一只程序猿的初级理财———稳健版

一只程序猿的初级理财———稳健版

程序员一直被认为是高收入人群，这种认知并不是误解，因为 1、程序员的平均工资水平确实要比其他大部分工种要高 2、程序员普遍都忙，没有时间花钱

对于一个工作2-3年，普普通通的程序员，基本都有一定的积蓄。对于处在这种财富积累初级阶段的我们，理财的方向主要还是以稳健为主。毕竟这个阶段的我们，有很多大头的必要支出—— 结婚、买房、装修

下面以基金、定期存款、记账几个小方面简单介绍一下：

一、基金

对于不买股票的人来说，大家一般买卖基金用的最多的的平台就是支付宝了，一般平时用什么样的理财软件多就用什么平台购买基金，这些都无所谓的。

1、基金分类

对于基金的分类五花八门，这里只讲我们平时见到的，最基础的几种

（1）利息型基金

这种就是我们平时所说的货币基金、债券基金为主了，如余额宝、零钱通等等，年化利率2.5%上下7%浮动，每天可以看到利息进账，也可以直接用里面的钱付款。他们的资产配置主要就是一些银行存款和债券，这种属于最方便、最简单的基金，足够稳健，利息较低。

（2）高收益型基金、股票型基金、混合型基金

这一类是我们平时说的最多的基金了，他们的资产配置会有20%—80%的股票占比，可以根据需要选择对应的基金，以支付宝为例，可以在持仓一栏，查看这些基金的基础资产配置信息：

这类基金由于股票占比大，所以一样具有高风险、高收益的特性。

（3）指数型基金

指数型基金就是被动基金，就是专门给不懂股票的朋友投资的基金品种，你想投资股市，又不懂股票，那就选择所谓的被动性基金，被动参与股市行情，被动选择指数来投资。

指数基金比较稳妥的就是大型指数基金，上证指数，创业板，深成指等。相对而言，行业型指数基金就像股票型基金一样，不稳定，规模小，管理费高，鱼龙混杂，需要好好鉴别。

因而一般长期定投，推荐买大型指数基金，只要在3000点以下不断的定投，以后就会赚钱，因为这种指数基金就是底部慢慢提高，以后5年，10年以后底部就是3000点以上，你现在都是3000以下定投的，以后都是会赚钱的。

对于其他一些基金，如ETF基金、LOF基金，一般买的少，却需要更多的基础知识，此处暂且揭过不论。

2、基金选择？

股票型基金的选择：

对于上述的第二种股票占比较大的基金，就需要我们再选择的时候多下点功夫了

（1）看规模

可以在基金档案—> 持仓里面看见规模，一般来说5-50亿是最棒的规模，因为太小了管理费肯定高，并且不稳定，不安全，太大了又太笨重，收益会受到压制，最好的就是5-50亿之间。

（2）看持仓

看看投资的股票有哪些，占比前5个股票有哪些，一眼就看出这个基金经理的水平。不需要看其他的，因为你买这种股票型的基金其实就是相当于买了一群股票，这些股票跌你就亏，这些股票涨你就赚，非常简单，和其他的什么基金经理的学历，背景，什么的都没有关系！

指数型基金的选择：

选择指数型基金定投，除了选择的时机不是在指数特别高的点之外，有两点也非常重要，选择好大型稳健的指数型基金之后，才能不耗费平时太多的时间，5年10年之后再去管它，基本上低位投资指数基金，复利在7%-15%左右。

（1）看规模

指数型基金就是要越大越好，最好在百亿以上。

因为基金定投其实就是选择这种被动性基金投资，规模小了风险很大，管理费又高，这种被动性的基金一定是长线持有的，明明定期投资的，所以规模非常非常重要！

（2）看投资的指数有哪些

指数型基金一般都是投资主要的大型指数，比如上证指数，比如创业板，比如深成指这类大型的指数，50,300也是，创业大盘也是。

投资指数型基金就是稳，慢，所以小型指数基金不适合投资，只有大型指数才具备稳定的上涨空间，只有具备超长期上涨空间的指数才值得长期定投。

3、操作注意事项？

（1）买卖手续费

基金买卖是有买卖手续费和管理费的，不同风险收益特征的基金其管理费相差较大，如目前货币市场基金为0.33%，债券基金通常为0.65%左右，股票基金则通常在1%~1.6%之间。对于7天内买卖的，手续费更高。

所以买卖基金要看好手续费和利息，不要一顿操作猛如虎，发现利润全交了手续费。

对于一些风险小的投资产品，尤其要看清楚管理费、手续费这些条件，毕竟有些小型基金，可能比垃圾股还要黑。

根据知乎上大佬的建议：希望一定要选择最少有3年以上的基金，选择规模尽可能大的基金，选择基金经理优秀的基金，选择管理费用低于1%的基金！

（2）适当的操作

近一两年，受疫情影响，股票市场波动巨大，基金也随之三天两头上热搜，总是出现暴涨、暴跌的状况，大伙儿也逃不脱被割韭菜的命运。我还算比较幸运，几次波动，虽没有大富大贵，但至少没有大的亏损，以同时段持有不超过2万来看，不到两年的收益有五六千，还算是可以了。

以下是几个关键词，分享给大家：

忍住眼红、入场时机

认清泡沫、适可而止

设定底线、及时止损

还有一条至理名言：随便玩玩，切莫当真！

（3）关于长期持有？

很多人说基金需要长期持有，从个人的角度来看其实不然，这和你所持的基金种类有关，尤其对于高股票占比的基金，通常波动较大，而你又买在了比较高的山顶，长期持有终究是要卖的，难得有个好的收益点，其实可以趁机会卖掉，继而可用于其他的投资机会或购入固定资产等等。

二、定期存款

如果按照1：1：1的比例分配自己的存款，通常大家会选择将一部分闲置的资产放在银行存个两三年甚至更久的定期。

银行？余额宝？

1、银行定期：对于银行烦人定期存款，这里没有什么特别要说的，根据各大银行定期存款的利息高低去选择即可。缺点：如果急用，提前取出来，很多银行的定期是没有利息结算的

2、对于可能要取出来用的资金，很多人会选择放在余额宝里，毕竟他利息和银行定期差不多（目前余额宝年化利率2.2%，工商银行一年定期1.75%，两年2.25%）。缺点：余额宝要取出来，每天有最高免息限额5万

新钱包

基于以上情况，对手握百万购房款但是一时还摇不到号的朋友们来说，就不适合放在银行定期或者余额宝了，这里推荐一款银行的理财产品：杭州银行的”新钱包“，它的优点是：

1、随时可以存取，工作日均是当日到账，每月15号结算收益，按存取天数计算。

2、基本无风险，收益率只是高低问题，没出现过负增长。

3、年华利率2.9%，以一百万为例，一个月的收益差不多是2300块。

4、直接从新钱包提取出银行卡，基本购房冻资都支持杭州银行，也无需转入其他银行等操作

三、记账

记账是一个很好的习惯，它不仅能让你对自己的收支做到心中有数、合理调控自己的消费，另一方面它也是你生活的记录，每个月总结一下，相当于一个mini版的日记了。

有些人觉得记账浪费时间，主要是因为没有碰到一个好的记账软件，下面给大家推荐两个：

1、鲨鱼记账

优点：界面清晰、操作简单；图表总结等一目了然

缺点：有广告；单账本

2、随手记（推荐）

优点：界面清晰、操作简单；多个账本；可与他们共享一个账本操作

缺点：有广告；图表及显示没有鲨鱼记账好看