小微企业四大授信流程

本周早些时间，我们给各位读者介绍了风控管理体系的四大阶段，其相关搭建步骤需要先后历经以下：
1.以风险为中心的策略(Risk-focused Strategies)—主要以风险为最根本的决策依据。
2.多维度策略(Multiple-Dimension Strategies)—在考虑风险的基础上引入更多的决策因素，例如营收。

3.数据驱动策略(Data-Driven Strategies )—利用历史数据建立多个利润营收的驱动模型并针对不同客户分群采用有区别的策略。

4.决策建模 & 优化策略(Decision Modeling & Optimization)—在诸多业务约束中选择达成营收目标的最佳策略并能够在事前给出相对精确的业务测算。

以上四个阶段可谓是环环紧扣，层层推进，在大家搭建相关的风控体系中基本都需要经历以上四大阶段。详细内容可以参见之前相关文章：风控人必知风险管理体系四大阶段

以上四大阶段可谓是无论是个人零售信贷与企业信贷场景，基本都可通用。而企业信贷中，特别是目前国家一直在鼓励的小微企业信贷，其经历着以上四大阶段的同时，其相关的风险流程也依旧可以按照以下流程来进件：

而基于小微的风控授信的特点，我们又可以分为以下四大流程，以下分别来谈谈：

1.基于历史数据构建的模型
用历史的数据去预测未来，这种模式借鉴了一般授信评分卡的逻辑去开发的模型。其最重要的依据就是历史的客户的各种交易数据维度，如客群的交易金额、交易频次，交易的稳定性等这样的特征。这种的特征中，我们一般可以采取水纹模型对后续商户交易量的数据预测。

但这种方式最核心的就是基于自身体系数据的获取，因为其小微数据要不基于自身供应链获取要不就是能在平台获取，较为合适目前大型电商和完整供应链的公司使用。基于历史数据去，预测未来6-12个月的月均营业额为授信的基础，这种方式有一定局限性。

2.企业经营指标&季节性及促销活动的调整
基于企业的经验指标，需要我们能给对应的企业分层，然后根据相关的分层情况，进行相关的企业分层的调整系数。基于此，再将分级的判定条件为PD、企业营业额量规模、企业成长情况等。然后再结合毛利率和商品周转周期，当然这一步属于经营性调整范围。
在企业经营性指标中，我们还需要考虑季节性的营销因素给企业授信带来的一些影响，所以这里加入了季节性调整权重加以调整授信流程。

3.产品类型&余额预测&额度稳定性预测
基于产品维度进行的小微授信，大多见于各类信用授信场景。这里我们需要基于产品和客户风险评级调整，分级的判定条件为PD、产品类型、期数。
这类的授信场景需要我们去产品熟悉，充分了解产品的风险所在，能对产品、行业都有清楚的认知，这类授信场景一般会在授信额度也加以限额处理。

4.企业调额(临时)模块
在以上的基础综合模块中稳定后，相关的临时调额模块也随着衍生。在基础额度的基础上，临时调额会根据季节性触发企业、促销活动触发企业分类，相关的额度策略也根据以上模块调整。相对于的季节性临时调整额度也对应着：
季节性调整额度=常规月期授信额度+季节性调整部分
季节性调整部分=常规授信额度*季节性调整系数
季节性调整系数=Min(企业综合评级调整比例,企业经营情况季节性调整比例）

关于企业授信流程可谓是错综复杂，在涉及相关的授信流程或者额度的过程中，一不小心就会掉入坑。所以这一次我们基于小微企业授信的特点，开发了相关干货课程。

8月8号，即明天，番茄风控的又一重磅星球课堂即将开播，敬请期待：

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