签订保险合同后的事-续保、批单、退保、理赔

售后主要是两部分：续保和保全。其中保全又包括了变更保单信息、退保等。

按期缴纳保费

保险合同签订后，合同双方需要履行各自的义务。

对于已经成立的保险合同，通常有60天的宽限期，在此期限内即使拖欠保费，发生事故时保险公司仍然要承担保险责任。

如果60天之后仍未缴纳当期保费，则进入为期两年的中止期（也叫复效期），此时发生的事故，保险公司不需承担责任。如果想恢复保单效力，需要投保人向保险公司提出保单复效，征得保险公司同意后补交保费和利息，保险合同才能继续有效。

保费自动垫交

如果在投保的时候，在“保险费逾宽限期未付”一栏勾选了“自动垫交”，则60天宽限期结束后，只要保单的现金价值大于当期应交保费，则保险公司会从保单现金价值中自动垫交保险费，从而使保单继续有效。

保费自动垫交的时点为宽限期结束后次日。

续保

对于医疗险、重疾险等险种，首次投保通常有30天至90天不等的等待期，在此期间确诊疾病的话，保险公司是不会赔偿的。一年期的短期产品，在续保时通常可以免除这个等待期。

保证续保

保证续保是指保障到期时，保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。

承诺续保

承诺续保是指续保时，保险公司将遵循保险合同保险费率调整的规定，计算被保险人的续保保费。但承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况，而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。

承诺续保和保证续保的差异

• 保证续保：即使产品停售，保险公司也必须按照原有的条款和费率继续承保
• 承诺续保：产品停售后，无法续保

只有寿险公司、健康险保险公司，才有可能出品具有保证续保的保险产品。具体条款可以参考中国保监会的《健康保险管理办法》。

保证续保是有条件的

1. 最高报销额度限制：如果投保人累计报销额度已经超过限额，即使没有达到最大续保年龄，保险公司也可以拒绝继续投保。
2. 年度保证续保，仅限在X年内保证续保。
3. 附加险如果想保证续保，需要主险持续有效。例如重疾险附加了医疗险，如果条款规定重疾险赔付后主险随之结束，那么作为附加险的医疗险也就随之结束，即使是保证续保产品，也无法续保。

批单

申请发票

线下产品通常可以直接跟保险代理人或经纪人索取发票。

网销产品的发票通常会在投保人申请后，由保险公司通过快递或专人递送的方式，交到投保人手上。部分网销产品可能不提供发票。

申请纸质保单

线下产品基本都有纸质保单。

对于网销产品，通常只会拿到电子保单。虽然电子保单的法律效力等同于纸质保单，但很多人仍会申请一份纸质保单。

修改保单信息

对于长期的保险产品，可能投保后投保人、被保人或受益人通信地址或手机号等信息发生变更，这时需要及时通知到保险公司。可以修改的信息包括：

• 修改投保人
• 修改被保人
• 修改受益人
• 修改续费银行卡信息

退保

对于短期产品，一般只提供生效前退保服务。

长期产品一般有15天或20天的犹豫期，在犹豫期内退保可以全额返回所交的保费。犹豫期结束后退保的话，只返还保单的现金价值。

生效前退保

生效前退保也叫“撤单”，此时虽然保险合同成立了，但是保险公司尚未提供保障服务，所有撤单时可以全额返回所交的保费。

犹豫期内退保

犹豫期通常是15天或20天，需要参考具体的保险产品。犹豫期内退保可以返回全部保费，保险公司最多只能扣除不超过10元的成本费。

保险合同的犹豫期从哪一天开始

• 线下产品：从投保人收到保险单并书面签收确认（签收日）开始计算。
• 网销产品：从保险合同的生效日或回访日（在线回访或电话回访）开始计算。需要参考具体产品的条款。

犹豫期外退保

犹豫期外退保就是一般常说的“退保”，此时，退保所返还的是保单的“现金价值”而非所交保费。通常投保后前几年退保，会有较大的经济损失。

下面表格是 某款产品 的现金价值表，可以看到从保单生效后的第28年开始，保单的现金价值大于累计总保费。

现金价值表（27岁/男性/投保10万保额/保终身/交费30年）

保单年份	年龄	累计总保费(元)	现金价值(元)
1	28	820	180
2	29	1640	580
3	30	2460	1020
4	31	3280	1490
5	32	4100	2000
6	33	4920	2530
7	34	5740	3110
8	35	6560	3720
9	36	7380	4380
10	37	8200	5070
11	38	9020	5800
12	39	9840	6570
13	40	10660	7390
14	41	11480	8250
15	42	12300	9150
16	43	13120	10100
17	44	13940	11090
18	45	14760	12120
19	46	15580	13190
20	47	16400	14310
21	48	17220	15320
22	49	18040	16350
23	50	18860	17400
24	51	19680	18470
25	52	20500	19570
26	53	21320	20690
27	54	22140	21820
28	55	22960	22980
29	56	23780	24160
30	57	24600	25360
31	58	24600	26040
32	59	24600	26710
33	60	24600	27370
34	61	24600	28030
35	62	24600	28680
36	63	24600	29330
37	64	24600	29980
38	65	24600	30620
39	66	24600	31250
40	67	24600	31840
41	68	24600	32380
42	69	24600	32870
43	70	24600	33310
44	71	24600	33670
45	72	24600	33960
46	73	24600	34180
47	74	24600	34370
48	75	24600	34520
49	76	24600	34630
50	77	24600	34700
51	78	24600	34710
52	79	24600	34700
53	80	24600	34670
54	81	24600	34590
55	82	24600	34470
56	83	24600	34310
57	84	24600	34140
58	85	24600	33950
59	86	24600	33750
60	87	24600	33510
61	88	24600	33230
62	89	24600	32890
63	90	24600	32460
64	91	24600	31940
65	92	24600	31320
66	93	24600	30600
67	94	24600	29740
68	95	24600	28810
69	96	24600	27860
70	97	24600	26920
71	98	24600	25960
72	99	24600	25040
73	100	24600	24140
74	101	24600	23220
75	102	24600	22140
76	103	24600	20650
77	104	24600	18080
78	105	24600	12750
79	106	24600	0

保单的现金价值

现金价值是储蓄型、长期型人身保险单所具有的价值，是每期交纳的保费在扣除保障保险公司成本之后的累积值。

现金价值的用途

• 退保：退保时，保险公司返还保单的现金价值。如果保单有保单贷款、自动垫缴等情况，保险公司会先从现金价值中先行扣除欠款和利息，再退剩余部分。
• 保单贷款：投保人可抵押保单向保险公司申请借款。
• 分红：分红险中，计算分红比例的依据就是现金价值。
• 自动垫交：保单现金价值大于当期应交保费时，可以从现金价值里扣除一部分来当做保费。
• 减额交清：保单有现金价值时，用现金价值作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，合同继续有效。一般在投保人无力承担保费时才会用。

理赔

每一种类型的保险所需的理赔材料有很大差异，每一家保险公司的同类型产品所需的理赔材料也有所不同。发生保险事故后，应当

• 及时将保险事故发生的时间、地点、原因及保险标的的情况、保险单证号码等通知保险公司
• 向保险公司提出索赔时，应当按照保险合同的规定提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，包括保险单、批单、检验报告、损失证明材料等。