2021-03-31

智能风控中的全场景化的模型组合包括哪些内容

近期某些网贷的广告，频上热搜，近有某东，远有某60，相信在大家的WX朋友圈更有大量“精彩”广告诱惑各位提前消费。于目前的政策而言，当下网贷行业的监管已达到最顶峰，网贷再也回不到巅峰时刻。但与此同时，市场的需求却长期存在，在此背景下，目前也仅有大平台有实力较劲，只是投放的底线还需把控，吃香别太难看了。

作为其中风控的从业者除了关注行业热点，近些年关注的自然也有行业趋势。与同行交流，大部分的精力都集中在风控行业与智能化的发展的结合上，业内大家称之为智能化风控。

实现智能化风控，关键是需要将数据标准化、系统模块化以及业务流程化。短短数字却需要我们广大风控人以坚韧的意志，锲而不舍付出长期的努力才能完成。

目前一些较为成熟的机构已经可以实现部分模块的智能化，并且对外输出标准化或定制化的金融科技输出。这些智能风控手段在互联网运用、大数据、人工智能、区块链等现金技术手段 、措施和方法，都能实现机器和业务流程的智能化转型。

据统计机构预估，在良好的经济、政策、技术背景下、中国智能风险行业有望持续扩容。中国智能化风行业市场规模预计达到百亿万的市场规模。

信贷领域中，智能化风控的应用可覆盖包括贷前、贷中和贷后三个领域，如下图：

就模型而言，拆分了说，全场景化的模块主要集中的内容有：

一：贷前模块
我们应用最多的除了规则还有反欺诈评分卡、贷前评分授信A卡，预授信A卡

• 反欺诈评分结合关系网络可以幅度地提升识别欺诈风险
• 贷前授信A卡与预授信A卡可以最大的降低信用风险客群的违约

二：贷中模块
全量风险B卡，经典B卡+授信模型+贷中规则集

• 全量客户每日/周全量跑批
• 及时掌握风险变化、准确额度、资产质量分层

三：贷后模块
贷后模块，在全场景的模型中，细分的类型有滚动率模型、催回率模型与失联模型，详情可参考之前的公众号文章介绍：风控建模（七）：催收评分卡的流程

因为贷前与贷后模块，之前介绍的幅度偏多， 本文重点就就之前尚未覆盖到的贷中模块跟大家梳理里面的详细内容。我们挑其中的贷中长账龄B卡、短账龄B卡与睡眠户B卡模型详细阐述。

a.长账龄B卡

长账龄B卡，在模型的表现上至少有12个Mob的账龄表现：

所对应的Vintage，梳理出来会是这个：

b.短账龄B卡

短账龄的产品，是我们在客户长账龄的产品的基础上，再对这部分的客群授信的产品，短账龄的产品在账龄的表现上，并不像长账龄产品有到了某个区间有趋稳趋势，到了某个区间甚至存在翘尾情况。

详细的内容更可以参考我们之前的文章：*线下金融互金在模型与风控策略场景中的差异，*这里提到的内容更详细一些

长短账龄的结合

长账龄的产品是通用类模型，并不能实现客群的精细化分层，所以我们需要再结合短账龄B卡，画出二维风险矩阵，长短结合，精细化客群分层：

c.睡眠户B卡

除了长短账龄B卡，在贷中的管理还涉及一个睡眠户卡的概念，单单挑这一个内容出来，是因为睡眠户客群数量多，目前也日趋增加了金融机构的管理压力。目前金融机构以规则筛选为主，并对筛选的客群采用集中营销方式展业。

据目前有统计机构的数据显示，目前我国累计发行各类银行卡至少30亿张，其中"睡眠卡"9亿张，无用卡占比达30%；如此之高的睡眠卡的是我们在做贷中营销过程中必须要关注的客群。

目前而言，大部分银行对于长期不用的借记卡一般都会采取在一定期限后转为"睡眠卡"的方式，这个期限一般是3年，而在转为"睡眠卡"后，还需要一定时间才会对卡进行销户。而对于余额在100元以下的借记卡，如果3年没有使用的话，将会自动转为"睡眠卡"。

对"睡眠卡"的管理中，因为扣除年费和小额账户管理费造成欠费的情况的，如果持卡人不再使用这张"睡眠卡"，银行将会在余额为零之后一段时间对其进行销户，所欠费用也一并取消，并不会对持卡人的个人信用记录造成影响。

最后提醒大家的是，如果家里不再使用的睡眠卡，记得及时去销户。这也能避免个人信息的泄露。

贷中的客群分类

对于上面所介绍的模型的开发方法，我们将会对贷中的这五类客群分别开发不同的模型。

常见的存量客户包括五大类：断点客户、拒绝客户、集团客户、低价值客户、交叉营销客户；这几个客户目前在金融机构需要

断点客户：申请人可能由于事务打断、申请过程繁琐、需求变化等因素中断申请，百融存量客户精准分层可以帮助金融机构找出仍有需求的客户，进行触达。

拒绝客户：金融机构从之前被拒绝的客户中，识别风险降低的客户，结合当前申请人的需求，形成再审批名单。

集团客户：集团各类业务积累的客户不能直接传递给金融机构，可通过过存量客户精准分层找到有意向客户，通过机器人营销，引导客户向金融机构申请，形成集团内部联动。

低价值客户：低价值客户包括非活跃客户、授信但未提现/消费的睡眠客户，但这类客户可能是其他金融机构的高价值客户，可通过交叉营销的方式促进客户活跃。

交叉营销客户：如储蓄客户转信用客户、消费分期客户转现金贷客户、现金贷客户转小微客户等，可以先做客户的分层，找准转化意向强的客户进行营销。

关于这里所提到的全场景化的内容，细节方面大家更可以进一步学习【番茄风控大数据】的课程：