想要申请低息银行贷款，如何降低负债率？

你知道吗？去银行贷款不是说征信没逾期就行了。其实，负债率也是个拦路虎，高了贷款也难批。征信和负债，就像贷款的两扇大门，一边看你想不想还，一边看你能不能还。

负债率高了，就像背着座山，还钱压力大，逾期风险高，银行当然不乐意。而且，这还不止影响贷款，连信用卡都可能不给批。

说起来，银行所看我们的负债，主要就两大块：信用卡负债和贷款负债。在简版征信，显示就是个简单的数字汇总；而在详版征信里，就详细多了，贷款部分还得分成非循环贷账户、循环贷账户一、循环贷账户二，然后一一列出账户数、授信总额、余额这些信息。

虽然信用卡负债和贷款负债都是负债，但它们的差别可大了，就像人和人之间一样。很多人申请银行贷款被拒，原因之一就是负债率过高。因为很多银行贷款的审批额度，是直接和你的负债挂钩的。比如中行的随心智贷，额度是近1年平均月收入乘以（24-36倍），然后减去总负债；华夏银行的精英贷，是用（公积金基数-2000）乘以（36-45倍），再减去所有负债总额。负债太高，额度核算公式里就没空间了，结果当然就是被拒。

那么，这个负债应该怎么计算呢？信用卡负债和贷款负债不是简单的余额相加。我们先来看看个人负债率的计算公式：负债率 = (月供 / 月收入) × 100%。比如，你月收入1万，贷款月供6000，信用卡大额分期月供3000，那负债率就是90%。负债率超过70%就被认为是高负债了，只有个人资质条件好才会继续授信。

有人可能会问，如果信用卡只是普通刷卡消费，没有大额分期贷款和还款，那怎么计算月供呢？这种情况，大多数银行会默认按照已使用额度×10%来作为月供。比如，信用卡负债10万，月供就是1万。

看出区别了吧？信用卡负债和贷款负债最大的不同，就是计算月供的方式不同。

如果你有一笔资金，想降低负债率后再申请银行贷款，但资金不太充足，是先还信用卡好还是先还贷款呢？我们假设同样是20万负债，信用卡和贷款哪个对负债率的影响更小？根据月供的计算公式，信用卡负债20万，月供就是2万；贷款负债20万，如果是银行的3年期先息后本产品，月供大概600左右；如果是3年期的等额产品，月供也只是6000左右。所以，应该先还信用卡，因为信用卡计算的月供高。

但如果你的贷款不是银行贷款，而是一些网贷和小贷呢？那就得先还小贷网贷了。因为小贷网贷的还款期限短，利息高，普遍年化利率都在24%以上。所以如果是20万网贷，月供起码要2万以上。

如果手上有一笔资金要降低负债，最佳还款顺序是，优先还月供最高的小贷网贷，其次是信用卡，最后才是银行贷款。

最后，再教你几招降负债的妙招：

1. 量入为出，理性消费。为啥负债高？还不是因为挣得不够花嘛！所以，第一步就是勒紧裤腰带，减少那些可有可无的开销，信用卡能少用就少用，别让欲望牵着鼻子走。

2. 规划大额消费，远离短期借贷：打算买车买房？提前半年，远离信用卡和网贷的诱惑，专心养好你的征信和银行流水。别手欠去查网贷额度，那玩意儿一查一个记录，征信花了，贷款就难了。

3. 信用卡"0账单"：在账单日之前把钱还进去，等到银行提示账单已经出来之后，再把钱刷出来。这样存在信用卡使用率高的朋友也可以尝试把使用率降低。并不一定要全额0账单，根据自己实际情况，在账单日前尽量多还进去，这样经过几个月时间就能把使用率降下来。

4. 精简信用卡，别贪多。很多人以为信用卡多就是钱袋子鼓，其实不然。每张卡共享一个总授信额度，卡多了，单张卡的额度就缩水了。而且，卡片一多，管理不善，很容易就刷爆单张卡，导致整体负债率飙升。所以啊，把那些不常用的、额度小的卡，果断说拜拜，减负又省心。

5. 提前还款，优化征信：手头宽裕就早点还，征信上的负债数字马上变小，再申请贷款或信用卡就更有底气了。

6. 爱护信用，静养征信：对于征信查询多，本来大数据花了的，半年内别急着申请新卡新贷，让征信休息休息，养好了再去申请。

7. 甩掉“担保”：给别人担保也是债，还可能让你自己贷不了款。想贷款？先把担保的帽子摘了再说。

8. 持之以恒，记账成习惯。记账能让你清清楚楚知道钱去哪儿了。手机里的记账APP多得是，用起来方便得很。每月一总结，哪些开销是冤枉钱，哪些又是刚需，一目了然。合理调配，省钱又省心。记账不是三天打鱼两天晒网的事，一年下来，你会发现哪些钱花得不值，哪些该花却没花。这样，攒钱降负债是必然的事情了。

管好你的负债，守好你的征信，贷款之路才能越走越顺！