二代征信在风控流程中的使用

关于上周二星期课堂的干货内容，《二代人行征信的深度解读（上）：二代征信异议和接入及发展历程》，我们整理了相关的内容如下：

①二代人行征信
1.二代人行征信的发展历程。
2.二代人行征信的数据来源。
3.如何查询人行征信报告，包括线上和线下。
4.人行征信报告的版本(个人查询版，授信机构版)和各版本的区别。
5.二代人行征信报告中的数字解读评分是什么、影响数字解读评分的因素、银行向央行申请数字解读评分的流程。
6.什么是个人征信异议、个人征信异议的种类和产生的主要原因、如何异议申请。

②对接央行征信系统
1.接入央行征信系统的好处：
（1）征信系统信息全
（2）贷前贷后防风险

2.接入央行征信系统的方式：
（1）报数方式：接口和非接口方式
（2）网络选择

3.接入央行征信系统的流程：
(1)提出申请
（2）前期准备
（3）测试验收
（4）开通报数权限
（5）开通查询权限

4.一代和二代个人征信报文的采集内容和两代之间的差异点。
5.提供二代征信接口开发的金融科技公司。

③问答系列：
1.征信报告里面的公积金信息覆盖范围？
覆盖范围取决于社保局提供给央行的数据。

2.非金融信息，央行也是看对方接口情况是吧，也没啥约束？
社保系统、公安部、法院等提供给央行的非金融信息，征信中心会对数据字段做校验，保证不错位串行，但是不会对业务的内容做修改，例如属于失信被执行人，有犯罪记录等。

3.数字解读评分能够映射到违约率吗？
数字解读评分不能映射到违约率，不能追溯数字解读评分的子分组成。

4.央妈是否有规定“数字解读”这个评分只能用于贷后，不能用于贷前吗？
没有规定，贷前贷中贷后都可以用。

5.小微企业主涉及的比较好用的人行征信字段有哪些？
征信报告不分主体的背景(不管是小微企业主还是普通人)，信贷交易信息是比较好用的入模字段。

6.贷后的征信报告是不是可以反复查？
贷后在贷用户的征信报告如果月月查，用户可以投诉吗？一般不建议反复查，第一是查询要收费，第二是过多的查询记录会影响个人的授信审批。如果是因多次查询记录而授信被拒，是可以投诉相应的查询机构的。

当然，关于人行征信的深度解读，自然少不了的，还有二代征信在全流程中的使用、对征信报告的解读、循环贷与非循环贷等相关的内容：

第一部分：二代征信报告在风控流程中的使用
一：贷前审批
数据项直接应用于审批规则 例如:当前逾期月数/账户数>X最近3/6/9/12个月逾期次数/最大逾期月数/逾期账户数>X最近3/6个月贷款审批/信用卡审批查询次数>X中征信评分
衍生特征后应用于申请评分卡模型 从征信报告基干业务专家经验或特征工程方法。衍生几千维有效特征。并应用于构建风险评分卡模型
授信额度参考通过人行征信报告可以直接看到借款人的外部授信情况、风险表现、额度使用率等。这些信息可用作贷前授信额度授予决策依据

二：贷中管理
贷后预警通过征信报告跟踪借款人贷后的授信和负债情况、风险表现，及时发现风险点
交叉营销通过征信报告可以了解借款人贷后的授信、负债情况，识别潜在信贷需求，并应用于营销工作中

三：逾期催收
早期催收评分
征信报告基于业务专家经验或特征工程方法，衍生几千维有效特征，并应用于构建早期催收评分卡模型
失联修复
如果征信报告信息有更新，可以得到借款人的最新联系方式以及联系人的联系方式，可应用于借款人失联修复

第二部分：二代征信报告衍生变量

类别变量缩减
学历：
原始变量：小学、初中、高中、大学本科、研究生、博士研究生；
缩减：高中及以下、大学本科、研究生以上

数值变量分箱
年龄：
原始变量：18~60的连续变量
分箱：18_25,2635,36~45,46以上

数值变量和类别变量交叉衍生
比如，年龄和婚姻状态的交叉
18_{25，未婚；18}25，已婚；18~25，离异；
26_{35，未婚；26}35，已婚；26~35，离异；
……
两个类别变量交叉衍生
比如，性别与婚姻交叉：
男性，未婚；男性，已婚；男性，离婚；
女性，未婚；女性，已婚；女性，离婚；

在衍生的字段的技巧上，可以参考的：
👉针对（实体标识，时间）二元组，统计指定周期内事件发生次数，比如基于（客户ID，信用卡发卡时间），衍生指定周期内信用卡发放张数。还可以统计指定周期内事件发生的时间间隔，比如基于（手机号码，信息更新时间），可以统计近一年手机号码平均多长时间更新一次。
👉针对（客户ID，时间，数值变量）三元组，进行指定周期内的数值统计，比如，（客户ID，贷款发放时间，授信额度），统计指定周期内（最近1个月内），客户总授信额度，平均授信额度，最大授信额度，最小授信额度。
👉针对（客户ID，时间，类别变量，数值变量）四元组，指定周期内按照类别变量统计不同类别的数值变量的情况，比如，（客户ID，发放时间，贷款种类，授信额度），统计指定周期内各类贷款的授信总额、最大值、最小值、方差、极差。

~原创文章
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