浅谈无卡快捷支付市场机会（上）

最近无卡快捷支付市场很火，作为支付从业者，写两篇文章跟大家探讨一下这个市场机会。

无卡快捷指的是银联快捷支付，具体是指利用卡号+有效期+CVN码+短信验证码四要素就可完成支付的一种支付方式。有些同行也喜欢将微信支付和支付宝支付称之为无卡支付——因为微信和支付宝也不用带信用卡，用手机就可以完成支付。

银联快捷这个支付产品实际在早几年就有在推，我最早接触是在2014年。那时是一家厦门的公司叫G傲科技，当时主打“线上支付”的概念，可以支持三种到账方式T+0、D+1、T+1。T+0当时支持一天内有三个时间段到账，早上10点前支付中午12点左右到账，上午10点~12点刷下午3点左右到账，下午1点~3点刷下午6点左右到账。费率也比较高，要0.65%手续费+10元加急提现费。

这个产品刚推出的时候，我就觉得是一个很不错的市场机会。理由有这么几点：首先，投入不大。做代理的费用是13800元，送500个账户号，一个账户号收80元就有4万块。那时的TX工具都是大POS，随便一台都是要上千元，因此收个几十元基本是没有障碍的。第二，支持当天到账，费用不高。在2014年的时候，是极少能找到当天到账的产品，更不用说秒到这种体验。而G傲的产品加急费用10元并不高，接受度不错（当时找人TX的成本一般都在1%~1.5%）。第三，运营成本较低。这种纯软件产品不涉及硬件，模式轻，没有什么二次投入，当时做POS机业务随便提货几十台都是几万元，拿个代理光保证金都5万甚至10万的费用，可见投入是比较低的。第四，支持远程收款。在当时，手刷还未普及，大部分TX都是要找专门点去操作的，每次要来回跑，比较浪费时间和精力，这个产品却可以不用专门跑一趟，只要把几个要素告诉对方便可完成支付，使得TX用户体验更好。

因此这个项目在当时，对TX需求方来说，只需要安装一个软件，成本低，支持当天到账，费率也可以接受；对一些帮助别人TX的人来说，成本不高，当天到账，还可以远程操作也是一个补充工具；对代理和运营这个产品的人来说，投入不大，在市场上有差异化优势，运营成本可控，也是一个不错的产品和业务。基于以上这些，G傲推出的这个银联快捷支付产品业务就构成了一个市场机会。

但是G傲推出的这个产品业务在当时也有较大的局限性，主要有以下这么几方面。
1. 银联快捷支持的银行不多，当时只支持10几家主流的商业银行；
2. 银联快捷的通道不是很稳定，T0到账有时候加急不了，D1到账经常下午3~7点，跨度有点大，不够POS产品稳定；
3. 如果是T1的话，银联快捷产品没有明显费率优势，POS很多套码产品可以做到0.5或者0.38%费率；
4. 单笔额度有限，限制在20000以内，再大额刷不了；
5. 用户对于无卡快捷没啥概念，接受度和认可度比POS要小；
6. G傲的产品经常升级，原有的操作界面和步骤经常变换，导致用户体验比较差；
7. 对于合作伙伴虽然运营成本比较低，但是交易流水分润对比POS要低很多；

可以看出，当时的银联快捷是有市场机会，但也有其局限性。对于G傲这种平台方来说，做银联快捷这个产品在当时基本算是空白市场，有卖点也有噱头，走市场差异化路线，因此能够做大做强。而作为代理运营者来讲，同样也是市场机会，可以结合POS产品一起运作。
那么现如今的无卡快捷市场机会又是如何呢？