政策下的助贷新变局，平静背后暗流涌动

对金融助贷这样一个敏感的行业来说，每一次政策变动都可能引发一系列连锁反应。

2023年11月1日，金融监管总局发布《商业银行资本管理办法》（以下简称《资本办法》），表面上看，这项政策似乎与助贷平台无关，但却不可避免地影响到助贷行业。

有消息称，为应对这一政策调整，一些互联网大厂旗下的金融业务已经开始，与合作银行在产品协议中给客户的授信从“借款承诺”更改为“借款预估”。

首先，我们需要理解《资本办法》的核心内容。该政策主要调整了商业银行的资本充足率计算方式，尤其是与风险加权资产相关的部分。

资本充足率是银行稳健经营的关键指标，其分母是风险加权资产。在《资本办法》发布前，助贷业务对资本充足率的影响主要体现在在贷余额上，按照75%的权重计入。

而银行对助贷用户的授信，通常被视为“可随时无条件撤销的贷款承诺”，其转换系数为0%，并未对资本充足率产生实质影响。

然而，《资本办法》的实施使得这一局面发生了根本性变化。根据新规定，“可随时无条件撤销的贷款承诺”的转换系数调整为10%。这意味着，银行通过助贷平台发放的授信需要按照10%的系数转化为表内资产。

因此，原本不影响资本充足率的授信行为，现在开始对银行的风险加权资产产生影响，进而影响到资本充足率的计算。

这种变化看似细微，实则在法律和合同层面上具有重要意义。按照新的规定，银行提供的不再是一