利率相关计算

背景知识

利率

利率是指一定时期内利息额与借贷资金额即本金的比率。

利率 = 利息÷本金÷时间×100%

年利率，月利率和日利率

年利率 = 利息/本金/年数*100%
月利率 = 利息/本金/月数*100%
日利率 = 利息/本金/天数*100%

日利率═年利率÷360=月利率÷30
（月利率=年利率/12）

举例

假设年利率6%，借款100元，借款期限1年。（利随本清：借款人在借款到期日一次性还清借款本钱和利息）
则：
1）一年需要还利息：100*6%=6元
2）月利率为6%/12=5‰，12个月需要还利息：100*12*5‰=6元

借呗

借呗日利率区间为万分之1.5到万分之6，对应的年利率区间为：5.4%到21.6%。
注：实际情况略有差别，参见后面的坑

2019年公积金贷款和商业贷款

公积金贷款的利率执行中国人民银行2015年公布的基准利率：
五年以下为2.75%，五年以上为3.25%

商业贷款：一年(含)以内的短期贷款利率是4.35%;一年至五年(含)的中期贷款利率是4.75%;五年以上的长期贷款利率是4.9%。

2019年存款基准利率

各项存款利率	利率
活期存款	0.35

整存整取定期存款	利率
三个月	1.10
半年	1.30
一年	1.50
二年	2.10
三年	2.75

整存整取和零存整取

整存整取是指开户时约定存期，一次性存入，介时一次性支取本息的一种个人存款方式。

零存整取是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种存款方式。

等额本金

等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

每月还款金额 = （贷款本金 / 还款月数）+（本金 - 已归还本金累计额）× 每月利率

举例

假设年利率6%，借款120元，借款期限1年。按照等额本金还款。
则：
第1个月还款：10.6 = 120/12+(120-0)*5‰
第2个月还款：10.55 = 120/12+(120-10)*5‰
…

等额本息

等额本息是指一种贷款的还款方式，指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

每月还款额 = （贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数 ）÷ (（1+月利率）^还款月数－1 ）

举例

假设年利率6%，借款120元，借款期限1年。按照等额本金还款。
则：
每个月还款：10.327972 = (120*5‰*(1+5‰)^12)/((1+5‰)^12-1)

实际金融产品的坑

每月还款固定金额

1）估算公式
实际年利率 ≈ 名义年利率 * 2，其中 名义年利率 = 总利息 / 借款年数 / 借款额
实际月利率 = 年利率 / 12

2）使用IRR计算，参见：
https://www.sohu.com/a/259503594_100169354

3）使用在线计算器计算：
http://loan.chahuo.com/

举例

借款24万，2年，每月还款10680元。

1）估算公式：
借款2年，总共还：10680*24=256320元，
总利息：256320-240000=16320元
名义年利率：16320/2/240000=3.4%
实际年利率 ≈ 3.4%*2=6.8%

2）IRR计算结果：
年利率：6.588604%

3）在线计算器结果：
年利率：6.53%

固定日利率

1）估算公式
实际年利率 ≈ 名义年利率，其中
按期收费，按月计息，名义年利率 = 日利率 * 360；
按期收费，按日计息，名义年利率 = 日利率 * 365；

2）按月计算复利
实际年利率 = (1 + 名义月利率)¹² - 1，其中 名义月利率 = 名义年利率 / 12

3）XIRR计算，参见：
https://www.zhihu.com/question/32187595/answer/121111273

举例

借款日利率0.04%（万分之四），每月一期还账，按日计息。

1）估算公式
实际年利率 ≈ 名义年利率 = 0.04% * 365 = 14.6%

2）按月计算复利
实际年利率 = (1+0.04%*365/12)¹²-1=15.6177%

3）XIRR计算
15.6195%