金融信贷场景的风险“要素”与主要“风险点”

建立严格的借款人准入标准：银行应制定明确的准入标准，确保只向具备合法主体资格且无瑕疵的借款人发放贷款。这些准入标准可以包括个人或企业的身份验证、信用评估、财务状况等方面的要求。
强化借款人背景调查：在贷款申请审批过程中，银行应进行全面的背景调查，核实借款人的身份信息、收入来源、信用记录等。这有助于评估借款人的信用风险和还款能力。
加强内部审查和监控：银行应建立健全的内部审查和监控机制，对发放给不具备主体资格或有瑕疵的借款人的贷款进行审核和监测。及时发现问题并采取相应的风险控制措施。
引入智能化技术：银行可以借助智能化技术，如大数据分析、人工智能等，对借款人的信用记录和财务状况进行更全面和精准的评估。这有助于发现不具备主体资格或有瑕疵的借款人，并及早进行风险预警。
加强员工培训：银行应加强员工对借款人资质验证和风险识别的培训，提高员工对不具备主体资格或有瑕疵的借款人的辨识能力，避免因疏忽或不了解规定而发放高风险贷款。
建立风险分类和准备金制度：银行应建立风险分类和准备金制度，对不具备主体资格或有瑕疵的借款人的贷款进行风险分类，并按规定比例提取相应的风险准备金，以应对潜在的损失。
加强合规监管：银行应严格遵守相关法律法规和监管要求，确保贷款业务的合规性。同时，加强与监管部门的沟通与配合，及时了解并遵守最新的规定和要求。

通过以上措施的实施，银行可以有效防控为不具备主体资格或主体资格有瑕疵的借款人发放贷款的信贷风险，降低不良贷款的风险。

风险点2：向国家限控行业发放贷款

风险表现：

银行向国家限控行业发放贷款可能具有以下具体表现：

信用风险增加：国家限控行业可能面临特定的经营环境和市场竞争压力，借款人的信用状况可能相对较差，从而增加了信用风险。
政策风险增加：国家限控行业受到政府政策的影响较大，政策变动可能对借款人的经营状况和还款能力产生重大影响，增加了政策风险。
行业周期性波动：国家限控行业可能受到市场需求、行业供需平衡等因素的影响，行业的经营状况可能存在周期性波动，增加了还款风险。
盈利能力下降：国家限控行业可能面临较高的竞争和利润压力，借款人的盈利能力可能较低，从而增加了还款能力不足的风险。
资产质量下降：由于国家限控行业的特殊性，借款人可能面临较高的经营风险，不良贷款的比例可能增加，导致银行的资产质量下降。

为降低这些风险，银行在向国家限控行业发放贷款时应加强风险管理和监控，进行全面的市场调研和客户信用评估，确保贷款与市场需求相匹配，并制定相应的风险管理措施，如合理定价、严格担保要求等，以确保贷款的安全性和回报性。

防控措施：

针对向国家限控行业发放贷款的信贷风险，银行可以采取以下防控措施：

建立严格的准入标准：制定明确的政策和规定，明确向哪些国家限控行业发放贷款是被允许的，确保只有符合准入条件的客户能够申请贷款。
加强风险评估：对国家限控行业的市场前景、竞争情况、行业风险等进行全面评估，确保了解借款人的还款能力和风险状况。
引入智能化技术：利用大数据分析和人工智能技术，对借款人的经营情况、财务状况进行全面评估和分析，提高风险识别和预警能力。
加强员工培训：培训银行员工，使其了解国家限控行业的政策和要求，提高他们对该行业的认识和理解，从而更好地评估和处理相关贷款申请。
强化内部审查和监控：建立健全的内部审查和监控机制，加强对国家限控行业贷款的审查和监控，确保符合准入条件的贷款申请得到及时处理，及时发现和纠正不合规行为。
建立内部审批程序：确保向国家限控行业发放贷款的审批程序严格、规范和透明，避免内部操作不当引发信贷风险。
引入独立审核机制：建立独立的审核机制，对向国家限控行业发放的贷款进行第三方审查，确保审批程序的公正性和准确性。

通过以上措施的实施，银行可以确保向国家限控行业发放贷款的风险得到有效的防控，降低信贷风险的发生概率。

风险点3：受理不符合准入条件的客户申请

风险表现：

银行信贷风险中"受理不符合准入条件的客户申请"可能会出现以下具体表现：

不良贷款增加：由于不符合准入条件的客户申请被受理，这些借款人可能无法按时偿还贷款，导致不良贷款的增加。
信用风险增加：这些不符合准入条件的客户可能具有较高的信用风险，如信用记录不良、还款能力不足等，这会增加银行的信用风险。
资产质量下降：由于这些不符合准入条件的客户可能无法按时偿还贷款，银行的资产质量可能会下降，不良贷款的比例增加。
市场声誉受损：如果银行频繁受理不符合准入条件的客户申请，这可能会影响其市场声誉，降低客户对银行的信任度。
盈利能力下降：由于不良贷款的增加和资产质量的下降，银行的盈利能力可能会受到影响，因为不良贷款可能导致损失的增加。

因此，为了避免这些风险，银行应该严格遵守准入条件，加强客户信用评估和风险管理，确保贷款与客户的还款能力相匹配。

防控措施：

对于银行信贷风险中的"受理不符合准入条件的客户申请"问题，银行可以采取以下防控措施：

建立严格的准入标准：银行应建立明确的准入标准，包括客户的收入、负债、信用记录等方面的要求。确保只有符合这些标准的客户才能申请贷款。
加强风险评估：银行应加强对客户的风险评估，综合考虑客户的还款能力、信用状况等因素，确保客户有足够的还款能力来偿还贷款。
引入智能化技术：银行可以引入智能化技术来辅助风险评估，例如利用大数据分析、机器学习等技术，提高准入决策的准确性和效率。
加强员工培训：银行应加强员工的培训，提高他们对准入标准和风险评估的理解和执行能力，确保准确判断客户是否符合准入条件。
强化内部审查和监控：银行应加强对贷款申请的内部审查和监控，确保受理申请的员工按照准入标准进行审核，避免因个人原因或疏忽而受理不符合条件的客户申请。
建立内部审批程序：银行应建立严格的内部审批程序，确保贷款申请经过多级审批，减少操作失误和违规行为的发生。
引入独立审核机制：银行可以引入独立的审核机制，例如内部审核部门或第三方机构，对贷款申请进行审核，确保准入标准的执行和受理决策的合规性。

通过以上措施，银行可以有效防控受理不符合准入条件的客户申请，降低信贷风险。

要素二：金额

金额是指银行等信贷机构给借款人授信的具体额度。信贷机构应该在充分考虑借款人借款需求、借款用途、还款能力、提供的担保、资信状况等的基础上决定授信额度。额度应当适度，应与借款人偿债能力和实际需求相匹配，超过其实际偿债能力或实际需求或额度不够都存在风险。超额贷款，贷款客户可能会挪用贷款，挪用难收，不足额，客户有可能无法完成项目或寻求其他高息借款，风险同样很大。

风险点4：过渡授信

风险表现：

银行信贷风险中的"过渡授信"可能表现为以下情况：

风险集中度增加：过渡授信可能导致银行在某个特定客户或行业中集中过多的风险敞口。如果该客户或行业出现问题，银行可能面临较大的损失。
不良贷款增加：过渡授信可能导致银行向风险较高的客户或行业发放贷款，这些贷款可能更容易出现违约或不良的情况，从而增加银行的不良贷款比例。
资产质量下降：由于过渡授信可能涉及到较高风险的贷款，这些贷款的违约概率较高，从而导致银行的资产质量下降。
盈利能力下降：如果银行过度授信导致不良贷款增加和资产质量下降，银行可能面临较高的损失，从而影响其盈利能力。

为了避免这些风险，银行应建立健全的风险管理体系，加强风险评估和监控，确保授信与客户的还款能力和风险承受能力相匹配，同时要注意分散风险，避免过度集中在某个客户或行业。

防控措施：

针对银行信贷风险中的"过渡授信"问题，可以采取以下防控措施：

加强风险评估和尽职调查：在进行授信决策之前，银行应对借款人进行全面的风险评估和尽职调查。这包括对借款人的财务状况、经营状况、还款能力等进行全面分析。只有在确保借款人有足够还款能力的情况下才能进行授信。
设定合理的授信额度和期限：银行应根据借款人的还款能力和风险承受能力，合理设定授信额度和期限。避免过度授信导致借款人无法按时还款。
引入风险管理工具：银行可以引入一些风险管理工具，如担保物、抵押物等，以减少过度授信的风险。通过对借款人提供的担保物进行评估和抵押物的价值评估，确保在发生违约时能够通过担保物或抵押物进行追偿。
加强内部审查和监控：银行应加强对授信业务的内部审查和监控，及时发现和纠正过度授信的情况。建立有效的内部控制机制，确保授信决策的合规性和合理性。
强化员工培训和合规意识：银行应加强对员工的培训和教育，提高他们对授信业务合规要求的认识和理解。确保员工在授信决策过程中能够遵循相关规定，防止过度授信的发生。
定期评估和调整授信业务：银行应定期评估和调整授信业务，根据市场环境和借款人的风险状况对授信额度和期限进行调整。及时识别和处理潜在的过度授信风险。

通过以上措施的实施，银行可以有效防控过度授信的风险，确保授信业务的合理性和可持续性。

风险点5：授信不足

风险表现：

银行信贷风险中的"授信不足"可能会表现为以下具体情况：

销售机会丧失：如果银行授信不足，无法满足客户的融资需求，可能导致客户的销售机会丧失。客户可能无法购买所需的设备、原材料或扩大生产规模，从而错失市场机会。
客户流失：由于授信不足，客户可能会寻求其他银行或金融机构的融资渠道，从而导致客户流失。这可能对银行的业务规模和盈利能力造成负面影响。
信用风险增加：银行授信不足可能导致客户利用其他非正规渠道获取资金，增加了银行的信用风险。这些非正规渠道可能存在较高的利率和较差的还款条件，从而增加了客户违约的风险。
市场份额下降：授信不足可能导致银行在市场上的竞争力下降，从而导致市场份额的减少。其他银行或金融机构可能会满足客户的融资需求，从而夺取银行的市场份额。

为了避免这些风险，银行应加强市场调研和客户信用评估，确保授信与市场需求相匹配。同时，银行应建立风险管理和监控机制，以便及时发现和应对授信不足的情况。

防控措施：

针对银行信贷风险中的授信不足问题，可以采取以下防控措施：

建立合理的风险评估体系：银行应建立科学、全面的风险评估模型，对借款人进行综合评估，包括信用记录、还款能力、抵押品价值等因素，以确保授信金额与借款人的实际还款能力相匹配。
加强内部审查和监控：银行应加强对信贷业务的内部审查和监控，及时发现和纠正可能存在的授信不足问题，确保授信决策的准确性和合理性。
提高员工合规意识：银行应加强员工的合规培训和教育，让员工充分了解和遵守相关的法律法规和银行内部规章制度，避免因员工疏忽或不当行为导致授信不足的问题。
引入独立审查机制：银行可以引入独立的审查机制，对授信决策进行独立审查，确保决策的公正性和合理性，防止授信不足问题的发生。
建立内部审批程序：银行应建立完善的内部审批程序，明确各个环节的责任和权限，确保授信决策的科学性和合规性。
强化内部控制和风险管理：银行应加强内部控制和风险管理，建立健全的授信风险管理制度，加强对授信业务的监督和管理，及时发现和解决授信不足问题。

通过以上措施的综合应用，银行可以有效地防控授信不足的风险，确保授信金额与借款人的还款能力相匹配，降低信贷风险。

要素三：期限

期限是指是指借贷双方依照有关规定，在合同中约定的借款使用期限。借款期限应根据借款种类、借款性质、借款用途来确定。在借款合同中，当事人订立借款期限条款必须详细、具体、全面、明确，以确保合同的顺利履行，防止产生合同纠纷。

风险点6：期限设置不合理的风险

风险表现：

期限设置不合理的风险在银行信贷中可能表现为以下几个方面：

资金错配风险：当银行将短期存款用于长期贷款时，出现了资金错配。这可能导致银行无法及时偿还存款，从而引发流动性风险。
利率风险：银行在发放贷款时通常会与借款人约定利率，但如果借款期限与银行资金来源的期限不匹配，利率的变动可能会给银行带来风险。例如，如果银行发放长期贷款，而市场利率上升，银行将面临利差收缩和利息风险。
还款风险：如果银行向借款人发放的贷款期限过长，那么借款人在还款能力方面可能会面临困难。这可能导致借款人无法按时偿还贷款本息，从而增加银行的不良贷款风险。
市场风险：贷款期限设置不合理可能会导致银行在市场环境发生变化时面临风险。例如，如果银行向房地产行业发放长期贷款，而房地产市场突然下滑，银行可能面临资产质量下降和信用风险增加的风险。

这些风险的具体表现包括不良贷款增加、信用风险增加、资产质量下降、市场声誉受损和盈利能力下降等。为降低这些风险，银行应当在发放贷款时合理设置期限，确保贷款与市场需求相匹配，并加强风险管理和监控。