家庭理财不为赚钱为什么？

“ 家庭理财的目的是为一个个家庭的目标事件做准备。”

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你理财，财理你了吗？

成家立业后，我想大部分家庭都会有一定的闲钱。面对通胀焦虑，家庭理财也成了一种焦虑。

老说你不理财，财不理你。但理财哪有那么容易，家庭理财更是难上加难。

我们老说女人爱花钱消费，现代消费价值：女人>孩子>老人>狗>男人。但男人在理财上亏的钱才是核弹级的。一次理财亏损够家庭消费好几年。

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不为赚钱为什么？

前段时间在得到听了一个关于家庭理财的课程，觉得很有启发。在这里跟大家分享一下。

那个课程的主理人提出，家庭理财的目的不是赚钱，而是为一个个家庭的目标事件做准备。

啥意思呢？

作为一个家庭，需要考虑日常开销、大病应急、购房/换房、装修、旅行、退休养老、子女教育等方面，它们构成了一系列的目标事件。

而家庭理财，就是为这一个个的目标事件做准备。

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具体怎么做？

在这些家庭目标事件中，首先要对它们进行分类，哪些事件是刚性的，也就是必须要满足的，比如日常开销、大病应急、退休养老；哪些事件是柔性的，也就是能实现最好，不能实现也可以，比如购房/换房，装修，旅行。

对于刚性需求，所需要资金要被优先处置，而且这些资金在理财上要优先考虑本金安全。对于柔性需求，在理财上可以考虑风险较高但收益也更高的工具。

确定了目标事件后，要确定每个事件的以下信息：

• 需要的资金是多少；

• 现有资金是多少；

• 缺口是多少；

• 计划多长时间实现；

通过以上信息，可以计算出每个事件所需要的目标年化收益率，从而确定应该配套哪种理财工具。

不管是哪种理财产品，都有风险、收益和流动性的不可能三角，也就是没有任何一款产品可以兼顾风险、收益、流动性这三个因素，三者最多只能得其二。

比方说，货币基金流动性好，风险低，但收益率低；定期存款风险低，收益率较货币基金高，但牺牲了流动性。

我们需要根据每个目标事件的分类（刚性还是柔性）、期限和目标收益率确定其风险承受度、流动性要求和收益率要求，从而确定买哪一类的理财工具来实现。

所以，简单总结这里介绍的家庭理财方法是：确定目标事件，确定目标事件所需要的资金，确定现有资金和期限，从而计算目标收益率、风险承受度、流动性要求，进而选择匹配的理财工具。

而我们一般人的理财往往先考虑买什么理财工具，其实是本末倒置了。

下面是一个参考例子（资金的单位是万，期限的单位是年）：

从上表也可以看到，某些事件还可以借助“健康的负债”来实现。什么是“健康的负债”呢？就是由正规机构提供的，贷款利息合理，还贷金额与家庭收入匹配的负债，如房贷、装修贷等。

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总结

面对通胀焦虑，每个家庭都需要家庭理财。

家庭理财的目标不是赚钱，而是对家庭整个生命周期各类事件的筹备。

一个建议的家庭理财的方法是：确定目标事件，确定目标事件所需要的资金，确定现有资金和期限，从而计算目标收益率、风险承受度、流动性要求，进而选择匹配的理财工具。

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