一个案例看跨境支付全局

一笔完整的跨境支付交易与国内支付交易有什么不同。为了显示其中的区别点，我们假设以下这样一个例子：

案例1

假设有某境内持卡人A，需要向某境外大学B支付一笔学费。这笔学费要求以USD支付给B大学。B大学与跨境支付机构C合作，双方达成协议学费由跨境支付企业C代为收取。

然后A在境内刷卡支付了CNY给跨境支付企业C（是一笔国内收单交易，商户是C名下的自有商户），跨境支付企业C收单成功后在合作银行D将CNY换汇成USD，之后委托合作银行E海外代发USD至境外大学B的开户行F，同时合作银行E也是C的付汇申报通道。

整个过程的信息流我们可以用一张图来表示：

案例1信息流全程示意图

1. 首先A在企业C的收银台发起一笔收单交易请求，商户为C的自有商户（因为大学B在境外，无法在境内入网），跨境支付企业以国内收单行的身份处理交易。
2. C完成了该笔交易，并在收银台返回了支付成功的应答，整个过程就是一笔正常的国内收单交易。
3. 随后跨境支付机构C向合作银行D发起将CNY兑换成USD的请求。
4. 合作银行D返回了兑换成功的请求。
5. 跨境支付企业C向合作银行E发起了海外付汇请求以及付汇申报请求。
6. 合作银行E发起付汇，通过SWIFT网络向大学B的开户行F发送MT103报文
7. 合作银行E在付汇的同时向监管机构（人行和外管局）申报该笔付汇的订单信息。
8. 大学B的开户行F在SWIFT网络应答了付款报文，结果成功。
9. 大学B收到开户行F的付款成功入账通知，该笔学费支付完成。

案例1的资金流我们可以表示如下：

1. 完成国内收单交易后，实际上A账户所在开户行的备付金账户中支付了一笔CNY给跨境支付机构C在银行D的国内备付金账户。
2. 跨境支付机构C向银行D发起了购汇申请，并将备付金账户中的CNY换成了USD。
3. 跨境支付机构C将自己在银行D的USD转账到了银行E的外币备付金账户。
4. 跨境支付机构C向银行E发起付汇申请，并提交了用于申报的订单明细。
5. 银行E操作付汇并且将申报明细发送到了监管机构。
6. 银行F收到了E的付汇，资金流完成。