抹不掉的消费数字足迹！那些悄然消失的花呗额度……

你可知道，夜深人静的夜晚，你一次冲动的清空购物车的举动都会被互联网记录在案，并作为日后评价你的“信用额度”的一项参考？你可知道，在一次英文姓名的输入中，你无意间将该大写的字母写成了小写，你会被互联网认为更有“失信”的可能？在这个处处都会留下“数字足迹“的时代，可能我们自己都没有互联网了解自己的信用程度……

一、传统“个人征信”的优劣点

今天想在上海浦东买一套房，99%的人会选择按揭贷款（mortgage loan）。而如果你是一位银行行长，你会怎么来判断该不该把这笔钱借给这个“求房若渴”的年轻人呢？很明显，最重要的是这位年轻人的收入，准确的说，你要考虑这个年轻人长期的收入是否稳定，以判断这笔贷款是否可以按时偿还。还有一点对于你来说可能也很重要：这位年轻人的个人信用。你可以根据他过往偿还贷款与信用消费的记录来判断他还得了这笔房贷的概率有多大。

这种传统的评估一个人偿还贷款能力的方法，我们把它叫做“个人信用征信”。“个人信用征信”的专业解释是通过“依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动”。在贷款方面，就是通过收集并评价各种信息，来判断你能不能偿还得了这笔钱。

除了架构一个合理的分析模型，工资，家庭经济状况，学历等这些信息的获取也是评价信用很重要的事情。传统的“个人信用征信”一般是通过银行系统进入央行征信数据库，在较短的时间内掌握借款人的信用情况。这也会造成有些时候很多中小企业无法获得用户信息因而无法对用户的信用程度做出有效的评估。

传统的评估“个人信用”的过程其实是相对主观的。现在让我们翻开那位要买房的年轻人的档案，我们了解到了他的工资&#x