银行虚拟账户的充值功能

对于大部分互联网金融公司来说，大额充值通道都很少，网银，快捷等通道都设置了交易限额，用户无法一次性把大额存款从银行充值到互金平台的虚拟账户。
一.使用第三方支付通道的缺点
1.限额，限次，对于大额低频的交易无法支撑
2.手续费高 对于一个年交易额 在200亿的互金平台来说 服务费 200亿 *　千１　＝　２０００万　　非常可观的成本

二．利用银行的公司账户下的虚拟账户来实现账户充值的方案
某些商业银行有自己的虚拟账户体系，可以针对企业客户开立附属子账户，主要功能如下
１.一个公司账户下支持千万级子账户，每个子账户都有独立的账号，账户名称可以任意设定。
2.支持接收从他行转账，且转账金额不受限制
3.支持从他行的网银 和手机银行转账

三.实现的原理
1.会员在完成网站的认证后，调用银行的开户接口，为会员开通银行的虚拟账户 例如 张飞 1212312312312312，会员就可在充值页面看到【无限额充值】，加上操作说明页即可
2.会员通过网银，手机银行等方式转账到自己同名 的 虚拟账户下
3.平台定期查询银行的流水记录，如果发现有转账记录，则根据对应的账户关系给用户增加平台账户余额。

四.其他问题
1.一个企业的银行账户下可支持的虚拟账户的数量是有限（大概在999万）
2.需要银行配合开发 开户接口，流水查询接口等相关功能。
3.充值时间长，不能做到实时。充值时间 = 网银到账时间（银行系统内部消耗时间） + 系统内部处理时间（定时查询的时间间隔），较长的充值到账时间需要客户适应，体验不好，同时客服的工作也会增加。
4.大额（大于5万））转账受央行的大额支付通道的工作时间限制（大额支付通道的开发时间为工作日9点~17点）。
5.小额（小于5）转账不受限制，央行小额支付通道24小时都可用。
6.系统的消耗，系统需要定时触发查询流水，消耗资源。
7.理论上网银转账不受额度限制，但是由于各个银行的网银客户端会限制单笔和每日的金额，需要客户自行设置转账限额。

具体每家银行的情况不同，需要根据银行的实际情况制定实施方案，以上仅供参考。