支付路由设计

目录

一、支付流程

二、支付方式

三、支付应用

四、引导路由

五、支付接口

六、支付通道

七、支付产品

八、设计目标

九、软件架构

十、路由计算方式

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一、支付流程

        我们以收银台为例，详细说明支付的正确打开方式。 当用户提交订单后，就会被引导到收银台上。 以某东为例，手机上是这样的：

PC上是这样的：

从这里我们可以看出，用户进入收银台之后，首先需要选择默认的支付方式。

二、支付方式

        支付方式指消费时付款的方式，比如现金支付、货到付款、信用卡支付、借记卡支付、扫码支付等。

        那么有哪些支付方式适合在收银台上展示出来？ 也就是支付应用和支付方式的关系。在这里，收银台是一类支付应用。

三、支付应用

        支付应用指提供给最终用户在特定场景下使用的产品，比如扫码收银、二维码支付、打赏、众筹、POS支付、生活缴费、信用卡返款、手机充值等。 这些应用是建立在支付产品的基础之上，直接面向最终的用户提供服务。

每个支付应用可以用的支付方式是不一样的。

比如说，扫码收银，可能仅支持微信和支付宝。

POS支付，仅支持银行卡。

而信用卡返款，只能从其他的借记卡上去扣款。

        支付应用的设计和公司的业务有关，并需要考虑在公司业务场景下的用户支付体验。目前应用最全的数支付宝，可以参观下支付宝的应用： 

        在收银台这个应用中，在呈现支付方式时，哪些支付方式可以提供给当前场景下的用户来使用，哪个方式应该排在前面，这在支付系统中，是通过引导路由来实现的。

四、引导路由

        引导路由是根据支付应用、收款商户、订单额度等信息来决定提供给用户的支付方式列表。

当用户选择一种支付方式并提交支付后，支付系统开始执行扣款。

        比如用户选择通过招行来支付，系统就会请求招行来扣款吗？ 这不一定，因为系统有可能并没有接入到招行接口。

        除了招行自己的接口外，第三方支付公司、银联等，也可以从招行卡上扣款。那应该使用哪个通道合适？ 这是通过支付路由来决定的。

        支付路由指根据用户选择的支付方式，结合费率、QOS等因素，选择合适的银行或者其他公司提供的支付接口来完成资金转移操作。

        通过支付路由，我们可以定位到一个落地来执行的支付接口。

五、支付接口

        支付接口，指由银行提供的用来执行支付的接口。

        这里要注意，对于同一家银行，除了总行可以提供一个接口，各地的分行也可以提供这个接口。 但一般来说，同一家银行的接口规范是一样的，不同的是提供接口的服务器、费率、性能等。

        比如，支付公司可以接入工行总行、工行上海分行、工行北京分行的接口。为什么要接入分行呢？ 一般来说，不少分行会提供更优惠的接入费率，以及经常会举办一些活动来吸引用户接入。

六、支付通道

        支付通道，这是对支付接口的一个封装，包含合作银行以及通道成本、商户费率、QOS等信息；

银行和第三方支付等渠道提供给电商公司使用的接口，往往都会封装成支付产品。

七、支付产品

        支付产品指将支付通道打包成满足某特定支付场景需求的商品，比如信用卡快捷、信用卡Moto等。

在这里我们把涉及到的几个概念都做了定义。

        当然，这些定义仅仅是从约定俗成的角度来描述，不具有学术意义。 不同的公司，对这些名称叫法还不完全一致。

        比如支付通道，有些叫渠道，有些公司叫网关。这里统一一下称呼，避免混淆。 总的来说，支付系统是把支付通道提供的“支付产品” 使用支付路由来封装成业务需要的“支付产品”。

        这就是支付的核心流程。支付路由在其中起着关键作用。

八、设计目标

        支付路由在支付系统中的核心作用，除了本职工作路由外，还承担如下职责：

省钱，省钱，省钱
        这是支付路由选择支付通道的最主要的规则。 哪个通道省钱，基本会优先考虑这个通道。

提升支付产品的QOS
        这体现在系统的可靠性、稳定性、性能和可用性上。通过屏蔽掉无法连接、不稳定、性能低的通道来提升这些指标。

支持营销
        通过优先选择有优惠活动的通道，可以帮助业务提升付费客户量。

降低运营成本
        一个设计良好的支付路由，可以大大降低运营投入。

九、软件架构

上述流程，在实现上，参考的架构设计如下：

        支付路由并不会直接对接前端的支付产品或者后端的支付渠道，它是支付网关的一部分。如果是基于微服务的架构，支付路由作为一个独立的服务，被支付网关所调用。

十、路由计算方式

人工路由
        大部分支付系统在接入渠道不多时，人工路由也是一个不错的选择。运营人员指定支付渠道和产品之间的映射关系。出问题时人工切换即可。这种路由的优势是性能高，路由结果可控，出问题时易于排查问题。当接入通道数量增加，营销活动频繁时，人工路由会是一个巨大的投入。

基于权重的路由
        规则路由的难点各种规则的制定。在路由因子增多的情况下，规则的维护会是一个噩梦。基于权重的路由则可以缓解这个问题。

        这种计算方式，简单说，就是对各个通道打分，分数最高的就命中。难点在于制定打分的标准以及计算公式。

        比如可以从费率、优惠额度、QOS和使用率角度来评分，给优惠额度高一点的比重，这会导致高优惠额度的通道被优先命中。注意每个维度上的计算公式也不是一成不变的，比如使用率和QOS都是动态打分计算。

        权重的调整是一个挑战，需要在运行过程中不断的调试。必要时，可以使用旁路测试来比较两种算法的优劣。

        路由是支付的核心模块，稳定性是第一要素，其次是性能，最后才是怎么省钱。

        路由系统的设计，需要和公司业务发展保持一致，并适度超前。简单的if-else实现可以满足大多数场景下的需求。避免在系统建设初期引入过于复杂的路由。