支付功能之个人钱包

1. 产品介绍

个人钱包，为商户收款场景提供面向个人付款用户的账户解决方案：帮助商户构建私域钱包账户体系，实现个人钱包账户创建、钱包银行卡管理、钱包支付、钱包充值、钱包转账、钱包提现等功能。

商户可按照自己的业务流程，灵活对接个人钱包产品提供的各个功能 API 接口，可以支持在手机 APP、小程序、网页等商户场景中增加钱包功能。有需要的记得私信哦~~

2. 接入前准备

2.1 功能开通

请联系支付机构申请开通个人钱包功能

2.2 对接准备

第一步：密钥获取

联调之前需要先获取公私钥；

第二步：公共参数获取

登录服务商/商户控台后，可在开发设置-开发者信息中，获取sys_id，product_id参数信息

3.开发指引

3.1对接规范

调用接口，均采取POST形式提交，数据格式统一为JSON格式

3.2接入流程

商户完成斗拱个人钱包功能对接，业务流程如下：

钱包账户交易限额

个人开通的钱包账户，分为三类：

• I类账户 已开通账户，但未绑定银行卡。 账户交易限额：用户发起的钱包提现+钱包支付+钱包转账出金，不超过 1000 元。 密码重置：短信验证账户绑定手机号。
• II类账户 已开通钱包账户，并绑定过 1 张银行卡（绑定成功后再解绑，也算绑定过一张银行卡） 账号交易限额：用户发起的钱包支付+钱包转账出金，自账户开通日期算起，一年内不超过 10 万元。 密码重置：完成本人银行卡四要素验证。
• III类账户 已开通钱包账户，并绑定过 3 个不同银行的银行卡（绑定成功后再解绑，也算绑定过一张银行卡；同一家银行的借记卡和信用卡，算两个不同的银行） 账户交易限额：用户发起的钱包支付+钱包转账出金，自账户开通日期算起，一年内不超过 20 万元。 密码重置：完成本人银行卡四要素验证。

个人用户开通钱包账户

1. 商户向个人用户收集钱包开户所需信息，包括：姓名、身份证号、职业、住所地或者工作单位地址、账户绑定手机号、身份证有效期；客户如需在开户时，同步完成账户绑定银行卡，可以向用户收集银行卡信息。
2. 每个钱包账户，有一个账户绑定手机号。商户为自身的个人用户开通钱包账户时，先调用【钱包绑定手机号验证】接口，为用户输入的手机号，申请短信验证码。
3. 系统向个人用户的手机号，发送短信验证码。
4. 商户向个人用户获取系统下发的短信验证码。
5. 商户将已收集的钱包开户信息和短信验证码，调用【钱包开户】接口，为个人用户开通钱包账户。
6. 系统验证个人用户资料真实性后，返回钱包支付密码设置页面的 URL，以及该用户在系统的用户 ID。
7. 商户把【钱包开户】接口返回的密码输入页面，展示给个人用户。
8. 个人用户在支付密码输入页面，为自己的钱包账户设置支付密码。
9. 如果个人用户在开户时提交了银行卡信息
   1. 密码设置页面，展示短信验证码输入界面
   2. 系统为用户的银行卡绑定手机号，发送短信验证码
   3. 用户在页面中输入收到的短信验证码。
10. 钱包账户开户成功，密码设置页面自动跳转到【钱包开户】接口中front_url字段指定的商户 URL。
11. 系统向商户系统发送开户结果异步通知和绑卡结果异步通知
12. 商户调用【钱包查询】接口，获取个人用户的钱包开户结果
13. 系统为商户返回钱包开户结果

钱包密码修改与重置

密码修改

1. 个人用户申请为自己的钱包账户修改支付密码，
2. 商户调用【钱包绑定手机号验证】接口，为个人用户的钱包绑定手机号，申请短信验证码。
3. 系统向个人用户的手机号，发送短信验证码。
4. 商户向个人用户获取系统下发的短信验证码。
5. 商户将已收集的短信验证码，调用【钱包密码修改】接口，为钱包账户修改支付密码。
6. 系统返回钱包支付密码修改页面的 URL。
7. 商户把【钱包密码修改】接口返回的密码输入页面，展示给个人用户。
8. 个人用户在支付密码修改页面，输入原密码和新密码。
9. 在密码修改页面中，展示用户密码修改操作结果。
10. 支付密码修改成功，密码页面自动跳转到【钱包密码修改】接口中front_url字段指定的商户 URL。

密码重置

1.  个人用户申请为自己的钱包账户，重置支付密码。输入本人银行卡信息，用于验证用户身份。
2. 商户调用【钱包绑定手机号验证】接口，为个人用户的钱包绑定手机号，申请短信验证码。
3. 系统向个人用户的手机号，发送短信验证码。
4. 商户向个人用户获取系统下发的短信验证码。
5. 商户将已收集的银行卡信息和短信验证码，调用【钱包密码重置】接口，为钱包账户重置支付密码。
6. 系统返回钱包支付密码重置页面的 URL。
7. 商户把【钱包密码重置】接口返回的密码输入页面，展示给个人用户。
8. 个人用户在支付密码重置页面，输入新密码。
9. 在密码重置页面中，展示用户密码重置操作结果。
10. 支付密码重置成功，密码页面自动跳转到【钱包密码重置】接口中front_url字段指定的商户 URL。

新增绑定银行卡

1. 个人用户提交银行卡信息，为钱包账户绑定银行卡。
2. 商户将已收集的银行卡信息，调用【新增绑定银行卡】接口，为钱包账户绑定用户本人银行卡。
3. 验证银行卡信息真实性后，返回钱包支付密码输入页面的 URL。
4. 商户将接口返回的密码输入页面，展示给个人用户。
5. 个人用户在支付密码输入页面，输入自己设置的支付密码。
6. 系统验证用户输入的支付密码是否正确。
7. 对于密码验证通过的用户，在密码输入页面展示短信验证码输入界面。
8. 系统为用户的银行卡绑定手机号，发送短信验证码。
9. 用户在页面中输入收到的短信验证码。
10. 系统验证用户输入的短信验证码，对于输入正确的，为用户的钱包账户绑定银行卡。
11. 系统在密码输入页面，为用户展示密码输入结果。
12. 用户绑定银行卡成功后，密码输入页面自动跳转到【新增绑定银行卡】接口中front_url字段指定的商户 URL。
13. 系统向商户系统发送开户结果异步通知和绑卡结果异步通知。
14. 商户调用【新增银行卡结果查询】接口，获取个人用户的银行卡绑定结果。
15. 系统为商户返回银行卡绑定结果。

钱包充值

1. 个人用户选择已绑定的本人借记卡，发起钱包充值。
2. 商户调用【钱包充值】接口，指定充值金额和扣款银行卡。
3. 系统返回钱包支付密码输入页面的 URL。商户将接口返回的密码输入页面，展示给个人用户。
4. 个人用户在支付密码输入页面，输入自己设置的支付密码。
5. 系统验证用户输入的支付密码是否正确。
6. 对于密码验证通过的用户，系统从用户银行卡中扣款后，充值到用户的钱包账户中。
7. 系统在密码输入页面，为用户展示充值结果。
8. 充值交易成功后，密码输入页面自动跳转到【钱包充值】接口中front_url字段指定的商户 URL，并将充值结果通过 front_data 表单提交给商户页面。
9. 系统向商户系统，发送充值交易结果异步通知。
10. 商户调用【钱包交易查询】接口，获取充值交易结果。
11. 系统为商户返回交易结果。

钱包支付

1. 个人用户向商户购买商品或服务时，选择使用钱包余额进行支付。
2. 商户调用【钱包支付】接口，指定付款金额。
3. 系统返回钱包支付密码输入页面的 URL。商户将接口返回的密码输入页面，展示给个人用户。
4. 个人用户在支付密码输入页面，输入自己设置的支付密码。
5. 系统验证用户输入的支付密码是否正确。
6. 对于支付金额大于 1000 元的交易，系统向付款用户的钱包账户绑定手机号，发送短信验证码；
7. 用户在密码输入页面上，填入已收到的短信验证码。
8. 系统校验用户输入的短信验证码。
9. 对于密码验证和手机短信验证通过的用户，系统从个人钱包账户扣款至商户，完成支付。
10. 系统在密码输入页面，为用户展示钱包支付结果。
11. 交易成功后，密码输入页面自动跳转到【钱包支付】接口中front_url字段指定的商户 URL，并将支付结果通过 front_data 表单提交给商户页面。
12. 系统向商户系统，发送支付交易结果异步通知。
13. 商户调用【钱包交易查询】接口，获取支付交易结果。
14. 系统为商户返回交易结果

钱包转账

1. 个人用户向其他钱包用户进行余额转账。
2. 商户调用【钱包转账】接口，指定转账金额。
3. 系统返回钱包支付密码输入页面的 URL。商户将接口返回的密码输入页面，展示给个人用户。
4. 个人用户在支付密码输入页面，输入自己设置的支付密码。
5. 系统验证用户输入的支付密码是否正确。
6. 对于转账金额大于 1000 元的交易，系统向转账出款用户的钱包账户绑定手机号，发送短信验证码；
7. 用户在密码输入页面上，填入已收到的短信验证码。
8. 系统校验用户输入的短信验证码。
9. 对于密码验证和手机短信验证通过的用户，系统将钱包余额从出款方的钱包账户转账至收款方的钱包账户。
10. 系统在密码输入页面，为用户展示钱包转账结果。
11. 交易成功后，密码输入页面自动跳转到【钱包转账】接口中front_url字段指定的商户 URL，并将交易结果通过 front_data 表单提交给商户页面。
12. 系统向商户系统，发送钱包转账交易结果异步通知。
13. 商户调用【钱包交易查询】接口，获取转账交易结果。
14. 系统为商户返回交易结果。

钱包提现

1. 个人用户选择已绑定的本人借记卡，发起钱包提现。
2. 商户调用【钱包提现】接口，指定提现金额和到账银行卡。
3. 系统返回钱包支付密码输入页面的 URL。商户将接口返回的密码输入页面，展示给个人用户。
4. 个人用户在支付密码输入页面，输入自己设置的支付密码。
5. 系统验证用户输入的支付密码是否正确。
6. 对于密码验证通过的用户，系统请用户的钱包账户余额，提现到用户银行卡中。用户的钱包余额提现金额，当日实时到账。
7. 系统在密码输入页面，为用户展示提现结果。
8. 充值交易成功后，密码输入页面自动跳转到【钱包提现】接口中front_url字段指定的商户 URL，并将提现结果通过 front_data 表单提交给商户页面。
9. 系统向商户系统，发送提现结果异步通知。
10. 商户调用【钱包交易查询】接口，获取提现交易结果。
11. 系统为商户返回交易结果。