有没有线下那种非标的产品？只要能放款，利率高点也能接受

​经常有人问我：“你们有没有线下那种非标的产品？只要能放款，利率高点我也能接受。” 这类问题挺常见的，那咱今天就聊聊这个话题，先说说银行的三种审核方式，再举几个非标信贷和抵押贷的例子，最后聊聊其他非标业务靠不靠谱。

银行的审核方式主要有三种：

1. 纯线上审核：这种就是系统自己审，没人工参与。比如公积金信用贷款，系统先看你基本条件，比如公积金是否交满一年，工作单位是不是在银行的白名单里。再查你征信，看看贷款笔数超没超4笔，半年内查询次数超没超6次，近两年逾期累计是否超过6次。这些都过了，系统就给你算额度，一般就是你月缴公积金的额度或者基数乘以一个倍数。

2. 线上+线下审核：这种是先过系统，过了再走线下流程，比如拍照、面签。这种主要是针对房产或者收入流水作为申请依据的客户，系统审不了的部分就交给人工来审。其中主要包括两种方式：①先在线上申请额度，然后再找客户经理线下帮忙提额。比如说，线上先批了个30万，客户经理线下再一出手，说不定就能提到50万、甚至100万了。②先在线上走一遍系统，看看大数据和征信情况，然后再线下详细聊聊出额度。客户经理会重新审批，说不定还能提额或者降低利率。

3. 纯线下审核：直接线下提交申请。这种方式适合负债比较高或者需要大额资金的朋友。线下和银行一起核对方案，然后收集好所有资料，交给银行客户经理进行人工审核。现在市面上走线下审核的很多走的是非标业务。

那什么是非标业务呢？其实就是非标准业务，在市面上有很多种，这里举几个常见的例子：

个人信用贷款里的非标业务：

1. 单位加白名单：本来是普通单位，通过后台操作加成白名单，降低审核门槛，提额降息。

2. 挂靠公司：自由职业者没稳定工作，就挂靠个公司，让明面上看起来符合要求。

3. 开工作收入证明：这个和挂单位类似，比如你贷款40万，月还款1万多，但你工资流水只有6000，日常花销还要3500，覆盖不了月还款，那就得开高收入证明。

4. 开贷款结清证明：银行一般对贷款笔数有要求，笔数多了怎么办？那就结清一些，把证明开出来给银行。

5. 找不看笔数、查询次数的机构：银行利息低但要求高，有些机构要求就宽松点，但利率更高。他们主要看逾期次数、总负债、收入情况，对笔数多、查询多不是特别看重。

个人房产抵押贷款里的非标业务：

1. 新办或过户执照：经营性抵押贷款一般都要用执照，但没执照的朋友可以新成立或者过户执照。

2. 借用场地拍照：有空壳执照但没真实经营的朋友，经营抵押贷款要经营地拍照，那就得借个场地拍一下。

3. 借用流水：抵押贷款流水不够怎么办？那就借用流水，找个流水多的证明一下是一起合作的。

4. 拉高评估价：同样一套房子，有些银行能贷210万，有些能贷240万，原因就在于评估价被拉高了。

这些非标业务只是在细节上做润色，不会对银行造成直接风险。但其他的非标业务，像买公司做数据、融房、融车这种，风险和代价就很大了，而且陷阱重重，大家切记不能轻信！

记住老祖宗留下的经典经验：“羊毛出在羊身上！只有买亏的，没有卖亏的！”有些非标业务可能能让你拿到些钱，但你却要为此背上数倍的债务！半年、一年还不上了，起诉、被执行、限高就都来了！所以，为了一时的口袋宽裕，在未来的几十年背负一个老赖的骂名，到底值不值得，你心里肯定有一杆秤能衡量清楚！