【第114期】五大经典风控系统全面解读

什么是风控系统？

系统是由多个相互联系的元素组成、能完成特定功能的整体。风控系统是系统的一种，除了具备系统的三个特征之外，还具有两个特征：一是计算机系统，包含软件、硬件、数据。二是服务于风控业务，在风控领域使用。

风控系统的分类

风控系统分为在线系统和离线系统。

• 在线系统：

即产生真实业务结果，如审批系统；

• 离线系统：

不产生真实业务结果，主要作用是展示和分析，如BI系统，建模平台。

典型五大风控系统

在线系统是做风控业务的基础平台，所以重点给大家介绍在线系统：典型五大风控系统。审批系统、反欺诈系统、催收系统、征信平台、决策引擎。那么，这些系统最核心的功能是什么呢？以及跟其他系统之间是如何交互的？

一、审批系统

从客户填写资料、提交申请到得到申请的最终结果，中间资料所走的后台就是审批系统。审批系统针对客户风险做出一系列的评估，最终得出结果。

核心功能模块：收集数据、加工变量、执行策略

① 收集数据：申请表信息、历史数据、征信数据、埋点数据等；

② 加工变量：对收集的数据进行变量加工；

③ 执行策略：策略的本质是数据的应用，加工好的变量会传给策略引擎包，引擎包中的策略开始运行，最后输出申请结果或风险决策。

审批的过程中会涉及到人工审批，人工审批系统内部运作也主要分为三大模块：

核心功能模块：收集数据、展示数据、执行人工决策

① 收集数据：收集申请表信息、影像资料、上游审批记录等；

② 展示数据：收集完数据后，通过人工界面展示给信审信人员看；

③ 执行人工决策：信审信人员通过展示数据作出决策。

另外，基于业务逻辑，给大家梳理系统中的业务模块的内容。具体包括：自动审批、人工审批、进件操作、信息查看。

① 自动审批：含括额度审批和借款审批；

② 人工审批：整个过程中包括发起、提交、领单、重审复议、补件、拒绝、审批通过等操作步骤；

③  进件操作：含括领单、重审复议、退单、补件、电话核查；

④ 信息查看：含括待办、待审批、任务跟踪、已办。

二、反欺诈系统

无论是新客户申请借款还是老客户复借，在经过审批系统的信用风险评估后，该申请单都会流转到反欺诈系统，进行欺诈风险的检测跟核查，检查完毕后将结果返回到审批系统做最终决策。

一个主流的反欺诈系统由四个核心功能模块组成，分别是：决策引擎、欺诈检测、舆情监控、案件调查。

① 决策引擎

与审批系统中的决策引擎结构是一样的，只不过部署的规则是针对信用风险。反欺诈人员会对数据进行分析，制定出规则和训练出模型，最后部署到决策引擎当中，根据不同的客户信息计算并评估风险。

② 欺诈检测

功能：

对当前客户做欺诈风险评级，粗略可分为：高风险、中风险、低风险。

主要技术：

复杂网络、LBS分析。

一般地，低风险客户会被打标记并流转出去，高风险客群则会拒绝，而中风险客户需要进一步核查，就会进如入案件调查。

③ 舆情监控

功能：

监控欺诈分子在中介平台的新欺诈手法、欺诈动向、体系漏洞等。

主要技术：

爬虫、OCR、音频、NLP。

舆情监控人员会使用爬虫技术去爬取网页信息、应用OCR技术提取文字、转换音频、利用NLP分析文本，最后将提取出的有用信息落实到规则跟模型当中。

④ 案件调查

案调组人员会通过电话核验，应用反欺诈话术，对案件做最终定性。决定客户相关信息是否进入黑名单库，如：手机号、身份证、手机号、银行卡号、设备号等。

三、催收系统

顾名思义，针对已经逾期的客户做催收动作。与催收系统关联密切的是核心账务系统，主要功能是：对借款用户设置还款计划，记录客户借款、还款信息，每天凌晨进行跑批，将客户逾期信息推送给催收系统。

核心功能模块：收集数据、计算变量、调用决策引擎、确定催收策略、分配催收任务、记录催收结果。

① 收集数据：收集客户逾期信息、申请表信息，方便触达客户；

② 计算变量：计算变量的目的是调用决策引擎；

③ 调用决策引擎：部署有催收策略；

④ 确定催收策略：将变量传给决策引擎后，决策引擎会返回确定的催收策略。产生“是否催收、自己催or外包、如何催、分配给哪位催收员、什么时候打电话、用哪个沟通模板”等类型风险决策；

⑤ 分配催收任务：根据案件催收难度分配给不同催收员；

⑥ 记录催收结果：将催收结果进行归类，如：失联、无人接听、占线、承诺还款等。

四、征信平台系统

策略和模型的基础是数据，数据分为内部数据和外部数据，调用外部数据就是由征信平台系统进行。

核心功能模块：调用、解析、征信数据库

① 调用：将客户参数调用传给外部数据源相关机构，如：人行征信报告、百行征信报告、NCIIC等，相关客户信息以封装加密形式返回，返回的数据一般包括客户的个人工作单位、婚姻、学历、信用卡开卡、还款情况等；

② 解析：解析有两层功能含义，一是解密返回的数据，二是将文本串信息进行标准化，使数据变成能够在标准数据库中存储的形式；

③ 征信数据库：储存解析好的征信数据。

五、决策引擎系统

它是一种基于特地业务场景开发的定制引擎，中间充当一个变量计算和决策判断的功能，以“处理变量然后输出变量”的方式将风控决策落地。

核心功能模块：策略开发平台与规则包

① 策略开发平台：含规则、评分卡等，将这些策略打包导出就是形成规则包。

② 规则包：通常说的调用决策引擎，其实就是调用规则包。规则包本质上是一些代码，代码将策略变成可执行的形式。

在前面介绍审批系统、反欺诈系统和催收系统时有提及到调用规则包作出风险决策。基本逻辑是业务系统将变量传到规则包，规则包执行完后将决策结果反馈给业务系统，最终形成真实业务结果。

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