贷后风控中逾期案件差异化的分配逻辑

在风控精细化运营的当下，贷后工作的开展，越来越需要精细化管理。
今天我们总结梳理了番茄风控之前的内容并结合近期开展的内容，为大家带来一个催收模型优化和逾期案件催收差异化策略的内容，详细请看本文介绍。
一.催收模型
在催收模块里，开发的催收模型往往是不止一个模型的，一般我们会通过不同的评分卡去区分不同的风险。

比如我们经常强调的滚动率模型，会用到好几个模型一起叠加来使用，我们有时不仅使用两个模型来叠加，还会使用3个甚至4个模型叠加使用。
下面我们使用两个模型的的叠加来说下具体的操作方法：

上图是一个真实的使用的场景。
模型1：应用场景是——客户处在DPD1的状态下滚动到DPD10+的模型
模型2：应用场景是——客户处理DPD1的状态下滚动到DPD30+的模型；

对于模型1，我们的目的是预测客户在逾期1天后，经过10天的催收，会不会变成逾期10天；同理，对于模型2，我们的目的也是预测客户在逾期1天后，经过30天的催收，会不会变成逾期31+的概率；
上图表格里，对应都是一定时间内的回收率。
有了这些数据后，我们就尝试把模型里的回收率根据区间划分成不同的风险等级：比如我们将回收率在90%以上的划为风险等级最低的一组。上表中模型1里的风险等级A、B、C、D跟模型2里的A、B交叉的就是风险等级最低的一组；

综合以上的数据后，再把不同梯度的回收率模型划分为不同的风险等级，最后我们用不同的颜色进行区分。 所以可看到，80%-90%的区间的风险等级，是属于中低风险等级。
不过一般做到这一步，是远远还没结束的。

&.催收模型的优化—冠军挑战者策略

根据上述得到的风险等级，我们将根据具体的策略进行调优，具体调优的方式如下：

在解释具体的调优的手段前，需要明白几个基本的逻辑：

在催收手段里，一般由强到弱的手段是：
手工外呼>自动外呼> ivr催收>短信；
以上催收成本也是依次递减。当然上门拜访、发送律师函不属于常规的催收手段，就没在比较范围内；
（在自家公司内部是以上几种催收手段，另外还有催收一段时间后委外催收的；委外一定就会比自己公司做的催收好吗？我看有些公司自己做的催收效果比委外的还要强，而且随着监管趋严，由于合规性很多委外公司都越来越难生存）

最后依旧上述的基本逻辑，根据评分的风险等级，对不同的风险等级采取不同的催收策略。

在上图中，比如我们对高风险的客户，我们会将测试组分成不同的策略组使用不同的手段。如20%的测试组里，细分dpd1-3使用IVR催收手段，DPD4使用手工外呼，另外30%的测试组里，细分dpd1-15里，使用自动外呼，dpd16使用委外；剩下的50%，我们再使用手工外呼的方式，进行催收；
同理，我们其他风险等级的客户都能使用类似的策略手段进行策略调优。会使用不同对照组，用冠军挑战者策略去测试不同的催收手段。

二.差异化催收策略的制定
关于逾期账单的催收，我们会根据案件不同的程度的逾期标签划分差异化的风险等级。
以某车贷中的M1、M2案件风险等级管理为例，根据不同的风险标签将客群划分成A、B、C、D、E、F这六个等级，分别是：
A.首次逾期（免息期内偿还）

B首三期

C.历史逾期天数30/60天以上
D.认定失联
E.延期、展期、重组后逾期

F.疑难（GPS离线/车辆保全/出险/诉讼）

根据不同的风险标签，制定差异化的还款前与还款中的催收策略，如：
还款前分别制定短信与还款提醒短信等不同的催收策略；
还款中进一步根据风险的差异，在电催策略中依次制定如自动外呼、手工外呼、外访等催收手段，催收强度由弱到强的展开；

当然在以上的具体差异化的催收策略中，还需将案件按照开案的难度分配至不同催收技能组里（如这里提及的A技能组和B技能组，B的技能组比A会稍微高一些）。在相关的案件分配中，还有一个分配的逻辑跟人员管理需要了解，分别是：
①每个账单日按逾期金额维度平均分配给M1/M2催收人员；
②客户维度（账单追加）每个客户固定一个催收人员到该客户逾期天数大于30天时任务失效；
③绩效截止时间是每月末最后一天，逾期30天的客户算作库存案件；

以上关于逾期不良资产回收、催收策略和催收模型等相关内容，更详细的内容欢迎进一步关注：

番茄风控第58门星球课堂《逾期账款催收管理》
番茄风控全线条训练营

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