扪心自问,你们真的有资格买房子吗?(转)

房地产按揭贷款购房,对我们这些平民百姓来说,本质上是一种昂贵的个人消费,而不是投资。我想特别提请大家注意这一点,因为这和我们底下的讨论密切相关。

房地产的火爆的根源,应该可以追朔到97年亚洲金融危机后。中国出口受挫,不得不开始进行国家投资,推动经济的发展,而房地产作为拉动经济的杠杆,自然受到重视。而在97年到2000年的那段日子里,一些企业主,富裕的个人,由于缺乏好的投资项目,加上房价确实处在最低点,于是他们成为的购房的中坚力量。房地产市场因此开始缓慢复苏。

可是在2000年之后,购房的主体发生了变化。一些比较富裕的中产阶级,由于受到富裕阶层购房的示范效应的影响,开始加入购房的行列。由于这一阶层远较富裕阶层人数为多,因此房价开始上扬。

到了中产阶层基本购买完毕,普通有需求的老百姓,即工薪阶层,开始意识到住房价格飞涨的时候,他们也就加入了购房的行列。由于他们人数众多,因此住房价格开始飞涨。加上股市不振,大量资金涌入房地产,投机泡沫开始了。

按揭购买房屋的主体,恰恰正是最没有购买力的工薪阶层。用按揭在最高价买房的,也恰恰正是我们的工薪阶层。这就是问题所在。当然还有一些炒家,但在这里我们忽略不计。

按揭到底是什么?有很多媒体认为按揭是个好东西,按揭让你提前享受,按揭让你美梦成真。可是从本质上来讲,按揭会让你负债累累。我们来看看按揭的过程。你去买房子,然后申请按揭。银行把钱付给开发商,开发商把房子交给你,你向银行承担债务,并签下了一份抵押贷款的合同。在这里面开发商自然是最没有风险的,按过不提。银行赚了钱,你得到了房子,皆大欢喜。不用付房租,省下了一大笔开支,爽!但是有几个问题请你先注意,然后再爽:

第一,银行贷款利率没有锁定,而且银行的利率正处于历史的最低点。大家回想一下,中国的金融历史是通货膨胀的历史,还是通货紧缩的历史?考虑到医疗,教育,房产等等,人民币的购买力真的上升了吗?一个发展中的国家,到底是应该通货膨胀多些,还是通货紧缩多些?我们的工资真的已经跟上了通货膨胀的步伐?按照目前的趋势,中国的存贷利率差还将扩大。请大家自己算一下,如果一年期存款利率提高到约4%这一历史平均水平,注意,是存款利率,长期贷款利率到达7%甚至更高的时候,你真正为房子付出的人民币会是多少?现在的贷款利率是不真实的,他让一些根本就买不起房子的人有资格买房!

第二,你虽然按揭买了房子,但是房子不是你的,而且房价的下跌和你有直接的关系。我个人认为买房和融资租赁,就是分期付款到期拥有财产的方式比较相近。都是分期付款,到期后标的归个人所有。一般来说,融资租赁的设备能够产生效益,并用来支付分期付款;可是按揭贷款买了房子,不但不能产生效益,而且你还要花很多钱装修,每个月的物业费,暖气费等等等等,再加上首付资金在30年里面的机会成本,还有你支付的利息。你可以算一算,你究竟花了多少钱?我不是说不该花这笔钱,可是如果和你的收入比比,你还那么自信吗?你还觉得你省下了房租吗?

两者的共同点是,如果你不能支付分期付款,租赁方就要收走资产。这下明白了,原来房子不是你的,只不过是你从银行租的。对于按揭贷款的你来讲,不过原来是给房东打工,现在是给银行打工罢了。很残酷吧,但是现实如此。

如果经济萧条,房价下跌,对你的影响也不小。上海的房价是6000平米,上海人一年的人均收入是15000,一个人辛苦一年不吃不喝,要买一套80平米的房子要30年。房产里面的泡沫,毋庸置疑。如果房价下跌,比如说从50万到40万,银行的利率又上升的话,你等于是在用原来的贷款养现在的房子,那自然是供一个月,亏一个月。如果在失业,或者减薪,那估计你只有被收房子的份了。

最后啊,一个大家都忽略掉的问题啊,就是房子的折旧。房子究竟怎么来计算折旧?从国外的惯例来看,一般来说是按照30年来摊消,也就是3.33%/年。我们国家也差不多是这样。可是注意,人家的摊销是建立在建筑物加土地的基础上,而对于我们个人来说,我们需要摊销的仅仅是房屋的价格。可是想想,我们能按照30年来对我们的房子计提折旧吗?不多说了,省得那些所谓以房养房的人提心吊胆。

我周围有很多这样的朋友。他们刚刚毕业,在北京安家。由于要结婚,所以就要买房。可是一分钱没有怎么办呢?只有家里支援。一般的做法是由男方出首付,女方出装修,相信大家也见得多了。然后小夫妻俩个开始上班,齐心协力供房子。不过想想双方父母,如果不是贪官污吏的话,老本基本上也都贡献出来了。

房子买了,美人在抱,自然是无比幸福。可是回头想一想,我着实为这一类的购房者捏着一把汗哪。想想就明白了,你今天花爹妈的,明天爹妈就要花你的。医疗价格飞涨,教育价格飞涨,房子价格飞涨。这哪里是前几年政府老是在鼓吹的通货紧缩,分明是通货膨胀!急着买房子成家的同志们,忘了父母,忘了孩子,忘了一切。房子供完了供孩子,孩子供完了如果还有精力就再供父母,没有精力的话也就任其自生自灭了。如果来个开刀,动什么手术什么的,估计下场也没那么美好。现在不孝子孙那么多,我想不是他们不知道尽孝,而只是力不能逮而已把。

我想提请现在大多数年轻人心里面想一想,当然,牛人除外,你们到底有没有想过怎么安排自己的生活?你们有没有算过你们到底要挣多少钱才能满足你们自己,你们的孩子,你们的父母的医疗,教育,养老,抚养的最基本费用?今天你们透支消费,明天你们怎么办?依靠政府的养老保险?自己开公司?还是指望中彩票?在问题来的时候,你们还在供房子,还欠着债,你们怎么办?我相信绝大多数人像都没有想过,更没有让他们去想。我敢断言,如果真正做一个财务规划的话,绝大多数人都会意识到买房子到底对于他们来说有多么的奢侈。

扪心自问,你们真的有资格买房子吗?真的应该榨出父母的棺材本去满足自己享受的欲望吗?中国的父母是天底下最好的父母,他们真的是呕心沥血。不但把孩子抚养长大,还要让孩子结婚,生孩子,也许还要带孩子的孩子。可是往往我们顾不了这么多。自己住在房子里,自然就成了房子的主人。在现在一个手术就要十几万的情况下,你拿什么来履行自己的义务。

有人反对,他们认为他们可以以后赚大钱,当然这是可能的。可是赚大钱的人毕竟是少数。

有一天一个朋友买了个150平米的房子,叫我们去看,我们确实很羡慕。可是我的朋友却说,你们的房子肯定比我们更好。我吃了一惊,心里想就是再过5年我们也不会买100万的房子阿。他接着解释道,你看我的某某同学,刚结婚的房子现在不如后结婚的某某同学,后结婚的某某同学的房子当时不错,可是比起我来要差一点。所以你们的房子肯定比我们好。我们一起大笑,只是我笑的有些愕然罢了。

人无远虑,必有近忧,希望大家能够想想

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