平台业务收款分账产品设计 - 总览

1. 概述

分账，顾名思义就是分配资金，起源于电商平台的兴起，很多电商平台利用本身的流量做起了平台店铺的生意（即POP业务，由商家入驻平台，跟淘宝店铺一个概念），为了解决平台二清的问题，中国人民银行也多次发文禁止平台二清（支付“二清”，究竟是什么神坑？），同时三方支付公司也提供了一整套分账方案，解决电商平台二清涉及合规问题（特别是国内上市企业有非常严格的要求）。以下是平台代收代付模式 VS 三方支付分账模式的资金和信息流向

2. 名词解释

• 【分账】：顾客下单支付时，资金将通过支付宝和微信直接支付到商家二级商户下，在顾客确认收货并满足合同签订的结算周期后，顾客支付款将会根据合同签订的条款自动发起分账，分账后商户的资金将从冻结账户转移到可用账户（比如顾客支付10元，合同技术服务费 10%，分账后商户可用户金额9元，平台佣金1元）

• 【二级商户】：孩子王商家在微信和支付宝开通二级商户（类似银行账户，在新签合同时已要求开通）

• 【冻结账户】：顾客下单支付后，资金将进入“冻结账户”，此账户商家不可操作提现

• 【可用账户】：顾客确认收货或者核销服务并满足合同签订的结算周期后，顾客支付订单将会根据合同签订的条款自动发起分账，分账后商户的资金将从冻结账户转到可用账户，商家即可自行发起提现结算

• 【提现】：针对可用账户，商家发起提现（微信提现到对应签约银行卡账户，支付宝提现到对应签约支付宝账户余额）

3. 三方分账产品

目前了解到提供分账产品的三方支付公司有支付宝、微信和新生支付，总体来说支付宝在这方面做的比较成熟，微信次之，新生支付还没对接过，腾讯在做电商这块总感觉缺点意思，有些地方支持的不是很顺畅，之前公司在对接的时候跟微信支付撕了很多次。支付宝和微信的账户机制稍有差别，以下是支付宝和微信分账产品的账户资金流转（印象中支付宝分账产品有好几种模式，这里只是其中一种），大家从账户图中也能看出其中的异同

虽然说三方支付公司有相关的分账的产品，但是相关的分配指令都是以电商平台为准，比如平台分多少，商家分多少，所以从绝对层面上来讲并没有完全彻底解决二清的风险，当然如果要完全解决成本也会非常大，需要一个大平台制定通用的商业标准，大平台作为中间的裁判来保证分账的安全和规范性

后面文章将对整个领域进行模块拆解，详细说明，敬请期待！