为你的人生撑把伞系列（1），保险配置的底层逻辑

Hi，朋友们，大家好，我是豆豆爸。一个从业15年的IT老兵，两个孩子的爸爸，一个面临困境从不退缩的人生斗士……

今天开始一个新的话题，那就关于家庭的资产规划和保险配置，我把它放在《保险科普》这个合集。

自学保险10年，家里所有保单都是通过自学对比，配置的互联网保险产品。一直呢，对自己配置的是否合理，有没有漏洞有所疑虑。近期接触了很多专业的保险人士，又进行了系统性的学习。

通过专业系统性的学习，确实发现了自己的配置方案存在一些漏洞和不足，对保险如何配置以及配置过程中的注意事项也有了更深入的理解，整理成文，分享给同样对于保险配置存在疑虑的朋友们参考。

《保险科普系列》之“保险配置的底层逻辑”

01.为什么买保险？

既然都说要买保险，那我们怎么也得先搞清楚为啥买吧。

保险是一种通过契约方式实现的互助机制，有别于众筹等其他自觉性的捐献方式；只有先通过契约方式（即保险合同）尽了互助义务，才可以享受该群体的互助权利。

保险最基本、最核心的作用是“风险转移”。转移给谁呢？那就是保险公司。

02.家庭资产配置模型

家庭资产配置是一件很复杂的事情，也没有完全统一的标准，这里把标准普尔模型分享给大家，给大家一个普适应的家庭资产配置方案作为基本参考。

不同的人生阶段，不同的收入情况，不同的家庭资产规模，家庭资产的配置方案会存在较大差异，这只是一个常规家庭的普适应性参考方案，大家需要根据自己的情况进行对应的调整。

如果有疑惑的，欢迎大家加我好友探讨交流。

1：现金账户—要花的钱
此账户为现金或现金等价物，储备极易变现的资产，维持日常生活；

一般存放 3~12 个月的日常消费开支，通常占家庭资产(或年收入、年度结余)的 10%。

可使用活期储蓄、货币型基金，保险的万能账户或增额终身寿险来规划，该账户特点应当具有高流动性。
2：保险账户一保命的钱

以小博大，专门解决突发的大额开支，专款专用的保障型账户，出现风险时放大杠杆倍数来对抗风险的损失；

通常占家庭资产(或年收入、年度结余)的20%；

可使用基础保障保险工具，比如基础保障四件套来管理意外、疾病、医疗、身故的风险。

保证风险来临时，其它账户财富缩水时，这个账户却能释放大量的现金来抵御风险。

3：稳健账户一保值的钱

用安全稳健的方式来保证长期收益，家庭长期现金流账户，风险对冲账户。

该账户重点为财富的稳健增长，保障家庭未来长期生活的现金流，比如养老、子女教育等。

通常占家庭资产(或年收入、年度结余)的40%。

保证本金安全，并稳定增值抵御通胀，可使用保险工具，比如年金或增额寿来保持财富稳健增长。
4：投资账户一生钱的钱

用高风险的投资创造高回报，家庭风险投资账户。

用最擅长的投资方式为家庭赚钱，高风险高收益，通常占家庭资产(或年收入、年度结余)的 30%。

可使用权益类的投资工具，比如股票、基金、私募股权投资等方式来博取高收益。

建议：采用由消费账户->保险账户->稳健账户->投资账户的优先级进行逐级配置。

03.应该配置哪些险种？

结合上述家庭资产的配置模型，保险的配置优先级如下图，同样这只是一个常规家庭的普适性方案，不同的家庭情况，不同的人生阶段需要采用不同的配置方案。

保险优先级最核心的一个原则就是由“能撬动的杠杆越大越优先”。比如说“意外险”、“百万医疗”作为基础配置，保费非常便宜，但一旦出险所花费的资金巨大，可以作为必选项。

基于上述原理，总结两条基本原则：

（1）先保大风险，后保小风险；

（2）先保障，后储蓄。

今天，只是来分享最最底层的基本逻辑，具体每个险种的价值和意义，以及每个险种如何配置，后续我将专门写一篇文章来讲。大家记得关注+星标。

关于保险有任何的疑问，可以来加我好友，我们一起探讨。如果您有自己的配置见解和思路，欢迎留言，分享给大家。

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