保险概述

在保险行业从事了一年多的IT开发，对车险，个险，团险都有接触。现在抽时间把掌握的保险知识梳理成文档，做个记录。

概念

保险：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
保费：投保人向保险公司缴纳的购买费用。
现金价值：退保或者保险合同判定无效时，保险公司返还的金额。
保险责任：保险合同承保的内容。在发送保险责任指定的情况下，消费者可以获得保险赔付。
除外责任：保险公司不承担的责任。
免赔额：不需要保险公司赔偿的额度。从几十到几万不等。可以消除小额索赔，从而降低保费。
赔付比例：申请理赔时，保险公司按照这个比例，向客户支付保险金。如90%，80%。
医院、药品范围：可以报销的就诊医院、药品、治疗项目的范围。保险合同中会有说明。

保险合同：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
保险人：与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
投保人：与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益：指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的保险。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
保险标的：保险所要保障的对象。如财产保险中的保险标的是各种财产本身或其有关的利益或责任；人身保险中的保险标的是人的身体、生命等。是作为保险对象的财产及其有关利益或人的生命和身体，它是保险利益的载体。可以是有型的，比如房屋、汽车、财产等，也可以是无形的，比如责任（第三者责任、企业责任、公众责任等），还可以是人的寿命和健康等。
受益人：当需要保险公司赔付时，保额给付的对象。受益人的概念仅用于人身保险，财产保险没有这一概念。一般分为“身故受益人”（由投保人或被保人指定）和“生存受益人”（一般是被保人本人，且不可更改）。有两种方式：法定（默认）、指定。受益人遵循顺位原则（靠前的顺序中的受益人存在时，则只给付保额到这一个顺序）和均分原则（如果没有指定某个顺序中的分配比例，则默认平均分配）。

险种	保险金种类	受益人是否可以指定
寿险	身故保险金	可以指定
重疾险	身故保险金 重疾保险金	可以指定 本人
医疗险	医疗费用补偿保险金	本人
意外险	身故保险金 伤残保险金 医疗费用补偿保险金	可以指定 本人 本人

法定受益人：第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。如果存在第一顺序的受益人，则第一顺序的所有受益人均分保额。如果不存在第一顺序的受益人，则第二顺序的受益人均分保额。否则，当做遗产处理。

主险：可以单独投保的保险险种。
附加险：不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。

缴费期：投保人支付保费的期间，分为趸交（一次性缴纳），期缴。
趸交：一次性缴清所有保费。
期缴：年交，半年交，月交。

保险期限：也叫保险期间，是保险合同的有效期限，也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间。保险期限是计算保费的依据之一，也是保险人履行其赔偿或给付义务的根据。

犹豫期：一年期以上的人身保险产品都规定有犹豫期，投保人自收到保单并签收起的十日内，且未发生保险金给付，可向公司退回保单并书面要求撤销保险合同，公司无息退还投保人所交保费。过了犹豫期，就只有现金价值了。

合同不可抗辩期：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

合同解除权行使期：保险人知道有解除保险合同事由时，须在30天内做出解险保险合同的行为，并通知到投保人。该权利超过三十日不行使而消灭。

保险金给付期限：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，作出核定，并给付保险金的期限。一般30天，特殊情形可延长至60天。

保险金诉讼时效：被保险人或受益人可以在多长时间向保险公司申请保险金。人寿保险是5年，其他保险是2年。自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

等待期：又称观察期或免责期。指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险公司也不会赔偿。

宽限期：指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期是为60天。
在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。
若过了60天宽限期投保人仍未足额交纳续期保费，则保险合同将会中止。保险中止后，只有提出复效（需要重新进行健康告知），才会重新恢复效力。另外，短期保险是没有保险宽限期的。投保人可随时向保险公司申请保单复效，在得到保险公司同意后，补缴以往各期保险费和利息，保险合同继续有效，但健康险重新计算观察期。

中止期：也叫复效期。2个月宽限期之后仍未缴纳当期保费，或保险合同的现金价值不足以垫交其应付的保险费和利息时，保险合同进入中止期，中止期为2年。中止期期间如果发生保险事故，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。

终止期：如果中止期结束后，投保人依然未申请保单复效，则保险合同进入终止期，此时，投保人只能选择退保。

保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
代理人代表保险公司，只允许代理某一家公司的产品，而经纪人没有此限制。

分类

你可能听过的类别有：普通意外险、旅行意外险、交通意外险、学平险、重疾险、两全保险、定期寿险、终身寿险、医疗险、其他疾病保险、防癌险、车险、责任险、万能险、年金险、家财险、环责险、教育金、留学险。

保险的分类方式很多，下面举几个例子：

1、根据保险标的的不同可以分为人身保险（以人的寿命和身体作为保险标的）和财产保险；
2、按保险合同双方的关系可以分为原保险和再保险；
3、以经营保险是否一盈利为目标分为商业保险和社会保险；
4、按执行力区分分为强制保险和非强制保险等。
5、按被保人数量分为个险和团险。

最常用的分类就是人身保险和财产保险

通常保险公司会把这两类业务交给独立的公司来处理（比如平安集团旗下的平安产险和平安寿险）。保险法规定：保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

这里面，因为车险的保费规模很大，基本上每一家保险公司都把车险业务交给独立的车险部门来处理。下图是中国太平财险的架构图，可以看到车险部是太平财产保险有限公司的一个独立的部门。

人身保险

人寿保险

人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生死作为给付条件的险种。被保险人因疾病或意外导致死亡，或者存活到合同约定的年龄，而给付保险金。寿险主要有生存险、死亡险、两全险。在这个基础上发展出了很多变种，比如定期寿险、终身寿险、年金保险、万能保险、投资连接保险等。

普通人寿保险

定期寿险

如果被保险人在保险期间发生死亡，受益人有权领取保险金。死亡才赔付。

终身寿险

保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。

生存寿险

被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。活着才能拿钱。

生死两全保险

如果被保险人在保险期间身故，则受益人领取保险合同约定的身故保险金。如果被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。活着则投保人拿钱，死亡则受益人拿钱。

新型人寿保险

分红保险

保单持有人可以分享保险公司经营成果。客户需要承担一定的投资风险。定价的精算假设比较保守，即保单价格较高，以便在实际经营过程中产生更多的可分配盈余。

投资连结保险

寿险与投资相结合的新型寿险产品。包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资风险完全由投保人承担。

万能保险

保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。而且，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。

年金保险

年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。其中养老年金保险是指以养老保障为目的的年金保险。

健康保险

以人的身体为保险标的，以被保险人因疾病或意外伤害而导致的伤、病风险为保险责任，使被保险人因伤、病发生的费用或损失得到补偿的保险。

疾病保险

以疾病为给付保险金条件的保险，包括有普通疾病保险与重大疾病保险两种形式。通常这种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。

医疗保险

以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险。
医疗险是健康保险的主要内容之一，不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。通常分为以下四类：

• 普通医疗保险：主要承担被保险人治疗疾病的一般性医疗费用。例如门诊、医药费用、检查费用等。
• 住院医疗保险：主要承担住院期间的房间费用、治疗费用、医药费用等。比较常见的有报销型和津贴型两种。
• 手术医疗保险：提供病人需做的必要的手术而发生的费用。比较常见的有报销型和津贴型两种。
• 综合医疗保险：保障范围包括了上面的医疗、住院、手术等项目。

失能收入损失保险

以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种保险形式。

失能收入损失保险按月或按周支付，且支付金额不能高于被保人伤残前的正常收入。

护理保险

为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级。

人身意外伤害保险

意外伤害的条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
1、外来因素造成的，是指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。
2、突发的，指在瞬间造成的事故，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等。而职业病是由于伤害逐步形成的，而且是可以预见和预防的，故不属于意外事故。
3、意外发生的，指被保险人未预料到和非本意的事故，如飞机坠毁等，另有一些事故虽然可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入“意外”范围，如轮船着大火被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。
4、非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。如脑溢血发作不省人事。
5、身体受到伤害，意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立（如：虽触电但未伤及身体，则属伤害事实不成立）。

个人意外伤害保险

指以被保险人在日常生活、工作中可能遇到的意外伤害为标的的保险，保险期限一般较短，以一年或一年以下为期。

团体意外伤害保险

指社会组织为了防止本组织内的成员因遭受意外伤害致残或致死而受到巨大的损失，以本社会组织为投保人，以该社会组织的全体成员为被保险人，以被保险人因意外事故造成的人身重大伤害、残废、死亡为保险事故的保险。

特种意外伤害保险

是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的合同。最主要的保险类型是旅行意外伤害保险、交通事故意外伤害保险和电梯乘客意外伤害保险。

财产保险

车险

交强险

全称机动车交通事故责任强制保险。

商业险

商业险分为基本险和附加险两大类，其中基本险为车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险以及商业第三者责任险四种，而附加险则包括车身划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等等，其中附加险不能独立投保，而必须依附于相应的基本险才能投保。

家庭财产保险

可保财产：自有居住房屋、室内装修、装饰及附属设施和室内家庭财产。

普通家庭财产保险

灾害损失险（自然灾害和意外事故）

盗窃险

家庭财产两全险

是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种。它与普通家庭财产保险不同之处仅在于保险金额的确定方式上。家庭财产两全险采用按份数确定保险金额的方式：城镇居民每份1000元，农村居民每份2000元，至少投保1份，具体份数多少根据投保财产的实际价值而定。投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。

个人财产保险

常见的有银行卡盗刷险，手机爆炸险等。

企业财产保险

这个接触的比较少，只写个分类，不再描述。
1、财产险
2、货物运输保险
3、运输工具保险
4、农业保险
5、工程保险
6、责任保险
7、保证保险
8、海上保险
9、飞机保险
10、铁路车辆保险

责任保险

公众责任保险

法人单位或个人经营的工厂、办公楼、旅馆、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所，在经营活动中发生意外事故造成他人（第三者）人身伤亡或财产损失，依法应由经营者承担经济赔偿责任。可以投保公众责任保险来规避此项风险。

公众责任保险包括：电梯责任保险、餐饮场所责任保险、停车场责任保险、火灾公众责任保险、展览责任保险、承运人责任保险等险种。个人责任保险也是公众责任保险，包括：居家责任保险、监护人责任保险、宠物责任保险、运动责任保险、外出责任保险等。

雇主责任保险

雇主责任保险是以企事业单位或个人所雇佣的员工在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由雇主承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。

职业责任保险

产品责任保险