支付领域的清结算服务及技术难点

一、概念简介

在讨论清结算服务时，我们必须先明确清算和结算的定义跟场景。在不同场景中各不相同，这里仅尝试定义一下其中的概念：

• 在标准定义的场景中，如果我们不关心具体的清结算双方的机构属性和业务属性，那么清算时将交易流水，根据具体的支付工具、配置，进行费用计算、轧差、汇总的过程；结算，则是具体的资金转移过程。这里的定义偏标准化和国际化；
• 在支付机构的场景中，支付的信息流包括交易、清算、结算。清算是将金融机构和客户（不同机构的）的待结算的债权，进行清分。结算时完成债权的最终转移，即资金转移。可以简单理解为 清算=清分+记账；结算=资金划拨+记账；

因此，通过上面的定义，我们可以抽象一下清结算过程中的节点，得到核心的步骤和功能点。

二、核心业务步骤

1. 数据采集：收集交易数据，可能是交易中心服务推送，也可以是清结算服务主动查询。

2. 预处理/格式化：对原始交易数据进行清洗、分类、标准化。一般情况下，不同交易类型，比如付款、退款、转账、提现等，数据格式不尽相同，因此要结合我们清结算模型，转换为通用格式的数据。

3. 清算处理：通过清算规则和配置，对交易数据进行清分处理。一般是计算各项费用，汇总，分批，得到清算流水。

4. 结算处理：根据清算结果，分批进行资金划转，并更新相应的账务记录。

5. 视图与报告：生成各类报表，并对异常交易进行处理。

6. 对账：后置进行对账，确保数据的准确、完整。这里也可以单独建设对账中心服务，来确保数据的准确。对账模型可以使用通用的核对方法，即账证核对、账账核对、证证核对。

                账证核对：将清算流水、结算流水分别和相应的记账流水核对

                证证核对：将清算流水和对应批的结算流水核对

                账账核对：将清算流水、结算流水分别的记账流水进行核对

                

三、常见问题及解决方案

一、数据处理，随着支付业务量增加，如何有效、准确的处理？

        解决方案：

• 引入高性能的数据库，通过分库分表、读写分离等办法，提高处理效率
• 一些配置可以使用redis缓存加载
• 明切日切配置，避免跨日边界数据导致的口径问题

二、系统稳定性，清结算需要7x24小时运行，对系统的稳定性要求高。

        解决方案：

• 保证高可用，负载均衡、容错等稳定性抓手
• 建立并完善的监控系统

三、资金安全考虑，确保清分、结算结果等正确性，避免资金损失

        解决方案：

• 引入对账，对资金流、信息流核验
• 差异处理流程建设