上篇我们简单介绍了现金贷风控生命周期中的贷前风控环节,本篇我们继续介绍贷中和贷后风控环节。
贷中风控
1. 借款申请阶段
借款申请,是指选择金额、期限和借款用途的过程。
尽管许多现金贷产品中并未体现“借款用途”,但这是一个合规的点。“现金贷”属于个人消费贷,借款只能用于日常消费,不能挪作他用。
如果“借款用途”不属于个人消费,那么现金贷平台一般都会拒绝申请。同时,如果“借款用途”属于个人消费贷,但是实际却用作他途,那么现金贷平台也有权在未到期前收回本息。然而,实际操作中,很难监控“借款用途”,目前该说明还只停留在协议阶段。
在指定额度内,是否仅接受一笔贷款,还是可以接受小额多贷,不同的现金贷平台标准不一。多数平台为了控制风险,仅接受一笔在贷。
2. 审核阶段
有关借款订单的审核,主要出于两方面的考虑:
- 看资金量是否充足,并在此基础上决定订单量的多少。如果平台资金不足,订单审核依据一定的规则调低通过率;如果资金充足,主要依赖以下规则。
- 再筛一遍黑名单,避免从获得授信额度到发起借款申请这个时间段内用户染黑。如果是助贷平台,将资产推送给合作资金方后,资金方也有自己的一套风控规则,来审核该资产是否符合自己的风控要求。
3. 放款阶段