一直听别人说收单，到底什么是收单？一篇文章让你秒懂它的来龙去脉！

一、序言

说到收单这个词，博主刚毕业时在一家金融科技公司初次听到这个词也是一脸懵逼。

作为一直在互联网金融、移动支付领域工作的技术人，渐渐地对收单有了更深刻的理解，对于想从事互联网金融、收单支付这个领域的同学，无论是业务人员还是技术人员，了解收单业务绝对是绕不过去的一道坎。

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二、到底什么是收单业务？

1、收单简介

一句话简介，收单业务是指商家通过支付机构或银行接受消费者的支付，收单机构为特约商户提供银行卡交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。

比如我们去商超，在商家的POS机上刷卡消费，或者去餐厅通过扫码枪扫支付宝或者微信二维码进行支付等等，都属于收单业务的范围。

2、收单业务起源

在说一说收单业务的起源，在古代，商人通过实物货币进行交易，这是最早的支付形式。随着商业活动的增加，商人开始接受信用形式的支付，允许顾客在后期偿还。

中世纪的时候，银行逐渐兴起，开始提供存款、贷款和支付结算服务。商家通过银行进行资金管理和交易。

20世纪50年代，信用卡开始出现，尤其是美国的万事达（MasterCard）和维萨（Visa）等信用卡公司成立，为消费者和商家提供了新的支付方式。

到1970年代，随着信用卡的普及，专门的收单机构（通常是银行或支付公司）开始涌现，负责处理商家与消费者之间的支付交易。

21世纪初，随着互联网的发展，电子支付逐渐兴起，商家通过在线支付平台（如PayPal）接受支付，收单业务逐步向数字化转型。

现在，随着智能手机的普及，移动支付成为了新趋势，支付宝、微信支付等第三方支付平台在中国迅速崛起，彻底改变了传统的收单业务模式。

3、收单业务参与角色

收单业务参与角色主要包括商家（特约商户）、收单行、发卡行和清算机构。

• 商家（特约商户）：提供商品或服务的企业，负责发起交易，与收单机构签有商户协议。
• 收单行（收单机构）：通常是银行或第三方支付公司，负责处理商家的支付请求，接受消费者的支付，并将资金转移到商家的账户。当收单机构为银行时，叫做收单行，为第三方支付公司时，叫做收单机构。常见的第三方收单机构有支付宝、财付通、银联商务、拉卡拉、快钱等。
• 发卡行：消费者持有的银行卡的发行银行，负责对消费者的支付进行授权和结算。
• 清算机构：负责资金清算的第三方机构，确保交易双方的资金准确无误地转移。国内主要有两家清算机构，一个是银联，负责线下支付、转账业务的资金清算工作。一个是网联，负责线上支付、转账业务的资金清算工作。

4、收单业务分类

银行卡收单业务主要分为线下收单和线上收单。

• 线下收单：指商家在实体店铺等场所接受消费者的支付，通常使用银行卡、移动支付等方式。常见的收款方式有POS机刷卡支付，支付宝、微信二维码（主扫和被扫）或者聚合码等无卡支付。
• 线上收单：指商家通过互联网平台接受消费者的支付，消费者可以在商家的网站或应用程序上完成支付，而不需要面对面的交易。比如线上信用卡、借记卡交易、电子钱包（如支付宝、微信支付）、银行转账等。

备注：线下收单主要是针对大额交易，而线上收单主要是针对小额交易。

银行卡收单业务大致流程如下：

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三、说说银联

说到跨行交易，这里不得不提到银联，中国银联（China UnionPay）是中国境内主要的银行卡组织和支付清算平台，成立于2002年，旗下有银联商务和银联电子两家子公司。

• 银联商务：主营线下POS收单业务，银联商务也是收单机构，由银联商务与商户进行签约，收单主体是银联商务。
• 银联电子：主营互联网支付业务以及解决银行卡联网通用的问题，即集成各大银行的网关接口，实现银行之间的互联互通，解决跨行交易和清结算的问题。

同时旗下银联国际（UPI）是中国银联的子公司，成立于2005年，主要负责国际业务拓展，推动银联卡在海外市场的接受和使用，发展国际支付清算服务，为持有银联卡的消费者提供在海外的支付服务，促进跨境消费。

备注：博主目前所做的外卡发卡业务就包括银联卡(UPI)的发行和交易。

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四、说说第三方收单机构

前面提到银联本身也可以做收单业务，为啥还需要第三方收单机构来分一杯蛋糕呢？

其实很大一部分原因是为了推广收单业务，顺便再收收这些机构的手续费，这些第三方支付机构首先需要获得央行颁发的收单牌照，这些牌照的业务范围是有地域限制的。目前国内拥有第三方支付牌照的公司有178家，参考：已获许可机构。如下：

第三方支付机构一般会找一家或多家银行合作，在合作银行开立备付金存管账户，用于与银行进行资金清结算，我们将合作银行称为第三方支付机构合作行。

对于合作行自己的持卡人交易，合作银行自己处理。对于他行的交易，由合作银行转接到银联，再由银联转接到其它发卡行处理。

那些没有牌照的公司也想做收单业务，怎么办呢？和有牌照的支付机构进行合作，这里就是说到一清和二清了。

在支付行业中，一清和二清是指收单机构的不同类型和其在支付清算过程中的角色，主要涉及资金的清算方式和合规性。

• 一清收单机构：指的是直接与银行或支付网络（如银联）合作，持有相关支付牌照的机构。这类机构负责从消费者收取资金并直接将资金结算到商家的账户。
• 二清收单机构：二清收单机构指的是与一清机构合作，负责资金的二次清算。这类机构并不直接持有支付牌照，而是依赖于一清机构的牌照进行操作。

备注：

• 一清机构必须遵循严格的监管法规，拥有支付业务许可证，具备较高的合规标准。
• 二清收单机构没有牌照，通常不直接受监管机构的监督，合规性相对较弱，存在一定的风险。