个人信贷不良资产成因和策略

        随着经济的快速发展，个人信贷业务也随之日渐丰富，给人们带来诸多便利的同时，个人信贷不良资产的问题也逐渐显现出来，对于这些个人不良资产，从目前的实际情况来看，个人信贷不良资产的成因有很多，主要包括信用体系不健全、行业竞争与业务发展阶段问题和风险管理人才缺失等，下面我们来具体说明。

        信用体系不健全

        现阶段信用体系不健全主要表现在“覆盖全社会的征信系统尚未形成，社会成员信用记录严重缺失，守信激励和失信惩戒机制尚不健全，守信激励不足，失信成本偏低”，“信用服务市场不发达，服务体系不成熟”，“社会诚信意识和信用水平偏低，履约践诺、诚实守信的社会氛围尚未形成”等方面的问题。在这样的情况下，对客户进行风险评估的数据仍不够完备，贷款、税收、保险、犯罪记录等和信用相关的全面数据的整合和利用还在摸索之中；核心征信体系能够支持的机构范围有一定限制，大量准信贷机构的逾期失信行为并未得到有效登记和传播；普通民众的守信意识较为薄弱，给从事欺诈包装和伪冒申请的非法金融中介以可乘之机。以上的问题导致失信屡有发生，这都是大条件下的信用体系不健全所造成的。

        行业竞争和业务发展阶段问题

        金融机构近年来业务竞争发展越来越激烈，个人信贷产品层出不穷，为了追求更大的效益和获得更多的客户流，很多金融机构降低了客户的准入门槛，采取宽松授信政策，使得客户的资质较差，在多家同时授信，从而使得不良资产日益严重，而且，随着业务模式的创新，风险容忍度的把控不成熟，这也导致个人信贷不良资产越来越多。

        风险管理人才缺失

        专业风险管理人才的缺失，不合格的风险管理人员的信贷业务决策失误，都会引发不良资产的产生，尤其是在创新业务模式激增的情况下，风险管理人员若不能同步，在业务实行过程中就会出现许多盲点，这使得后续个人信贷不良资产增加有着更大的可能性，不良资产面临的压力会更大。

        基于以上个人信贷不良资产的成因复杂且多变，个人信贷不良资产的问题日益严重，对于个人信贷不良资产我们需要更有效的管理，个人不良资产的管理和企业或者银行不良资产大方向相同，控制新增和化解存量，对于控制不良资产新增问题，要从源头做起，在贷前、贷中建立完善的风险管理措施，严格把控客户准入门槛，还要进行持续的风险监测和后续客户维护管理，把握好上述的几个方面，有效控制不良资产新增将不成问题；化解存量个人不良资产主要是通过一些不良资产处置手段比如逾期催收、债务重组、核销剥离等方式来进行化解，目前化解不良资产的手段还不够高效，需要不断的创新和实践，个人不良资产的化解任务同样任重而道远。