你的信用卡最低还款额是多少？

不知道大家有没有注意到，虽然每个月还是花那么多，但最近你的信用卡账单上最低还款额(minimum payment)有可能增加了不少。相信大多数人也和大米一样每月付清，不太在意最低还款额的要求，直到前几天在网上看到这则上月旧闻，才google了一下看看到底是怎么回事。

原来每月的最低还款额基本是按你的欠款(balance)的2%左右来计算的，粗略的算一下，也就是一年你只需付欠款的2x12个月=24%，而一般信用卡公司的违约欠费利率(default rate)基本在20-30%之间。换句话说，如果你按default rate借贷而每个月只交最低还款额的话，相当于只是基本交了利息，照这个速度也许需要几十年才能全部还清。原来就相当于interest only的贷款了，几十年下来交的利息也许相当于最初欠款的好几倍了。一般中国人相对还是比较节俭，每月付清没什么问题，最多是0%apr 套现的时候少赚点利息:)。但是很多美国人就不一样了，大米看到的数据说大概有1/4的美国人每月只付minimum payment，有一半人每月都有欠款没付清(carry balance)。相信大多数人的利率(APR)都不低吧。这样无节制的超前消费，钱越欠越多恶性循环最后虱子多了不咬，破产了事，几年后又是一条好汉。搞笑的是，有人不反思自己的消费理财习惯，反倒抱怨信用卡公司，“我每月都付minimum，怎么欠款还不见少”。

针对这种情况，2003年初负责监管美国银行业务的美国财政部货币监理署(OOC - Office of the Comptroller of the Currency)作出规定，要求银行和信用卡公司在2005年底之前提高minimum payment的要求，使得消费者每月还款除付清利息外还能有相当部分用于还付本金。具体提高到多少，OOC给出的guideline是能在7-10年内还清。所以一些银行信用卡公司从年初开始把minimum payment从2%提高到4%左右。别看只涨了这小小的2%，对很多每月只付最低额的人来说等于要付双份了，对原本就挣扎在破产边缘的人来说更是个”double trouble”，因为今年10月即将生效的新破产法将对此有更严格的要求，使得很多人不得不对一笔勾销欠款的美梦说bye-bye。另外新破产法还规定信用卡公司要在账单上提示消费者：只付minimum将使你负债需要多久才能付清（有点像香烟盒上“吸烟有害健康”的提示：）