现金贷
一:简介
本质:信用贷
定位:小额,高效,短期,面向低信用质量的“共贷”用户群体。
特点:两低两高,实现总体盈利
两低:低额度,低申请门槛
两高:高利息,高坏账率。
关键:资金,流量,风控。
二:业务分析
2.1 用户操作
2.1.1 业务分析
用户基本需求:用户通过系统平台的操作进行注册,登录,申请,还款等基本操作。
企业基本需求:企业通过收集用户操作行为和用户填写提交的信息,对申请用户进行风险评估,额度核发,还款提醒以及催收通知。
2.1.2 系统设计
设计友好的用户操作页面,尽量做到简单,易用,提高用户体验。
设计原则:
1:简化业务操作流程,做合适的引导页面,实现快速申请。
2:设置相应埋点,采集用户操作行为,分析潜在客户。
3:所需用户提交信息的设计。
常用所需用户提交信息如下(包括但不限于)
1:N要素认证,联网核查数据,返回是否一致
二要素:姓名+银行卡号
三要素:姓名+身份证号+银行卡号
四要素:姓名+身份证号+银行卡号+预留手机
2:手机号码短信验证
3:人脸识别(跟公安部采集的省份照片进行对比)
4:邮箱验证,发送安全连接和验证码。
5:手机运营商服务密码校验,实质可以获取用户近期的有效通话记录
6:电商数据的获取,可以通过爬取,获取用户近期的有效网购记录和收货地址。
7:关系人验证,提供几个家人或者亲戚朋友的手机信息
8:社保和公积金信息验证
9:学籍验证
10:职场社交数据,对社交平台(脉脉和linkIN)的账户和密码验证,以获取用户已认证的职场社交信息。
11:本地通讯录,获取访问用户手机通讯录的权限,获取用户手机联系人和通话记录的数据。
12:地理位置信息,通过GPS或者用户操作时的地理位置信息。
13:央行征信数据
14:对接专业的征信机构。
2.2 流程阶段
2.2.1 业务分析
现金贷产品用户使用单次生命周期可分为:借款申请,借款审核和放款还款三个阶段。
2.2.2 系统设计
借款申请:用户填写和上传申请所需的信息和文件。
借款申请:风控体系环节
1:建立系统自动评价的风控体系
1.1:企业自建风控体系
1.2:央行征信
1.3:第三方企业征信机构
2:人工处理
2.1:人工客户电话回访和确认
2.2:远程人工视频验证
2.3:面签
放款还款:放款和还款
系统应该提供多种放款和还款渠道,提供自动还款设置功能,简化还款流程,实现快速还款。
放款:通过对接第三方支付平台接口实现快速放款。
还款:用户可以按时通过登录系统主动还款,也可以设置系统自动还款功能。
2.3 风控
2.3.1 业务分析
风控的核心:判别用户的还款意愿,而非还款能力。
重点目标:防专业骗贷的集体行为。
2.3.2 系统设计
1:风控规则
根据不同的现金贷产品,设计不同风控级别的风控策略规则,设计高可配的规则引擎,实现快速调整风控规则,灵活掌控系统。
1.1:判定的必要条件
1.2:判定的辅助条件
1.3:阀值配置
2:风控解决方案
2.1:自建
2.2:对接第三方征信机构
2.4 运营推广
2.4.1 业务分析
1:因现金贷具有额度低,利息高等特性,注定了客户群体是一些征信质量较低的用户,所以现金贷的用户群体是一批特殊的用户群体,只要通过多种渠道对这种用户进行简单的宣传即可。例如:微信圈,QQ圈,博客,社区,论坛等人群密集型的社交平台。
2:通过设计推广功能模块,进行推广,例如“好友邀请”,“朋友圈分享”等。
3:O2O活动设计
2.4.2 系统设计
1:提供“好友邀请”功能
2:提供“一键分享”功能,分享到不同的社交软件平台
3:设计O2O活动。
2.5 催收
2.4.1 业务分析
因现金贷的金额小,催收方式一般采用成本较低的方式,例如短信通知,短信催收,短信轰炸,邮件催收,电话通知。基本可以忽略采集实地催收,法院起诉的方式。
2.4.2 系统设计
1:设计催收模块
1.1:设置短信催收模板,提供定时自动还款提醒,还款催收,还款轰炸催收等配置功能。
1.2:设置邮件催收模板,提供定时自动还款提醒,还款催收,还款轰炸催收等配置功能。
1.3:建立人工催收模块。进行用户电话催收,用户相关人电话催收。
1.4:记录坏账用户信息,建立黑名单,自建风控系统。