保险

钱难赚，保险别乱买
柯基班长 7月3日
保险
来自柯基班长
00:0008:45

理财就是理生活。欢迎来到长投学堂小白理财训练营。

社保，有限的保障

今天，我们先来说一部曾经大火的电影，名字叫《我不是药神》。

里面一个情节，一位老太太对着警察曹斌说：

“我病了三年，4万块一瓶的正版药，我吃了三年，房子被吃没了，家人被我吃垮了。

谁家还没个病人，你能保证一辈子不生病吗？我不想死，我想活着。”

从这段话中，不仅仅是心痛老太太生病后家庭的拮据状况以及对生命的渴望，更多的扼腕叹息是她觉得自己已成为家庭子女的负担，却又无可奈何。

有人可能会好奇，我们不是基本上都有社保吗？药费报销就可以了，为何还会把生活吃得妻离子散，苦不堪言。

要回答这个问题啊，我们得先知道社保是什么。

社保，就是社会保险的简称。

绝大多数在企业工作的人，都会缴纳五险一金，单位给交一部分，个人再交一部分，这其中的“五险”呢，就是我们经常说的社保。

“五险”分别是：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。

尤其是其中的养老保险和医疗保险，是我们接触频率非常高的。

因为不管是什么人，最需要受到保障的也就是下面这三个字：老，病，死。

养老保险是对老的保障，医疗保险是对病和死的保障。

所以啊，很多人就觉得，既然社保就能给我保障，那直接躺赢就可以了。

如果这样想就太天真了。

电影里这个天价药名叫格列宁，现实中叫做格列卫，是很久以后才被纳入医保的。

到目前为止，很多治疗重大疾病的特效药，副作用小的进口药，医保依然是不能报销的。真正能报销的药品，在已知药品名录里仅仅占到1.4%。

所以说，医疗保险能发挥的作用十分有限。

那养老保险呢，其实作用也十分有限，如果经过N年的通货膨胀，要靠养老保险保证我们的生活水平有一定的难度。

社保的原理就是要覆盖尽可能多的人，要覆盖这么多人，那么保障程度必然不高，否则谁也承担不了这个巨额的成本。

所以我们要及早认识到，社保只是最最基本的保障，虽然必不可少，但是作用十分有限。除了社保，我们还需要给自己配置一部分商业保险。

商业保险：补充社保不足

说起商业保险呢，不少小伙伴对它的印象其实不太好。

一个原因是，在八九十年代，保险行业刚刚在国内兴起，有些不负责任的保险推销员，为了销售额不择手段，总是把自家的保险产品说的天花乱坠。

结果当事故发生时，当初的许诺却得不到兑现，这就会导致大家一听说某个人是卖保险的，天然地就有点抵触，久而久之就觉得商业保险不太可信了。

还有个原因是，商业保险的保单上啊，一条一条的规定写的非常细，非常杂。等到真的出事以后，就变成了这也不能保，那也不能保。

其实，这些都是行业乱象导致的，并不是商业保险本身的错。

只要我们学会配置商业保险，就可以轻松避开这些买保险的雷区了。

商业保险主要包括三大险种：意外险、重疾险和寿险。

意外险，顾名思义就是意外伤害而导致的死亡或者残疾。注意啊，是意外伤害，如果是生病导致的死亡或者残疾，那意外险是一分钱都不赔的。

意外伤害有严格的定义，必须是外来的、突发的、非本意的以及非疾病的，这四个条件有一个不符合，那都是不赔的。

重疾险，理赔的是重大疾病产生的医疗费用。具体包括哪些重大疾病呢，就要看保险合同的具体约定了。

最后一个是寿险，理赔的是死亡。不管是什么原因导致死亡，只要人死了就理赔。

不过自杀的情况有些例外，为了避免有些人想不开了用自杀骗保呢，一般是买寿险两年后的自杀行为才会理赔。

在这里提醒小伙伴们记住一句话，保险保的不是人，而是钱。

比如老王买了重疾险，这并不能降低老王生病的风险，但是可以降低老王因病致贫的风险。

这份保险保的不是老王的人不生病，而是保老王生病后不破产。

避开保险的误区

在本节课最后，我们来谈谈配置商业保险的两个误区：

第一个误区：只重视给老人和小孩买保险，忽视了经济支柱。

一个家庭中，谁是最应该配置保险的人呢？那我们就要看，谁如果不在了，会使整个家庭的损失最大。

这里说的损失不是情感上的损失，而是经济上的损失，因为我们刚才说过，保险保的是钱，不是人。

从这个角度考虑的话，一个家庭的经济支柱不在了，会使家庭损失的最大。

所以，最应该配置保险的，是一个家庭的经济支柱，而不是老人和小孩。先把大人的保险配置充足了，再考虑孩子和老人的保险。

第二个误区：购买理财保险。

这些理财保险大都带着分红、年金、万能、教育金等字样，大多数情况下是不建议大家购买的。

因为保险的初衷是保障，不是获取收益。

大家在购买理财保险的时候，一般会听到一个“预期收益”，这个收益是不确定的，凡是没有写进合同里的，大家都不要轻信。

其实市面上的理财保险，收益率一般也就3%左右，跟把钱存余额宝里面差不多。

敲黑板划重点

下面我们来简单总结一下：

第一，五险一金中的“五险”就是我们常说的社保，其中包括：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。

第二，社保只是最最基本的保障，除此之外，我们还需要给自己配置一部分商业保险。商业保险分三大险种：意外险、重疾险和寿险。

第三，保险保的不是人，而是钱。

第四，保险配置应该优先考虑家庭经济支柱。

第五，保险的初衷是保障，不是获取收益。理财保险的收益率很低，不建议大家购买。

最后还要提醒一下小伙伴们，由于时间的原因，我们还有很多保险知识没有涉及到。

比如，你知道每一种保险的保费都是怎么交的吗？你知道给自己配置多少保额合适吗？你知道备受热捧的香港保险值不值得买吗？

所以打算花钱为自己或者家人购置一份保险的同学，还需要进行深一步的学习，掌握更多实用的保险知识。

长投学堂的“保险实战课”将会解答你这些疑惑，教你如何用保险保障生活，转移风险，以及更多的实操技巧，点击文末的二维码可以试听哦。

通过这节课，我们虽然知道了保险解决的核心问题是保障我们在风险发生后不至于走投无路、求助无门，但毕竟不能解决我们想要赚钱的迫切需求。

赚钱的方式有很多，产品也纷繁复杂，但我们听得最多、接触的最多的就是一个叫做股票的东西了。

说到股票，你可能没亲自上阵操刀过，但一定听过因为在股市亏得体无完肤而上天台排队的段子。

没错，在股市亏钱的人确实不少，但是有人亏钱就一定有人赚钱。

哪些能在股市中赚钱的人究竟用了什么秘诀，股票在他们眼中又是什么东西？

下节课，我们就来推开股票的大门，揭开它的神秘面纱，看看它究竟是神是鬼。

恭喜你学完了小白训练营的第二课，日拱一卒，积少成多，每天成长百分五，你也可以财务自由，我们下节课再见。

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