芝麻信用分模型及应用场景建设规划与实践

一、芝麻信用建设背景

       支付宝建设芝麻信用的背景和出发点，由政策环境、市场需求、企业战略三个方面的原因，其核心是解决传统信用评估体系的不足，并通过数据技术重构信用价值体系。以下是具体背景和驱动因素：

（一）宏观背景：中国信用体系的结构性缺口

       1、传统征信覆盖不足

       2015年之前，央行征信中心仅覆盖约3.8亿人（有信贷记录人群），大量未被传统金融机构服务的长尾用户（学生、自由职业者、小微企业主等）缺乏信用记录。支付宝用户中超过50%没有信用卡，但日常支付、理财等行为已产生海量可评估数据。

       2、互联网金融爆发催生风控需求

       2013-2015年，P2P网贷、消费金融等快速发展，但行业坏账率高达15%-30%，传统风控模型（依赖工资流水、抵押物）难以适应线上化场景。蚂蚁金服旗下业务（如花呗、借呗）需建立更精准的信用评估能力。

       3、政策推动社会信用体系建设 

      2014年国务院发布《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，明确支持市场化征信机构发展。浙江省率先试点“信用城市”建设，为芝麻信用提供场景落地土壤。

 （二）企业内生动力：支付宝的战略升级需求

      1、生态闭环补全

     支付宝从支付工具向“信用生活平台”转型，需构建用户粘性更强的底层能力。信用分可串联消费金融、生活服务、公共服务等场景。例：通过“信用住”酒店服务，用户从支付→信用→消费形成闭环。

     2、数据价值变现

     支付宝沉淀了用户支付、转账、缴费、公益等10余类行为数据，但尚未形成标准化评估产品。芝麻信用将分散的数据转化为可量化的信用资产，成为开放平台的核心输出能力。

     3、差异化竞争壁垒

     对标腾讯（社交数据）、京东（消费数据），阿里需建立基于“履约信用”的护城河。芝麻信用通过“免押金”模式重构行业规则，直接拉动用户增长（如哈啰单车接入后用户量增长200%）。

二、信用分建设价值落脚点

    1、从“静态资产证明”到“动态行为信用”

       传统模型依赖收入、房产等静态数据，而支付宝通过分析用户实时行为（如每月按时缴水电费、公益捐赠）评估信用，覆盖更多人群。典型案例：外卖骑手凭接单履约记录获得贷款额度。

    2、从“金融信用”到“社会信用”

       突破传统征信仅服务金融场景的限制，将信用评估扩展至租赁、出行、政务等社会领域。例如：杭州医院允许芝麻分650+患者“先看病后付费”，将信用价值社会化。

    3、从“被动评估”到“主动建设”

       用户可通过完成信用任务（如按时还款、绑定公积金）提升分数，形成“信用可积累”的感知。数据显示，主动查看芝麻分的用户履约率比未查看者高23%。

三、芝麻信用评分模型体系