代付产品及其主要应用场景

支付机构提供的“代付”产品是什么？

“代付”，付费单位在提供付款目标相关银行账户信息及对应款项后，通过支付机构代付系统，向目标银行账户划款的业务模式，适用于消金放款、存管提现、保险佣金等场景。

一般流程：商户与某支付公司签约合作，支付公司给其开通一个专门用于出款的商户号，商户先通过公对公网银给这个商户号基本户充值，然后就可以使用基本户的余额直接给目标银行账户打款了。支持单笔代付和批量代付，支持在支付公司提供的后台操作和API对接后在商户自己的平台操作。（合规应用的常见模式：单笔付款转充值和充值代付同步）

“代付”产品可以单独开通吗？

可以，但要求严格。如果有相关经营资质和真实合规的应用场景（例如金融机构放款、保险理赔等）是可以单独开通的，常见于持牌金融公司。除此外，都不会单独开通代付，因为存在被用于洗钱犯罪的风险，支付机构不知道你资金的来源，谁知道你是不是博彩套现、诈骗、赌博、贩毒、受贿、绑架勒索等的黑钱呢。

黑灰产为什么到处找“代付”，而不直接用网银转账？

主要是因为网银转账路径清晰，留下自己犯罪行为的印记，容易被监管反洗钱系统检测和追溯；而先通过第三方支付机构开通商户号，再用公司银行给商户号充值，再付款给目标银行卡，这整个链条背后资金流逻辑比较复杂，监管追溯难度较大（所以第三方支付机构也会提高开通门槛）。

代付到底有什么价值？

API对接后付款效率高，大大减少人工操作
脱离银行网银系统，财务对账更清晰方便
满足1对1，多对1等丰富的付款场景
支持个性化定制：短