银行应用软件：零售银行业务中谁才是赢家

“资本界的谷歌”——这就是杰里米·阿莱尔现在正在创建的，也就是“一家消费者金融公司，为消费者提供存款、寄款和收款产品，这些也是零售银行的基础公共设施”。 42 他
认为对任何有上网设备的人来说，这都是一个强大、实时及免费的服务。而他的区块链公司世可国际金融（Circle）就是这一领域规模最大、资本最雄厚的企业之一。

随便你把Circle叫成什么，只要别说它是比特币公司。杰里米·阿莱尔说：“亚马逊不是HTTP（超文本传输协议）公司，谷歌不是SMTP（简单邮件传输协议）公司。Circle也不是比
特币公司。我们把比特币视为在经济和社会中使用的下一代互联网基础协议。” 43

杰里米·阿莱尔将金融服务视为最后一个堡垒，认为这或许是技术的彻底变革所能获得的最大一个收获。“如果你观察一下零售银行业，它一般有三到四个职能。其一是提供价值贮
藏场所，其二是提供支付设施；此外他们还提供信贷并且提供一个能够储藏财富及产生潜在收益的场所。” 44 他的设想是：“在三到五年内，人们可以下载一款应用软件，然后通
过数字化方式来贮藏他们需要的任何形式的价值（美元、欧元、日元、人民币及数字货币等）。人们还能实时或近乎实时地完成支付，既能体现全球互操作性，又能确保安全，而且
绝不出现隐私泄露问题。最重要的一点，它将会是免费的”。 45 就像互联网改变了信息服务，区块链也将改变金融服务并带来无法想象的各种新能力。

据杰里米·阿莱尔所言，区块链技术的好处包括实时结算、全球可操作性、高安全性以及几乎是免费的交易，无论是个人还是企业都能从中获益。他的计划是让这些服务都能免费提
供？世界的银行家们将这称为异端邪说。当然，高盛和中国风投机构IDG投资5000万美元可不是为了打造一个非营利或公益公司！ 46 “如果我们成功建起一家全球特许经营企业，
享有几千万用户，这样我们就处于用户交易行为的中心位置，就像是坐在一些很有价值的资产了。”杰里米·阿莱尔希望Circle能拥有“提供其他金融产品的底层能力”。尽管他没
有具体提及，但是对其公司而言，数百万客户的金融数据会比他们的金融资产还要值钱。“我们想重新塑造顾客体验及其与金钱之间的关系，并在他们的钱如何被使用及如何能获得
资金回报等问题上给予他们选择权。” 47 旧范式的领导者们，你们要注意了。

类似Circle这样的公司并不会受遗留问题及文化的影响。他们全新的策略可以是一个巨大优势。以前许多伟大的创新者都是完完全全的局外人，比如Netflix不是Blockbuster（DVD
租赁公司）发明的，iTunes不是Tower Records（唱片公司）开发的，Amazon也不是Barnes & Noble（书店）创建的，你应该明白这个道理了。

Bitpay首席执行官斯蒂芬·佩尔是业界的先行者，他认为新加入的参与者具有一个特有优势。他说：“在区块链上发行股票、债券以及货币这样的可兑换资产，构建必要的基础架构
以扩大其规模，并且实现其商业化——这并不需要你有银行从业者的经历。对你而言，你不需要任何传统的基础设施或者机构来创建出如今的华尔街……你不但可以在区块链上发行
这些资产，而且还能创建一套能瞬时完成基本交易的系统。在这一交易中，我可能拥有苹果公司的股票，想从你那里买些东西，然后你想要美元。通过这个平台，我可以提交一个单
一的原子化交易（要不交易项目全部完成，要不就全部都不执行），然后使用我的苹果股票给你发送美元。” 48

真的有那么简单吗？重建金融服务是一场硬仗，但是和万维网前期的电子商务战役还是有区别的。对杰里米·阿莱尔来说，他这样的公司要想扩大规模，就必需加速人类史上最大的
一次价值转移，将数万亿美元从数百家传统银行账户转移到数百万Circle钱包中。这一点并不容易。虽然银行对区块链技术充满热情，但是它们也已经厌倦了这些公司，认为区块链
企业就是“高风险”商户。也许，它们这种不情愿是来自对加快自身灭亡的恐惧。在新旧世界的更替中，中介机构如雨后春笋般崛地而起。加拿大比特币服务公司Vogogo已经同
Coinbase、Kraken、Bitpay、Bitstamp及其他公司合作开设银行账户，在符合合规性需求的同时让消费者通过传统支付方式把钱转移到比特币钱包。 49 好吧，这有点讽刺意味。虽
然亚马逊轻松超越了现有零售企业，但新范式的领导者也不得处理好与旧范式的领导者的关系。

或许我们需要一位有着硅谷那样乐于实验精神的银行家，而苏雷什·拉马穆尔蒂正符合这个特征。这位出生于印度的前谷歌高管及软件工程师在做出收购堪萨斯州的Wier地区（人口
只有650人）的CBW银行时，让很多人都感到惊讶。对他来说，这家小型地区银行就是一个实验室，用于测试区块链协议及基于比特币的汇款信道在跨境汇款中的作用。他的观点认为
，如果潜在的区块链企业家并不了解金融服务的微妙差异，那么这些人一定会失败。他说：“他们在为大楼上画窗口，让它看起来既美观又好看，但是你无法从外面评估问题。你需
要咨询这栋大楼内某个熟悉管道结构的人。” 50 在过去五年里，苏雷什·拉马穆尔蒂一直担任该银行的首席执行官、首席信息官、首席合规官、出纳、门卫及“水管工”。他现在
了解银行业的内部运作了。

许多华尔街老兵并不认为这是一场新旧范式的战役。布莱思·马斯特斯认为“对银行来说这种技术对改善效率及华尔街运作水平的机会，与这种技术为新参与者提供的颠覆机会是一
样多的”。 51 我们不得不感叹，技术的浪潮正在推动一场彻底的变革。为什么三大电视台没有发明YouTube，为什么三大汽车制造商没有开发Uber，为什么三大连锁酒店没有推出
Airbnb，这就是原因所在。财富1000高管层在追求新的发展道路时，新手们已经在速度、敏捷度以及产品上超越了他们。不管谁是第一，这场势不可挡的技术变革，与难以撼动的金
融服务（世界上最根深蒂固的产业）之间的摩擦一定会逐渐升级。

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