【经典】3类第三方支付业务模式

非金融机构提供的第三方支付服务有3种，分别是：

（一）网络支付：

（二）银行卡收单：

（三）预付卡的发行与受理：

一、网络支付

网络支付是通过网络，在线把付款人的钱转给收款人。根据PC和手机，不同的网络终端，又分为“互联网（PC）支付、移动支付”。

1、互联网支付：指客户通过PC设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移。业务流程跟POS收单类似，由网联替代银联担任清算角色，但部分互联网支付企业也会接入银联清算系统。

互联网支付业务流程跟POS收单类似，但通常由网联替代银联担任清算角色（部分互联网支付企业也会接入银联清算系统）

流程为：

持卡人发起付款，商户提交交易请求，收单机构将加密的支付信息推送给清算机构，转接给发卡行进行验证授权，然后清算机构发送交易反馈结果，清算机构与发卡行完成清算后，收单机构将扣除服务费后结算给收款行的商户。

2、移动支付：无线通信技术（蓝牙、红外、NFC、RFID等），通过移动终端设备（手机、PAD等）和移动通信网络完成的支付方式。

移动支付可分为两种常见情况：

• 一种是不涉及银行卡跨行交易，资金在支付机构的零钱体系内流转，无需经过网联/银联的清算环节，用户通过支付机构将资金从本人账户转入商户的电子账户，支付机构和收单服务商分别按比例向商户收取费用，支付机构只产生收入，不需要与清算机构和发卡行进行分润；

• 另一种是涉及银行卡跨行交易，资金来自于银行卡，则产生银行的发卡行成本，业务流程与收单流程相同，只是支付前端变成移动设备。

网络支付中，移动支付比互联网支付复杂，移动支付市场为例，网络支付的主要参与方包括：网络运营商、金融机构（商业银行和第三方支付机构）、清算机构、移动终端提供商、消费者和商家。

这个过程中，移动运营商承担技术实现通道，银行金融机构要承担起资金账户最终管理者，第三方支付服务商管提供交易信息转接平台实现资金在最终账户的转移，设备制造商提供相关应用的手机和芯片等硬件设备，需求方商户和用户则通过市场培育吸引用户使用，同时吸引更多的商家加入移动支付的应用商圈。

1）移动网络运营商：为第三方支付提供支付交易信息的通信渠道，是连接用户、商业银行和第三方支付机构的重要桥梁。

盈利模式是收取佣金和数据流量费用。

2）账户运营平台：包括商业银行与第三方互联网支付机构，这两个机构是竞争及合作并存的关系。

互联网支付机构和银行业务重叠，商业银行向消费者发行信用卡或借记卡，对消费者身份及合规问题进行授权。互联网支付平台电子钱包功能，也能向消费者提供与银行账户及信用卡关联账户，如电子零钱和余额宝等，在移动支付过程中，账户机构负责验证支付信息并授权交易。

盈利模式是交易佣金。

3）清算机构：职责是连接及切换支付服务提供商及账户机构之间交易启用支付授权，当前移动互联网的清算组织包括银联和网联两大部分。

• 银联：提供全面的清算服务，新一代无卡业务转接清算平台可进行网络支付的转接清算业务。

• 网联：线上版银联，主要负责处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的支付业务，实现一点接入。此前，每家支付机构需要与多家银行建立连接，所需的接口开发成本、专线对接成本、维护升级成本非常高。

• 网联模式采用统一的接入平台、统一的技术标准、报文规范，节约了行业成本。

盈利模式是转接服务费，银联按交易金额的0.065%。网联设置的收费方式为：分界线之下，采取包月的计价方式，对于大型机构按照每月4000-6000多万的费用收取；超过清算量分界线则按量计费，而中小型支付机构支付的一年清算费用仅在20万左右。。

4）硬件设备制造商：开发和出售支付终端（包括移动POS配件），通常为第三方支付机构收到ISO后为商户部署支付终端请求后向供应商订购支付终端。。

二、银行卡收单

银行卡收单是通过支付工具，如PO机、条码（二维码）帮那些"签了银行卡受理协议的特约商户"代收费。传统收单线下完成较多，第三方支付收单市场的线下收单占大头

银行卡收单主要在线下用的比较多，根据支付方式不同，分为：

• 银行卡收单业务（POS）

• 条码支付收单业务（二维码）。

收单业务过程为：

特约商户安装POS机具，持卡人在特约商户进行购物消费时从商户那里得到交易单据和交易数据，扣减一定手续费后将消费资金记入商户账户。

不过，移动POS支付流程跟传统POS收单区别在于前端和读卡方式不同：

商户在移动应用程序上发起支付申请，输入付款金额并使用相连接的移动POS读取银行卡信息，或通过近场通讯技术或扫描二维码读取支付信息，之后的流程跟POS支付处理方式相同。

线下POS收单主要有直联模式和间联2种模式：

• 直联模式：指POS终端直接接入银联CUPA（前置系统），当POS刷卡消费时，交易信息经过银联系统判断后直接发送至发卡行，然后信息再沿路返回；

• 间联模式：指商户POS终端线接入收单机构的前置系统，再转接入银联跨行清算系统（CUPS），这样，收单银行除获得POS消费手续费收益外，还可赚取跨行交易手续费20%收单收益，而直联方式没有收单银行这一环节。

银行卡收单业务是典型的“四方模式”，主要参与方有“发卡行、卡组织、收单机构、商户”

1）发卡行：银行卡收单市场的发起者，主要为商业银行。

盈利模式是向收单机构收取手续费分润（借记卡：交易金额的0.35%，且单笔收费不超过13元；贷记卡：交易金额的0.45%）

不过，第三方支付机构获得银行运营资质或者银行卡收单牌照后，线上发行虚拟“信用卡”业务，实质也充当了发卡行的角色，诸如“花呗”和 “白条”类信用卡。

2）卡组织：

• 银联，中国唯一的清算机构转接方，国内的收单机构几乎都是中国银联的成员单位，银行卡收单只是他们的一小部分中间业务收入。银联负责建立、维护和扩大跨行信息交互网络，建立转接平台，为组织成员提供信息交换、清算结算、统一授权、协助组织成员进行风险管控及反欺诈等活动。收单牌照由央行颁发，收单规则制定和管理、业务关系和逻辑由银联设定，换言之，第三方支付线下POS收单业务的直接管理者其实是银联。盈利模式是包括网络服务费（发卡行和收单机构各出一半，即交易金额的0.0325%（单笔封顶3.25元））。

• 网联：但在收单机构市场份额扩大后，都选择与各发卡机构建立网络数据链接（即间联模式），直接参与转接以期获得剩余一成的手续费分成；2017年网联上线（即断直连）。目的是监管资金流向，也是为了客户备付金集中存管制度的落地，网联的结算规则是按笔收取转接清算服务费，相比银联的线下收单按交易金额分成。

线上支付的费率价格仍然按市场化定价（由支付机构与银行自行协商），原则是不能比以往支付机构直连银行的费率高。所以，网联的清算利润肯定比银联的清算利润要薄很多。

3）收单机构：包括线下收单主体是商业银行、银联商务及第三方支付平台（本文主要讨论第三方支付），线上收单主体是商业银行、银联电子及第三方支付平台。

主要职责是线下布放POS机具，在持卡人在特约商户进行消费刷卡时，负责提供授权、账单结算等服务，扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。

第三方收单机构的盈利模式：

• 首次接入费：首次接入第三方支付机构支付系统需缴纳的费用，一般为一次性费用，几百元到数千元不等，但随着支付行业竞争的不断加剧，现在接入费已经很少收取

• 服务费及交易手续费：96费改后手续费实行市场化定价

• 收款机具和软件服务的售卖费，以及沉淀资金的利息收入等

4）特约商户：和收单机构签订协约，一般是办理银联卡的商户、个人、企业与别的机构。

银联商务凭借先天优势和行政垄断权力在POS收单市场一股独大，占据一半以上的份额，尤其一线城市消费类商户基本被银联垄断。二三线类城市存在POS覆盖盲区以及增值业务匮乏才给了第三方机构趁虚而入的机会。

三、预付卡发行

预付卡发行是由发卡企业以储值卡形式发行，持卡人可用于指定交易场景购买商品或服务的预付凭证。

从业务流程来看，主要步骤为：

首先，第三方发卡机构受商户的预付卡受理要求，为其安装预付卡刷卡收单的软硬件。

然后，发行机构销售预付卡，消费者购买。

最后，持卡人通过网上交易平台或者线下商户的POS机进行消费，由发卡机构对卡内金额进行扣除后向第三方存管银行发送付款指令，存管银行向商户交付结算款，商户在收到结算款项之后向发卡机构进行佣金的返还。

预付卡业务中，有4个参与方，分别是：发卡企业、售卡渠道、系统处理、支付清算机构

对应的，涉个4个业务环节：预付卡发卡、销售、系统处理、支付清算

1）发卡企业（多用途预付卡）：通常是获得央行预付卡发行或预付卡发行与受理资质的第三方支付机构。现在获得预付卡发行与受理牌照的第三方企业数量最多143张，占总牌照数的60%。

业务地域性极强，能开展全国性业务的企业仅有11家。包括：开联通、裕福支付、易生支付、平安付和资和信等。

预付卡盈利模式主要分为三块：

• 商户支付的刷卡手续费或商户返佣，大致为交易金额的0.8%-3%，据商户种类不同，刷卡费率也有所调整；

• 残余值（被放弃的预付卡的押金和剩余的过期资金）以及特殊服务费（延长不记名预付卡生效日期、激活换卡等配套服务）；

• 为商户推广等增值服务如通用积分、折扣在商户处争取差额利润，以及为有需要但无资质的企业提供发卡服务或系统租赁等解决方案从而获得增值利润。

2）售卡渠道：分为自销（子公司或通过收购渠道）、商户代销和其他第三方代销。

这其中有大量第三方支付机构和独立的专业机构，通常凭借销售数据和客户服务深耕，帮助发卡机构在短期内迅速提升售卡规模。

盈利模式来源于电商平台的差价交易手续费。

3）系统处理：包括发卡企业或系统提供商，这其中有发行系统、受理系统、资金清算系统等多个环节。

发行机构自建系统成本比较高、且周期长投入大，另外还要系统受制于央行，因此多数预付卡企业会选择租用专业的第三方专业系统提供商的系统。

盈利模式主要是大型前置机系统销售、信用卡终端设备软硬件系统销售、POS机具销售或维护等。

4）支付清算：商业银行、发卡企业和收单企业，商家与发卡机构以及收单机构进行支付清算，并获得资金。

现在第三方机构只能与央行合作，即：刷卡清算模式。指消费者通过POS机刷卡消费，公司前置机收单，清算核对无误后将信息转接给央行，央行收单、清算、核对无误后将备付金账户中的款项划款给商户和公司，公司获得商户交易手续费。

第三方支付业务详解

一个完整的支付过程包括代收、清结算和代付三个环节。

• 代收指第三方支付平台把资金从买方的银行卡转移到第三方支付平台银行账户（或卖方银行账户）的过程。

• 清结算是支付完成后第三方支付公司与银行、卖方之间处理债权债务关系（如果涉及跨行支付，还涉及银行与银行之间的清结算）

• 代付是第三方支付公司在完成清结算之后，结清交易当事人之间的债权债务关系，并最终完成资金转移的过程。

根据第三方支付平台交易过程角色不同，第三方支付方式分为两种：支付网关模式和账户支付模式。

1）支付网关模式

支付平台只作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知卖方并与卖方进行结算。

支付网关位于Internet 和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet 和专网，起到隔离和保护银行专网的作用。

支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。

如：首信易支付：

卖方平台确认订单——>首信易支付平台选择付款银行（这里选中行）——>跳转至中行界面选择支付方式（可选网银和中银快付，这里选中银快付）——>按“银行”要求完成付款。

网关支付最大的特色就是第三方支付机构只作为银行的网关，相当于银行的看门人，控制谁可以进出银行，至于完成最终的付款操作，用户需要在银行的网站界面上按银行的要求完成付款，注意不同的银行可能要求不一样。

支付网关模式是发展的比较成熟的一种模式了，核心价值在于集成了各大银行的网关，卖方只需要和一家第三方支付平台的接口相连，用户便可使用绝大部分银行进行付款，大大为商户节省了一家一家接入银行网关的成本。

概念学习：

支付网关：在一个完整的交易过程中，银行内部网需要与Internet网进行交互，为了保证银行系统和支付活动的安全性，需要在银行内部网（金融专用网）与Internet网之间建立一道安全屏障，以隔离银行网和Internet网，通常我们将其称为支付网关。

支付网关作用：解密从Internet传过来的通信协议，并按银行专网的协议标准重新打包数据，再传给银行专网，这样银行主机就不用作任何修改；将从银行专网传过来的通信协议，并按Internet的协议标准重新打包数据，加密之后，再在Internet网中传输。

2）账户支付模式

账户支付指买卖双方必须先到第三方支付平台注册成为第三方支付平台的会员，用户通过网银或其它方式先往虚拟账户中充值（资金流：钱从用户的银行卡划转到第三方支付公司银行账户），用户消费付款时，从虚拟账户直接扣除（这里并不涉及实际的资金划转，只是数据层面上数字的减少），典型的如Paypal。

还以首信易支付为例：在第二步的首信易支付界面选择账户支付，然后登陆首信易支付账户（首先得注册成为首信易的会员），然后按照首信易的支付要求完成付款（如输入支付密码，手机验证码等，如果账户余额不足，得先充值）。

账户支付的优势在于有较强的用户黏性，可以追踪收集用户的消费习惯。但是账户支付得先充值，用户体验不好，同时涉及到资金池，有较大的政策风险。

第三方支付接口

1）银行接口

任何一家支付机构后台都要接入一堆银行，来完成代收的操作。目前银行开放给第三方机构（包括第三方支付平台）的接口大概有四类：POS收单接口，网银接口，快捷支付接口和代扣接口。

这四类接口的作用就是把资金从用户的银行卡划转出来。

我们经常所说的网银支付，快捷支付其实是针对银行接口来说的，并不是第三方支付方式，只不过第三方支付平台要完成扣款的操作，必须要接入这些银行接口。

用户在第三方支付平台选择网银进行支付时，此时的第三方支付平台其实也是充当了银行网关的作用。但是并不能说网关支付就是网银支付，这是两个不同的概念，网关支付是针对第三方支付平台来说的，网银是针对银行来说的，只不过因为使用银行网银进行支付时，第三方支付平台充当了一个网关的角色，所以经常有人把这两个概念混淆。下面就第三方支付平台接入的以上四类不同接口进行说明。

2）第三方支付平台+网银接口

第三方支付平台接了银行网银接口后，从银行的角度讲，其只是对外开放了一个网银接。对于第三方支付平台来说，这种支付模式其实就是上面讨论的支付网关模式。经常有人把网银与网关混为一谈，其实这是两个不同的概念，二者是针对不同的主体来说的，所起的作用也不一样。但是因为第三方支付平台连接网银接口，进行支付跳转时，第三方支付平台充当了一个网关的角色，或者充当了银行的代理，所以经常有人弄混。从普通用户的感知来讲，这就是平时经常所说的第三方支付平台的网银支付。但是注意网银与网关不是一码事。下面以积木盒子充值流程为例进行说明。

流程如下：

如果在工行界面选择的是快捷支付，则第三步的界面如下：

注意：在工行界面上展示的快捷支付并不是我们上面说的银行开放给第三方支付平台的快捷支付接口，实际上在这里，快钱只是接了银行的网银接口，至于在工行的界面上嵌入了工行自己的所谓的“快捷支付”，这是工行自己的事情，与快钱无关。

3）第三方支付平台+快捷支付接口

从银行角度讲，这是其对外开放的快捷支付接口，而对于普通用户的感知来说，也是我们经常所说的快捷支付。进行快捷支付时，第三方支付平台往往会要求用户先在第三方支付平台注册成为会员，然后进行四要素绑卡（姓名、身份证、卡号、银行预留手机），最后才能完成付款。

注：有些商户平台（如P2P）与第三方支付平台深度合作，用户只需要在商户平台界面上完成绑卡即可，整个绑卡流程下来都不会出现第三方支付平台的界面，这是由于用户在商户平台填写的信息都在后台传给了第三方支付平台，然后第三方支付平台为用户隐式注册了第三方平台账户，这么做只是为了让用户的绑卡流程不会被打断，让用户体验好一点而已，原理还是与用户在第三方支付平台显式注册一样。

从第三方支付平台来讲，一般能接上银行快捷支付接口的平台是需要有一定实力的，对于安全性的要求非常高。银行的接口也不是想接就能接的。

从用户体验角度讲，使用快捷支付比使用网银支付的体验好，一方面快捷支付不需要开通网银，而且一次绑卡之后，第二次就可以直接支付了，方便快捷。

下面就第三方支付平台与商户平台合作的两种模式分别讲解。

a.用户显式注册第三方支付平台账户并绑卡

以信而富p2p平台采用富友支付为例讲解：

提交注册，已注册并绑卡成功。

b.平台替用户隐式注册第三方支付平台账户并绑卡

这里需要注意两点：

• 在上面的第四步中，点击“立即开通”按纽后跳到第五步时，手机会接收到一条由工商银行（上面绑定是工行的卡）发过来验证码短信， 注意工行是发卡行，发过来的信息中开通的是通联支付的快捷支付，说明该p2p平台连接的是通联支付，而通联支付连接了工行的快捷支付接口。

• 可以看到上面的整个绑卡操作环节并没有出现通联支付的界面，所有的操作都是在p2p界面上完成的，然后在后台把数据传给第三方支付平台通联支付，用户绑卡成功后，会成为通联支付的隐式会员，同时通联会为用户创建一个虚拟账户，用于存放用户的银行卡等信息。换句话说，虽然用户并没有在通联支付界面上操作，也没有一个类似于支付宝账号的通联支付账号可以用于登陆通联支付客户端，但是在通联支付看来，绑卡成功的用户依然成为了通联支付的会员。

4）代扣接口

银行代扣接口是银行开放给第三方机构的接口，用户只要一次性签约，第三方机构就可以将资金从用户的签约银行账户里划走，对于接银行代扣接口的第三方机构的资质要求是非常高的，必须具备非常高的信用。一般这种接口会开放给水电公司，用于用户缴纳每个月的水费，电费，家庭网费等

代扣接口是一直都存在的，也是一种非常传统的银行支付接口，为了便民生活。而快捷支付接口是互联网出来并发展到一定阶段后，银行专门开放给第三方支付公司的接口，其实这两种接口对于银行来说，并无本质区别，因为二者都是在用户在完成签约之后，就可以通过第三方机构把资金从用户的签约银行账户中划走。但是银行为方便管理，于是给第三方支付公司专门开了一套与代扣接口功能一样的快捷支付接口给第三方支付公司。

这两种接口都需要三方签约，即用户，第三方机构以及银行三方签约。

从用户体验上讲，对于代扣，用户只需要与第三方机构一次性签约，以后资金就会到点被第三方机构划走，而无需用户再输入密码或其它验证手段，最典型的就是每个月月底，水电公司会把水电费从用户的签约卡上划走。对于快捷支付，用户第一次签约完成后，以后付款时只需要输入第三方支付平台的支付密码或第三方支付平台要求的其它验证手段（如支付宝的动态密码），这里要注意的是，第三方支付平台的支付密码是支付平台为了保证用户的支付安全，而要求用户设置的，与银行无关。如果支付公司对用户以及自己的系统安全性绝对的信任，是完全可以不要求用户设置支付密码的，但是目前几乎没有支付公司这么玩，因为风险太大。

5）POS接口

POS接口是银行开放给第三方支付机构用于线下收单业务的，主要用于pos机刷卡支付。