【第114期】五大经典风控系统全面解读

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什么是风控系统?

系统是由多个相互联系的元素组成、能完成特定功能的整体。风控系统是系统的一种,除了具备系统的三个特征之外,还具有两个特征:一是计算机系统,包含软件、硬件、数据。二是服务于风控业务,在风控领域使用。

风控系统的分类

风控系统分为在线系统离线系统

  • 在线系统:

即产生真实业务结果,如审批系统;

  • 离线系统:

不产生真实业务结果,主要作用是展示和分析,如BI系统,建模平台。

典型五大风控系统

在线系统是做风控业务的基础平台,所以重点给大家介绍在线系统:典型五大风控系统。审批系统、反欺诈系统、催收系统、征信平台、决策引擎。那么,这些系统最核心的功能是什么呢?以及跟其他系统之间是如何交互的?

一、审批系统

从客户填写资料、提交申请到得到申请的最终结果,中间资料所走的后台就是审批系统。审批系统针对客户风险做出一系列的评估,最终得出结果。

核心功能模块:收集数据、加工变量、执行策略

① 收集数据:申请表信息、历史数据、征信数据、埋点数据等;

② 加工变量:对收集的数据进行变量加工;

③ 执行策略:策略的本质是数据的应用,加工好的变量会传给策略引擎包,引擎包中的策略开始运行,最后输出申请结果或风险决策。

审批的过程中会涉及到人工审批,人工审批系统内部运作也主要分为三大模块:

核心功能模块:收集数据、展示数据、执行人工决策

① 收集数据:收集申请表信息、影像资料、上游审批记录等;

② 展示数据:收集完数据后,通过人工界面展示给信审信人员看;

③ 执行人工决策:信审信人员通过展示数据作出决策。

另外,基于业务逻辑,给大家梳理系统中的业务模块的内容。具体包括:自动审批、人工审批、进件操作、信息查看。

① 自动审批:含括额度审批和借款审批;

② 人工审批:整个过程中包括发起、提交、领单、重审复议、补件、拒绝、审批通过等操作步骤;

③  进件操作:含括领单、重审复议、退单、补件、电话核查;

④ 信息查看:含括待办、待审批、任务跟踪、已办。

二、反欺诈系统

无论是新客户申请借款还是老客户复借,在经过审批系统的信用风险评估后,该申请单都会流转到反欺诈系统,进行欺诈风险的检测跟核查,检查完毕后将结果返回到审批系统做最终决策。

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一个主流的反欺诈系统由四个核心功能模块组成,分别是:决策引擎、欺诈检测、舆情监控、案件调查。

① 决策引擎

与审批系统中的决策引擎结构是一样的,只不过部署的规则是针对信用风险。反欺诈人员会对数据进行分析,制定出规则和训练出模型,最后部署到决策引擎当中,根据不同的客户信息计算并评估风险。

② 欺诈检测

功能:

对当前客户做欺诈风险评级,粗略可分为:高风险、中风险、低风险。

主要技术:

复杂网络、LBS分析。

一般地,低风险客户会被打标记并流转出去,高风险客群则会拒绝,而中风险客户需要进一步核查,就会进如入案件调查。

③ 舆情监控

功能:

监控欺诈分子在中介平台的新欺诈手法、欺诈动向、体系漏洞等。

主要技术:

爬虫、OCR、音频、NLP。

舆情监控人员会使用爬虫技术去爬取网页信息、应用OCR技术提取文字、转换音频、利用NLP分析文本,最后将提取出的有用信息落实到规则跟模型当中。

④ 案件调查

案调组人员会通过电话核验,应用反欺诈话术,对案件做最终定性。决定客户相关信息是否进入黑名单库,如:手机号、身份证、手机号、银行卡号、设备号等。

三、催收系统

顾名思义,针对已经逾期的客户做催收动作。与催收系统关联密切的是核心账务系统,主要功能是:对借款用户设置还款计划,记录客户借款、还款信息,每天凌晨进行跑批,将客户逾期信息推送给催收系统。

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核心功能模块:收集数据、计算变量、调用决策引擎、确定催收策略、分配催收任务、记录催收结果。

① 收集数据:收集客户逾期信息、申请表信息,方便触达客户;

② 计算变量:计算变量的目的是调用决策引擎;

③ 调用决策引擎:部署有催收策略;

④ 确定催收策略:将变量传给决策引擎后,决策引擎会返回确定的催收策略。产生“是否催收、自己催or外包、如何催、分配给哪位催收员、什么时候打电话、用哪个沟通模板”等类型风险决策;

⑤ 分配催收任务:根据案件催收难度分配给不同催收员;

⑥ 记录催收结果:将催收结果进行归类,如:失联、无人接听、占线、承诺还款等。

四、征信平台系统

策略和模型的基础是数据,数据分为内部数据和外部数据,调用外部数据就是由征信平台系统进行。

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核心功能模块:调用、解析、征信数据库

① 调用:将客户参数调用传给外部数据源相关机构,如:人行征信报告、百行征信报告、NCIIC等,相关客户信息以封装加密形式返回,返回的数据一般包括客户的个人工作单位、婚姻、学历、信用卡开卡、还款情况等;

② 解析:解析有两层功能含义,一是解密返回的数据,二是将文本串信息进行标准化,使数据变成能够在标准数据库中存储的形式;

③ 征信数据库:储存解析好的征信数据。

五、决策引擎系统

它是一种基于特地业务场景开发的定制引擎,中间充当一个变量计算和决策判断的功能,以“处理变量然后输出变量”的方式将风控决策落地。

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核心功能模块:策略开发平台与规则包

① 策略开发平台:含规则、评分卡等,将这些策略打包导出就是形成规则包。

② 规则包:通常说的调用决策引擎,其实就是调用规则包。规则包本质上是一些代码,代码将策略变成可执行的形式。

在前面介绍审批系统、反欺诈系统和催收系统时有提及到调用规则包作出风险决策。基本逻辑是业务系统将变量传到规则包,规则包执行完后将决策结果反馈给业务系统,最终形成真实业务结果。

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