个人信贷不良资产管理 难题亟待解决

        随着经济的发展，国人消费水平大大提高，故此个人信贷市场也发生了显著的变化，从目前的情况下，银行等金融机构逐渐将信贷业务转向个人信贷领域，个人信贷市场快速连续的增长，而在这样的市场冲击下，解决个人信贷不良资产管理的问题就变得日益迫切。

        当然，就目前的结果显示，现今个人信贷不良资产管理存在着诸多问题，其中，第一，对于较早进入个人信贷市场的金融机构而言，扩展客户业务已经不再是他们的主要目标，更多的是进入存量资产管理的业务周期，其积累的不良资产规模巨大，这些机构对于不良资产的管理负担显著加重。而对于后进入市场的金融机构来说，其获取优质资产的竞争压力更为激烈，还有些机构降低客户群体标准，使得不良资产管理形势更为严峻。

        第二，对于部分新兴的个人信贷业务，其经营模式尚在探索，风险管理体系仍不成熟，信贷业务流程前端未能有效的识别风险客户，导致客户更快的进入不良资产管理阶段。再者，随着各种创新业务的推出，对传统的不良资产管理基本方式提出挑战，新的管理模式有待建立。

        第三，对于各类非银行金融机构而言，相应的法律法规和监管方法尚不完善，使得不良资产持续积累，导致不良资产管理难度加大。

        而且，无论是哪种个人信贷金融机构，由于大环境下的经济不景气，行业发展和区域经济环境变化，多个层面影响着个人信贷客户的还款能力、还款意愿，这也是不良资产管理难度加强的原因之一。

        在所有的个人信贷业务中，最具代表性的就是信用卡，现在的时代，信用卡基本上已经成为了“人手一张或者人手几张”，但也正因如此，信用卡的不良资产规模巨大，从相关数据来看，从2012年以来，信用卡的不良贷款规模持续增长，即使偶有回落，但总体依然呈现增长趋势，截止2015年二季度末，信用卡不良贷款余额达到大约337亿元，不良率为1.21%，这是个相当惊人的数字，并且我们需要知道的是上述数据已经通过了银行的核销处理，可见信用卡不良资产规模之大。

        信用卡的不良资产规模体现的仅仅只是个人信贷不良资产的一部分，还有其他更多的个人信贷业务，可以想见，单单就信用卡一项不良资产规模已经如此，那所有的个人信贷不良资产规模是怎样的场景，而个人信贷不良资产管理所面临的压力更是难以言表，如今，传统的个人信贷不良资产管理已经不能满足需要，在未来我们应创造更多的个人不良资产管理方式，不管是前期审核客户还是后期催收方面，都要进行全面的改造，只有这样，个人信贷不良资产才能更好的得到改善，也能减轻金融压力，为经济转型铺垫道路。