民生银行信息化“十二五”建设的战略蓝图

2011年7月，银监会向银行业金融机构发布了《中国银行业信息科技“十二五”发展规划监管指导意见》(以下简称《规划》)。本着“分而治之”的思想原则，《规划》将我国银行业金融机构划分为“大型商业银行和股份制商业银行”、“城市商业银行”以及“农村金融机构”三类，并针对“十一五”期间各类金融机构在信息化建设方面取得的一些成绩给予了肯定，同时也指出了存在的不足与改进方向。而后，《规划》以前瞻的视野和整体推进的高度，描绘了“十二五”期间我国银行业金融机构信息科技建设发展的战略蓝图。

针对大型商业银行和股份制商业银行，《规划》以满足银行业务发展战略需要作为信息化建设的主要目标，遵循“坚持围绕银行发展战略”、“坚持自主创新”、“坚持全面风控”和“坚持科技引领”四大指导原则，要求各商业银行在今后五年齐抓共谋，创新实践，按照“加强领导、统筹规划”和“加强保障、有序推进”的实施策略，全面开展“十二五”信息化建设。《规划》是银行业信息化战略发展的大纲，将引领我国银行业信息化建设朝着正确的方向快步前行。

作为一家全国性股份制商业银行，民生银行对《规划》制定的大型商业银行和股份制商业银行信息科技发展战略高度关注。通过对《规划》内容的深入研究与理解，把其中的核心思想贯穿于实现民生银行“二次腾飞”战略转型，特别是“持续加大数据积累与整合的广度和深度，建设统一的数据平台，建立健全企业级客户信息系统，展现客户单一全景视图;为满足前台营销、统计分析和决策支持、风险管理等多种要求，持续提升对数据的分析、挖掘与深度运用能力;以数据共享、数据业务价值提炼，促使银行客户服务、产品创新、渠道拓展、市场营销、风险防范能力大幅提升，从而引领银行业务的差异化、跨越式发展”已成为民生银行当前及今后一段时间信息化建设的重中之重。

一、民生银行信息化发展现状

自1996年成立以来，民生银行一贯注重信息化建设。2001年，民生银行完成了“大集中”科技平台建设，实现了在全国范围内网点的集中联网和会计账务集中处理，并陆续实现了账务数据集中存放和统一管理，促使民生银行在业务层面上尝试发展管理信息化，初步实现了自动化、流程化的头寸管理、资产负债管理、流动性分析等信息应用，为银行经营决策提供了最基础的信息保障。随着业务的不断开拓创新，发展至2003年，以账务视角形成的银行数据大集中已难以满足全行日益增加的信息应用需求。民生银行随即决定提升自身已有IT体系，在对核心银行系统及综合业务平台实施升级改造的同时，提出要全力打造一个以企业级数据仓库为核心的全行信息共享平台，通过对各类数据的及时汇总整合，支持全行经营数据的报表展现、灵活查询、监管报送和统计分析，实现商务智能信息应用。

民生银行企业级信息共享平台是实现全行“决策科学化、营销精确化、管理精细化”的基石，是近十年来民生银行实现业务战略转型与发展的重要技术支柱。民生银行自2003年4月起，以“打造先进的信息平台、实施数字化管理、提高银行核心竞争力”为目标，开始建设企业级信息共享平台。经过长期建设与不断完善，平台全面整合了全行包括核心银行系统、网上银行系统、授信风险管理系统、信用卡系统在内的数十个业务源系统数据，并基于平台应用门户，面向全行零售、对公、中后台及监管报送四个板块，实现了涵盖客户管理、产品管理、渠道管理、营销管理、风险管理、绩效管理、运营管理、决策支持等大量信息应用功能，向全行各级用户提供了专业化信息服务。2011年1月，民生银行企业级信息共享平台通过了银行科技成果鉴定，在企业级数据仓库技术架构以及商业银行深度信息应用等方面达到了国内同业领先水平。2012年3月，“中国民生银行企业级数据管理及信息应用共享平台系统”项目荣获了2011年度银行科技发展奖二等奖。

二、银行业信息化发展从“科技为辅”转向“科技引领”

从银行业信息化发展脉络来看，银行业务经营与信息科技应用的核心交汇是银行数据。作为银行最重要的资产之一，数据能够及时准确地反映出银行业务经营的实际情况，同时也是银行信息科技创新的动力之源。随着银行业信息化建设从以计算机替代手工发展至全国性网络互联、电子银行横空出世，再到商务智能信息应用，银行业务与IT技术的协作融合得到了长足发展，这与银行不断提升数据的应用价值密不可分。最初，银行数据价值仅体现在及时准确地记录和更新银行实际业务发生情况。而后，银行数据价值又体现在满足派生数据的快速加工、信息的快速生成，以及满足数据在系统间、业务间的快速传递、及时交换等。与此同时，银行数据价值还体现在支持银行电子渠道界面展现、业务操作等方面。

近年来，基于数据仓库的商务智能应用在国内大中型商业银行中日益盛行。商务智能的引入使银行从“拍脑袋”决策转变为科学决策。同时，银行数据价值也得到了进一步提升，这体现在及时准确的业务全景动态与业务历史追踪描述，并以灵活快捷的数据加工、数据分析、信息传递以及多样化的信息展现为银行日常经营与管理决策提供及时有效的信息支撑。毋庸置疑，商务智能为银行发展带来了前所未有的信息掌控力，为全国性商业银行实现了经营决策上的“千里眼、顺风耳”，但银行业务与IT技术间的协作关系仍是以“科技为辅”，而非“科技引领”。商务智能并未使银行“被动管理、被动决策”的经营状态发生根本改变，比如出现客户流失或客户违约现象时，银行虽能及时掌握相关情况并迅速作出决策，展开行动，但流失或违约已然发生，此时的客户关怀或客户催收显得有些为时晚矣。

为扭转银行在业务经营中的被动局面，使银行在与客户发生业务前或业务开展中能准确辨识并全面掌握诸如“哪些客户将要流失”、“哪些客户将会违约”、“哪些客户具有价值提升潜力”、“哪些产品将在客户中热销”等预测信息，银行应遵循“透过现象看本质”的科学理念，深刻领会“存在即合理”和“物以类聚、人以群分”所蕴含的哲学道理，从描述银行经营状况的业务数据及相关历史数据入手，深入探究形成各种业务现象的根本诱因。至此，银行可根据对不同业务发展的预测与把握，提前制定对策，积极开展部署并抓住先机实施行动，即做到“主动管理、主动决策”。在实现商务智能信息应用的过程中，银行已经建立了企业级数据仓库并积累了海量数据，为进一步实现预测信息应用，银行需要在数据仓库中开展数据挖掘，深入挖掘隐藏于海量数据中的业务规律、规则、趋势，并加以有效应用，从本质上提炼数据的业务指导价值，提升数据的应用价值，从而在银行业务发展中做到真正意义上的“科技引领”。

三、民生银行信息化建设“十二五”战略思考

在加快转变经济发展方式、实现经济结构战略调整的大背景下，我国银行业经营发展环境正在发生深刻的变化，利率市场化、汇率形成机制等金融改革将进入提速阶段，银行必须加快转变发展方式，积极推动业务转型。2010年，民生银行以前瞻的思维，主动适应外部形势变化，提出以民营企业、小微企业、零售高端为定位，以建设特色银行和效益银行为核心目标的“二次腾飞”战略转型。面向“民营、小微、高端客户”市场，民生银行要从信息化发展与业务经营发展的协作融合入手，力求通过提升数据应用价值，提高银行精细化管理水平，增强银行核心竞争力，全面创建特色鲜明、效益显著、可持续的业务发展模式，全力打造一流金融服务品牌。

作为我国第一家以民营资本投资入股为主的股份制商业银行，民生银行与民营经济血脉相连，服务民营企业是时代赋予民生银行的崇高使命。在我国民营经济中，小型和微型企业是一个十分庞大的群体。从2008年开始全力发展小微金融业务至今，民生银行小微金融业务已步入提升阶段，小微金融服务模式正在从单一的融资业务模式转向提供全面金融解决方案的综合业务模式。为此，民生银行要充分掌握诸如“哪些客户最具综合业务提升潜力”、“什么情况下客户将普遍需要某项小微金融产品或服务”、“客户将同时需要哪些小微金融产品与服务”等预测信息，制定出明确的客户综合销售、客户贴心销售、客户交叉销售等小微业务发展策略，力求在最适合的时间，以最适合的方式，选择最适合的产品，为客户提供最贴心的金融服务，真正赢得客户。

在开拓小微金融综合业务服务的同时，民生银行要注重对老客户实施关怀，全面了解“哪些客户将要流失以及为什么要流失”等预测信息，及时主动地对产生流失意向的客户实施关怀和挽留，使小微金融健康发展。此外，民生银行还要不断强化小微金融业务的全面风险管控，及时准确地掌握“哪些客户将会违约、为什么会违约以及违约概率是多少”、“哪些因素将成为小微金融的风险点”等预测信息，在满足最新监管要求的基础上，建设符合小微金融良性发展的全面风险管理体系。

三年多来，民营、小微金融业务的快速发展为民生银行开拓私人银行业务提供了基础保障。毋庸置疑，民营、小微等大量优质客户资源的积累将为民生银行在筛选高端零售目标客户上创造有利的条件。为此，民生银行亟待从现有客户积累中辨识出“哪些民营、小微企业主或高管人员具备向高端客户提升的潜力”、“哪些高端专属产品满足民营、小微企业主和高管人员需要”、“哪些新产品将在现有私人银行客户中热销”等预测信息，从而激发“民营、小微”对“高端”市场的战略协同，为民生银行私人银行业务创建独具特色的专业化发展模式。

“民营、小微、高端”战略定位是民生银行实现“特色银行、效益银行”战略目标的核心，也是推动全行“二次腾飞”战略转型的基础。在明确民企金融战略的转型路线后，民生银行将民营战略的发展脉络向小微金融业务和零售高端业务延伸，在创新发展模式的同时，使民生银行的社会责任感与历史使命感得到了很好的体现。

“十二五”期间，民生银行将进一步树立以信息科技发展引领银行业务发展的思想。在不断完善企业级信息共享平台建设的基础上，民生银行将加强对“民营、小微、高端”等特色业务数据的采集、补录与整理，全面准确地搜集、汇集与特色业务相关的各类行内外数据信息并有效整合;加强数据在信息展现上的应用价值，以数字地图等直观可视化技术改变特色业务经营中“盲人摸象”的情况，切实体现出业务发展对信息掌控的高要求;此外，最重要的是加强预测信息应用创新，强化数据挖潜能力，提升数据在银行特色业务发展中的应用指导价值，展现出民生银行业务发展与战略转型的“决胜于千里”。

当然，民生银行将把推进信息科技基础建设放在重要位置，在不断强化和提高信息科技治理结构有效性的同时，突出从体制、机制、技术等方面提高信息科技风险防范与管理能力，加大在信息科技创新方面的战略性投入，加快信息科技人才培养、使用与储备，加强IT部门与业务部门互动融合，围绕“以客户为中心”打造服务于“二次腾飞”战略转型、面向未来的精细化与科学化信息科技平台，积极落实好银监会“十二五”信息科技发展规划提出的各项要求。