支付系统：如何对接第三方支付通道（一）

编辑导语：在电商中，支付是比较核心的一环，大的电商平台都会有自己的支付，而中小企业一般不会自研支付，会选择适合自己需求的支付进行接入。本篇文章主要是为了让大家对第三方支付有个简单的了解，以及知道对接第三方支付主要的场景有哪些，一起来看一下。
我们知道在电商中，支付是比较核心的一环，大的电商平台都会有自己的支付，而中小企业一般不会自研支付，会选择适合自己需求的支付进行接入；本篇文章就是介绍如何选择第三方的支付。
一、一般对接第三方支付有哪些需求场景
1. 支付场景
支付接口：在支付场景中调起此接口完成收款。
支付状态查询接口：在发起支付前一般调用此接口，查看该订单是否正在支付或者已经支付完成，防止产生重复支付。
2. 售后场景
退款接口：在当交易发生之后一段时间内，由于买家或者卖家的原因需要退款时，卖家可以通过退款接口将支付款退还给买家。
退款状态查询接口：在发起退款前一般调用此接口，查看该订单是否已完成退款，防止产生重复退款。
3. 分账场景（涉及二清谨慎）
分账接口：订单支付成功后，商户发起分账请求，将结算后的资金分到分账接收方。
查询分账结果：在发起分润前一般调用此接口，查看该订单是否已完成分润，防止产生重复分润。
请求分润退回：有一些业务场景下，用户支付后商户直接将收到的钱按比例分给到了第三方，但是后续用户如果退款的话，就需要将已分账的资金从分账接收方的账户回退。
4. 对账场景
下载账单接口：为方便商户快速查账，支持商户通过本接口获取商户离线账单下载地址，下载到的账单进行对账。
5. 其他场景
支付撤销（关闭）接口：系统下单后，用户支付超时，系统退出不再受理，避免用户继续，请调用关单接口。
三、怎么选择第三方支付产品
四、在选择支付产品时需要注意事项
1. 支付手续费在对接之前一定要详细的沟通
很多同学在对接第三方支付时，由于第三方签约的流程比较简单，没有让商务介入进行通道费率的洽谈，就自己开通对接，结果第三方直接按照0.6%的手续计算，而且手续费都是按年签约的，后续想降低手续费比较麻烦。
有时候平台流水比较大的话一年几十万到几百万的通道费还是很高的；通常通道手续费在0.3%-0.6%之间，特别是平台流水量比较大的情况下通道手续费是可以谈到很低的。
2. 聚合支付还是第三方支付的选择
关于选聚合支付（第四方支付）还是选择第三方支付（微信、支付宝）的问题：
1）聚合支付
简单地说，聚合支付是融合了支付宝、微信支付、花呗、翼支付等多种支付方式的一种“包容性”支付工具。
对于消费者来说，无论是使用支付宝还是微信支付，或者其他支付工具，都可以进行支付。
对于收款方来说，不必担心消费者的支付工具与自己的收银工具冲突，而且也可以了解每个支付工具的数据（如下图）：
2）选聚合支付还是选择第三方支付
是这样如果公司或平台比较大，而且对于数据的安全性，系统稳定性要求很高的建议直接对接第三方支付。
如果是中小企业，为了提升接入效率（如果需要多家第三方支付时，不需要一一对接），降低通道费率，建议选择聚合支付，因为一般聚合支付的通道费率比直接对接三方的要便宜。
3）选择聚合支付时要注意，一定要选择钱直接到账的聚合支付
直接到账的方案：
非直接到账方案：
五、第三方产品说明
常见的第三方（微信、支付宝）产品说明，方便大家对接查看：
1.微信支付相关产品介绍
链接地址：https://kf.qq.com/faq/170830jimmaa170830B7F7NJ.html
2. 支付宝相关产品说明
链接地址：https://open.alipay.com/api
3.分账接口
微信：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/apiv3/open/pay/chapter4_1_1.shtml
支付宝：https://opendocs.alipay.com/mini/introduce/splitbill
六、总结说明
对接支付是一个比较复杂的事情，不考虑细致的话，后续的支付运营会比较麻烦。那么这篇文章主要是为了大家对第三方支付有个简单的了解，以及知道对接第三方支付主要的场景有哪些。后续我这边会继续输出，关于支付对接产品设计方面的知识。