支付业务概述

概述

1、什么是支付

支付又称付出、付给，多指付款，是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。支付包括交易、清算和结算。（百度百科）
付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为，其中货币债权可以是实物现金或存款余额。

2、什么是支付系统

支付系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。
根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。
下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统。
上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。（百度百科）
中国现代化支付系统(China National Advanced Payment System，CNAPS ) 为世界银行技术援助贷款项目，主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行重要的桥梁，也是金融市场的核心支持系统。
CNAPS包括
大额实时支付系统（HVPS）
小额批量电子支付系统（BEPS）
网上支付跨行清算系统（IBPS）
清算账户管理系统（SAPS）
支付管理信息系统（PMIS）

3、支付系统作用

⒈加快资金周转，提高社会资金的使用效益
⒉支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要
⒊培育公平竞争的环境，促进银行业整体服务水平的提高
⒋增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平
⒌适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益
⒍支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力
⒎支持货币市场资金清算，促进货币市场发展
⒏防范支付风险，维护金融稳定

4、跨行支付的过程

5、支付系统划分

1.同城清算系统（LCH）
2.小额批量电子支付系统（BEPS）
3.大额实时支付系统（HVPS）
4.授权系统（AS）
5.证券簿记系统（SBES）
6.邮政支付系统（PPS）
7.国际支付系统（IPS）

6、基本概念

结算：货币行驶流通手段和支付手段职能的综合体现，涉及者可以是各种行为当事人，具有广泛的社会性；
清算：更专门化，参与者主要是提供结算服务的银行及清算机构；(层次、范围、参与者)
清算账户：商业银行在人行开设的、用于资金清算的账户
可用头寸：清算账户上可正常用于支付业务清算的额度
清算排队：可用头寸不足时，支付指令会在NPC等候清算
直接参与者：人民银行地市以上中心支行以及在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构；与城市处理中心CCPC直接连接。
间接参与者：人民银行县(市)支行和未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行以及经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构；不与城市中心直接连接，其支付业务交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。
特许参与者：是经中国人民银行批准与支付系统实现连接，通过支付系统办理特定业务的机构；在人民银行当地支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接。
付款人开户行行号：付款人账户开户时的网点行号；
付款行行号：受理付款人付款业务的网点行号；
付款清算行行号：付款行所属的直接参与者机构行号。