90%的程序员都被坑过，论保险常识重要性。

最近跟一些做技术的朋友聊天，发现大家都在关注保险这件事。

 

虽然我们已经有了社保，但仅靠社保，肯定是不够的。

 

像癌症等大病的发病率高已经是共识了，身边也时不时听到某熟人患病的消息，不得不正视这些潜在的风险啊。

 

关键是治疗大病需要的药很多是进口药，不在社保报销范围内，自费治疗一场大病几十万是常态，再加上因为治疗耽误工作造成的损失，家里没有矿的普通家庭真没法承担。

 

现在大家都忙着努力赚钱，但细想好像自己连基本的保障都没有...

 

保险行业的信息很封闭，我在了解保险的时候也遇到过不少坑，差点被忽悠买了“假重疾险”，后来学会了自己扒优质的文章和公众号研究；

 

鉴于我跟保险打交道的经验比较多，一直有朋友问有没有保险公众号推荐，今天就给大家推荐一个。

【保哥和八姐】

 

作者保哥毕业于中南财大，是个当之无愧的保险老男孩；工作十年，先后在中资外资中外合资保险公司都干过，积累了大量的专业知识和实践经验。

 

一开始写保险是被朋友请出山，后来也就自己爱上了；他写的文章句句金句，喜欢把繁杂的保险道理烹制成一道家常小菜，十分耐看浅显易懂。

 

老婆八姐是早稻田的金融硕士，在大陆香港两地都有财富管理经验，对理财套路清楚的很；特征是懒、极少冒泡，除非心情好，否则不会轻易写作。

顺便转一篇文章给大家看看。

程序员适合买啥保险？

 

程序员应该先找个老婆，然后让老婆来买。

 

开个玩笑，保哥无意把程序员群体单独拎出来，但身边这个行业的朋友确实很多，专门说说好像也不为过。

 

技术行业比较特殊，保哥的理解是大部分人都需要加班，工作高负荷严重，一句赶着上线跟一句有Bug，就能要一个程序员的命。

 

这也造成了很多程序员只盯着能保猝死的寿险看，但实际从人的年龄健康风险来讲，最需要关注的是重大疾病风险保障，也就是重疾险。

重疾险：不幸罹患重大疾病，保险公司赔偿一笔费用，供你自由支配。

——什么才能算重大疾病？

大陆保险行业2007年就有了明文规定：

 

2007年以后，大陆卖出的所有重疾险保单，都包含了上面的25种高发重大疾病。

（这份由中国保险行业协会和医师协会联合制定的规范，是大陆所有保险公司参照的标准，卖出的重疾险，重疾种类只能多不少。）

这25种重疾，占重疾险理赔的 95%以上，感受一下行业规定的高度和指导意义……

——那，重疾险到底有多重要？

· 所有人的保障体系中，它都必不可少。

· 保哥的同事，只要入职一年以上，重疾险配置率100%。

下面这四点，是保哥的重疾险配置思路。

如果你还没买重疾险，建议你仔细看看，一定会帮到你。

文章有点长，但没有一句废话。

01

关键点一：保额50万起。

买重疾就是买保额，其它的都可以牺牲，保额不能少。

预算再少，也不能低于30万，否则就没有意义。

活在这个时代，很多重大疾病不是要命，而是要钱。

前两天看到一张武大中南医院住院收据：61天，花费104万。

保哥现在的重疾保额是120万，参考这个收据，保哥的保额才刚刚及格。

02

关键点二：

必须买长期保障，一年期不靠谱。

市面上的重疾险，根据保障期限划分，一共三种：一年期、长期、终身。

同样50万保额，长期重疾险几千块，一年期重疾险几百块。

为什么保哥还是不建议买一年期的？

因为它不保证续保，而且不会一直这么便宜。

先解释不保证续保：

目前，没有任何一款一年期重疾险在合同中约定无条件续保。

一旦产品停售或因为身体原因被拒保，你就不能买了。

第二个问题：

一年期重疾不会一直很便宜。

因为是自然费率，保费随年龄变化而变化。

年轻人买起来很便宜，但年纪越大，保费就越贵了。

有多贵？产品部的同事测算过，一年期重疾买到70岁，总保费比长期重疾贵了30%以上。

保哥身边的同事，一般是这个节奏：

刚毕业一两年的小年轻，没什么预算，很多选择保障至70岁。

工作了几年，收入增长，成家立业，接触更多生老病死的案例，活的越来越不洒脱，纷纷买上了终身重疾险。

总之，只买一年期，肯定不行。

不想老了给孩子找负担，就尽量买个终身型的。

暂时预算有限，先买到70岁，以后再补。

03

关键点三：

多次赔付越来越有必要。

两个现象，让我觉得单次赔付不够用了：

1. 重大疾病不再是我们记忆里的“老年病”。

身边越来越多二三十岁年轻人身患重疾的故事。

保哥自己的大学室友，就是在29岁得了淋巴癌。

2. 很多重疾能治而且能治好。

医疗技术一直在进步，一些曾经看起来很可怕的癌症，不再是不治之症了。

我们常听说的乳腺癌，现在的五年存活率是83.2%。

多次赔付，可能是以后重疾险的常态了。

保哥那个得了淋巴癌的同学，昨天还在我们的微信群里分享他给儿子做的新手工，像个再正常不过的年轻父亲。

唯一不同的是，他得过重疾的身体，已经不能再去投保重疾险了。

以后大约50年的人生，他只能靠自己。

所以，如果还没有买重疾险，保哥的建议是，直接买多次赔付的。

虽然多次赔付性重疾险，比单次赔付的要贵30-50%。

但这个钱对于以后几十年的人生，很值得。

04

关键点四：

轻症责任，很实用，该买就买。

轻症其实并不轻。

简单来说，它是还没有发展成重大疾病的病；比如恶性肿瘤的早期阶段——原位癌。

随着医学技术的进步和年度体检的普及，疾病检出率越来越高。很多肿瘤还处在原位癌状态时，就已经被检查出来了。

轻症责任，“使用概率”挺高的。

除了“使用概率高”，轻症责任还有个实用的隐藏彩蛋。

罹患轻症后，后期保费不用交了，但保障还可以持续享有。

保哥觉得，轻症责任，是对现代医学发展和个人健康管理需求的高阶适配，是一个真正用的上的保障。

保哥小结

重疾险越是复杂，挑选的时候越是要把握关键点，化繁为简，总结起来：

1.保额50万起。

2.必须是长期保障，一年期，不靠谱。

3.多次赔付越来越有必要。

4.轻症责任，很实用，该买就买。

本文转载自公众号”保哥和八姐”，有兴趣可以关注。

福利时间

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