【码农的胡思乱想】关于财务自由

今天说点和IT无关的，但又密切相关的话题--财务自由

上周六参加了一个交流活动，见到一位关注已久的个人理财公众号《也谈钱》的博主。虽说已经关注很久，但一直也没有参照他的教程和心得实操演练，因为我金融基础太过于薄弱。之前没想到大家竟然位于同一个城市，博主也是个标准程序员，行文和说话都很有条理。下面就简称Y吧。

活动最后大家对感兴趣的话题分组讨论时，因为是第一次见面，开场为了不那么尬聊，Y提议大家说一说：如果有一天自己财富自由后，想过什么样的生活？

有人说：我要把财务自由的理财方法教给自己的子女，让他们长大后也尽早财务自由。

我说：以前和同事一起买乐透时聊过，中奖后打算全世界各地旅游和工作，每三个月切换状态，三月旅行三月工作，当然是给自己的公司工作。

有人说：我对我现在的生活已经非常满意，我自身也是非常容易满足的那种人，所以不会去想这种问题，财务自由后也是一样的生活。

接着这位随性哥说已经全款买了房，大伙集体哦哦哦哦哦......

有人说：现在还是学生，以前学自由泳时自学，始终没有进步。后来打工赚钱，虽然不多，但请了个老师教，一下就有了进步。财务自由后可能会把钱用在自己喜爱的兴趣爱好上吧。

有人说：财务自由后，想工作就工作，想旅游就旅游，不想工作就不工作，不用再受上司的气。

想起影星刘玉玲说过：“我从父亲那里学会了这样一件事：任何事的本质都是生意。所以，我一开始工作，我就拼命赚钱攒钱，我把这笔钱叫做‘F*ck you money”。这样当我不喜欢做某件事情，别人却非要我去做，我可以说‘F*ck you’，然后甩手走人。”

各人都有各人的梦想。随性哥补充说，大家现在提的很多愿望，其实只要放下心态和降低欲望阈值，其实都是已经可以实现的，不必一定要等到财务自由的那天，比如旅行，爱好。

Y在大家交流一圈后总结说：我们常说财务自由的最终目的，其实不是有自由选择要做什么，而是有自由选择不做什么。比如我，努力实现财务自由就一个目的，不再像现在这样朝九晚五地工作，然后”躺着“赚钱。

有人问Y：你说过你现在订的财务自由目标是30岁前赚到500万rmb，但如果你30岁之前实现了这个目标后，你会不会有更高的眼界和更高的目标，然后接着每天努力地为新目标奋斗，这不就陷入一个又一个的循环？

Y回答：

1.  财务自由不一定是必须限定一个金钱上限，而是说只要你的被动收入超出了你的主动收入，那你其实就相当于实现了财务自由了。主动收入就是你的正常的上班工作收入，被动收入就是你的副业，比如投资，理财，房产，股票等等。一旦被动收入超出你的主动收入，你就有了底气和自由，

2. 其实我投资理财这些工作并不是想大家想的那样，一直盯着基金走向，每天下班后还花很多时间打理，我每个月花在这上面的时间只有几个小时。最初在搞明白这些理财和投资门路时，的确花了很多时间和精力，踩了很多坑，但一旦理解所有知识，所有渠道打通之后，后继打理只需花一点点时间，相当于”躺着“赚钱。

每月只花几小时打理，这倒是真的打破了我先前对于投资理财的看法。这么看起来理财也和软件开发一样，比如学习一个新的语言或新的框架，只要度过了开始那数月的艰难和痛苦，后面的工作往往是水到渠来，但手熟尔了。

现在各行各业，都在谈论被动收入，说得通俗点就是副业收入。对于IT从业者，副业的门路其实也是非常多的，常见的有外包，接项目，咨询，App商店发布收费软件或游戏，自建软件平台收费，或免费软件平台靠广告收入，出书，培训，在线课程等等等等。

但被动收入里，还分长期稳定收入，和短期不稳定收入。只有长期稳定收入才算真正意义上的被动收入。

短期项目外包，私活，咨询，出书，培训等这些，属于短期不稳定收入。

其余的，比如今天一起推送的捷克90后小哥，开发免费软件平台靠Google广告收入实现财务自由，就属于长期稳定收入。不过这类长期稳定被动收入，无一不是需要持续的精力投入，不是妄想能一朝一夕开发个什么东西，就能永远躺着数钱。

我之前做过几年在App商店，比如苹果和谷歌商店里发布App。这个行业现在已经是红海，不可能再有早期的靠一个App稳赚百万美金的传说了，榜单都是大的发行商占据，个人开发者只能在夹缝中捡点面包屑。除了解决每天大量的用户投诉和意见外，还要不断地应付iOS和Android各个开发平台近乎变态的经常性的框架升级，每次升级都是软件构架的大改。后来觉得精力和时间难以为继，收入和投入性价比不高就及时止损了。

个人觉得这种长期型被动型收入，单单投入时间精力是不够的，首先你必须喜欢这个方向，并愿意为此长期投入。哪怕有一点点不情愿或者强迫，后期肯定不能坚持下去。其次要注意商业人士整天挂在嘴边的ROI(Return on Investment)，既投入回报，如果很长时间还没有达到收支平衡，那么及时止损就需提上议程了。

如果你能把你的爱好发展成为一个能替你盈利的的方向，并且又不会因此转换产生心理上的抗拒，那首先就成功了一半。有码农朋友从喜欢滑雪，发展到考滑雪教练证，再到开滑雪班，既开心又有额外收入。

当然，投资不动产，收租抵消贷款，预期升值，也是一种长期型被动收入。

Y在这篇推送里《学着像大佬们一样躺赚》提到一个很有意思的表格，几个主流国家 2003 - 2018 年间工资涨幅和股息收入涨幅的对比：

看到这张表格，上班族朋友们应该第一印象就是，原来工资和人均GDP是同步增长的呀？

如果你会有这个印象，那么你和我一样还属于理财白痴。

德国 DAX 的股息率是 3.5%。这是通过股息每年稳定赚到的钱，2019 年市场 30% 的上涨收益都是额外白送的。

说人话就是，就是你人在德国，如果不理财投资，工资这15年里只涨幅了49%，趋同于人均GDP增长，这里还没考虑通货膨胀抵消；但如果你定期理财投资，哪怕买了什么也不做，都可能会有250%资产增幅。靠工资涨薪实现资产提升并财务自由，这比买乐透中头奖的概率还低。

嗯，是的，这些年我错过的资产增幅都喂了狗。不说了，我去补课去了。