三方支付通道的介绍和接入

我们在出行时可以选择不同的交通方式，比如飞机、高速公路、火车等；这些运输工具帮助我们把人或物品送往目的地。支付方式也是多种多样的，需要不同的支付渠道来传输支付信息和实现资金的转移。在本文中，我们将由西米支付与大家探讨有关支付通道的话题。

什么是通道

学生们常常在阅读与付款有关的文章时会看到渠道对接一词，那么什么是支付渠道呢？支付渠道就是资金传输的通道。

支付系统的建设必须先构建资金通道，也被称为支付通道。

通道的类型

电商平台通常主要与两类渠道对接，即第三方支付机构和银行。第三方支付机构包括我们常见的微信、支付宝等，而银行则提供银企直连通道，为平台提供资金流动的解决方案。在商户和第三方支付机构之间，还存在着第四方支付，作为对第三方支付平台服务的延伸。

第三方支付是银行和商户之间的桥梁，而第四方支付则位于第三方支付和商户之间，没有支付许可证的限制。

银联、网联等结算机构的主要功能是为非银行支付机构和银行等提供网络支付结算平台的运营服务。

中央银行是金融清算中心，所有支付清算服务的基础。我们在日常生活中经常使用的支付宝、微信等银行卡支付（微信、支付宝的余额支付属于三方支付的内部账户支付，没有实际的资金流清算，但通过中央银行的清算中心）；企业的代发工资等服务，都是基于中央银行的清算中心进行的，常见的几个有以下：

小额支付系统，又称为小额批量支付系统，是由人民银行建立的系统之一，使用批量包的方式进行交易处理。该系统全天候接受请求，每家银行根据自身需求每2小时或4小时进行一次打包请求发送，因此小额支付系统的到账时间不确定。该系统对交易资金有限制，单笔交易金额不得超过5万元，超过5万元的交易必须通过大额支付系统进行处理。

大额支付系统，又称大额实时支付系统，是由中国人民银行建设的一种支付系统。该系统采用单笔交易，工作时间为周一至周五的上午8点30分至下午5点。部分银行有权在此时间范围内自行规定系统运营时间，比如下午4点即会关闭。该系统没有交易资金限额，可随意转账任何金额（无最低5万元资金限制）。然而，与小额支付相比，大额支付的手续费稍贵，款项会实时到账，且支持的银行范围也是目前最广泛的。

超等网银：在中国也被称为“第二代支付系统”，每次交易上限为5万元，为客户免费，全天候运行，绝大多数银行都已加入，包括大、中、小城市商业银行。少数几十家城市商业银行尚未开通超等网银渠道。因此，在日常生活中，我们使用的转账系统通常会选择超等网银渠道，因为速度快、成本低。

通道的连接和商用上线

以对接银行直连通道为例，以下列出了平台与银行之间互动的主要步骤。经验表明，对接一条通道从商务谈判到最终的商用切量大约需要1至1.5个月时间。商务谈判阶段大约需要1周时间，产品设计阶段需要1周时间，开发和测试阶段需要2至3周时间，对接联调阶段需要1周时间。对接联调的进展主要取决于银行的效率。

在渠道整合过程中，牵涉到许多部门的不同角色，例如商务、产品、技术、测试、财务以及运营人员，各个角色的主要工作职责如下：

评估通道信息表用于评估通道质量，确定通道优先级的重要标准，需要商务、产品、技术等部门合作完成。通道评估涉及以下方面：

通道名称和其他基本信息

完成以上所有任务后，产品经理可参与商业计划的通道上线。根据商业计划逐步观察并调整量级。通常，一个细分通道的上线需要大约两周的时间来逐步调整交易量，并密切监测交易数据。如发现异常情况，应及时切换通道路由。

万丈高楼平地起，通道是支付的基石，只有深入了解通道，才能制定出最为合理完善的支付计划。

扩展通道知识的实例

1.扩展通道的种类

通道可以被理解为一种接口或其他形式，其功能是传输支付信息并促使交易完成。在更广义的范畴里，我们可以将通道分为不同类型，可以从通道提供者或通道的形式等方面做进一步阐述。

银行通道

银行为第三方支付机构提供收款和付款服务，并提供资金垫付和身份验证通道；为企业提供银行直连服务；银行支付渠道包括快捷支付、网关支付、代扣支付、资金垫付支付、预授权支付等。

网银联通道

断直接连接后，银联的网联通道为商业银行打包通道，供三方支付公司使用。这些通道与银行的通道基本相似，可满足各种支付场景需求，例如协议支付、商业委托支付、网关支付、认证支付等。

支付机构的三方通道

三方支付机构为商家提供的收款和付款通道，例如微信、支付宝、易宝支付。

创建自己的虚拟私人网络通道

在某些交易情境中，平台可能需要应用多种不同的支付方式，这些可以统称为支付通道。例如，通过建立自有账户来实现平台虚拟余额的支付通道；卡券支付通道、积分支付通道等。

因此总结一下，通道的建设实际上是支付系统的基础设施，最终目标是实现支付信息的交互传输，促进支付交易的顺利进行。

通道示例

关于微信支付宝通道的情况，我们不会做过多阐述，您可以去官方网站查看支付文档，一切就会一目了然，只需按照接入规范进行接入即可。

根据业务需求，我们需要接入一条新通道，例如代付通道。经过市场调查，我们决定使用“厦门银行的一款代付通道产品”。

我们是通过商务渠道联系到了厦门通道服务部，经过简要讨论会议后，就一些相关事宜达成了共识，如成本等方面。

在这个阶段，我们将收到银行提供的通道接入文件包，其中包含了您所需的所有内容，同时还有技术支持的协助，如有任何疑问，可随时进行实时沟通。

一般收到接口文档后，我们就可以启动产品设计和技术设计的工作了；产品设计主要是了解通道的业务交互流程、支付请求和返回的字段要求，然后编写产品需求文档。技术人员会根据文档中的技术要求规范开始设计技术架构和方案，准备开始开发工作。

支付渠道文件库

主要内容就是有关通道的基本信息，包括通道的定义、接入方法等；文档的具体内容如下：

可以不看正式和签名包产品，重点阅读接口文档说明，以满足中巴拉的需求。

通过目录，我们可以了解到，一份文档通常包括以下几个部分。

协议总览：主要涵盖技术要求、技术规范、技术接入方式等内容，这些技术方面需要详细了解。

接口规范要求：这里定义了支付接口的主要输入和输出，也是产品需求的重要组成部分。我们可以确定接口所需的字段，比如订单号、商户ID、金额等，以便为支付处理核心设计应封装的协议。

让我们来看看3.1交易接口的定义。

定义接口

请提供支付请求的参数。

只要遵循通道接口的要求，无须关心平台是如何处理的，即可完成支付。

接口请求完成后返回

阅读完这个通道接口的定义后，是不是一下子就明白了，知道了支付系统应该如何设计，如何封装信息；其他接口的逻辑也类似，比如查询账户余额的接口，查询交易结果的接口等。

通道返回码

通道返回码是双方沟通的语言，用来告知操作成功与否，若失败则指出失败原因。基于业务需求和用户体验考量，通常不会直接向用户展示通道返回的编码，而会进行适当封装以提高用户易理解性和体验。

3.通道管理

一个平台一般都会接入很多类型的通道，虽然通道只是一些列的接口组合，但是这时候单单通过程序中的接口研发已经不能满足业务需求了；就需要一个通道管理后台来管理接入的每一条实体通道

比如通道管理列表：来管理每一条通道的基本信息，比如通道名称，通道编码标识，通道所属银行，通道的类型，通道方的联系人，等等，通道编码标识就是平台唯一识别这条通道的ID，比如路由器选择的最后其实就是选出一个通道ID

通道证书，就像原来我们通过网关支付时，跳转到银行的网上银行，我们都需要下载一个安全证书或者插入U盾，这些信息都可以维护到通道的基本信息里，我们可以把通道当成一个用户一样去管理，通道也有通道画像

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