信贷业务与风险管理十分钟入门到精通5-CSDN博客

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征信

信用风险的核心来源是信息不对称，而征信就是让专业、独立的第三方机构为企业或个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享平台。

征信机构

征信机构是指依法设立的、独立于信用交易双方的第三方机构。它们专门从事收集整理、加工和分析企业和个人信用信息资料的工作，出具信用报告，提供多样化的征信服务，帮助客户判断和控制信用风险等。征信机构是征信市场的支柱，在现代市场经济条件下扮演着至关重要的角色，是信息不对称情况下扩大市场交易规模的必要前提。没有征信机构承担的社会功能，社会信用很难充分发挥作用。征信机构可按照如下3种方式进行划分。

1）按业务模式可以分为企业征信机构、个人征信机构。
2）按服务对象可以分为信贷征信机构、商业征信机构、雇佣征信机构。
3）按服务范围可以分为区域征信机构、全国征信机构、跨国征信机构。

征信体系

征信体系由与征信活动有关的法律规则、组织结构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成。征信体系的主要功能是为信贷市场提供服务，同时因其具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。
社会信用体系是市场经济发展的必然产物，也受各国文化和历史影响。征信体系主要有市场主导、政府主导和会员制3种。我国采用的是市场主导和政府主导相结合的模式。

征信数据库

征信数据库就是利用社会各类信用主体的调查数据及其经过分类整理之后的信用信息所建立的资源库，是信用信息收集和信用记录的一种重要形式。征信数据库通常是由专业化且独立的第三方机构为社会各类经济主体建立的信用档案和基础数据库，通过依法采集、整合、使用、管理和报告不同社会经济主体的信用信息，建立可实时更新、动态调整的信用档案，依法对外提供各类信用主体的信用报告。

征信数据库
- 信用信息基础数据库
  - 人行个人征信
  - 人行企业征信
- 政府部门信用信息
  - 政府部门信用信息
  - 国家工商企业信用信息
  - 地方政府征信系统
- 第三方平台
  - 个人征信
    - 百行征信
    - 朴道征信
  - 企业征信

截至目前，在个人征信领域，除了人行征信中心外，获得合法个人征信牌照的征信机构仅百行征信和朴道征信两家，即只有这两家是合法且有资格的个人征信机构。

欺诈与欺诈风险

欺诈是行为人故意制造假象或隐瞒事实真相并可能使他人误解、上当的行为。欺诈的本质是虚假或隐瞒。欺诈风险是指因欺诈行为带来的可能的潜在的损失。

欺诈风险的分类

分类角度	分类
按欺诈行为	1）身份伪冒：冒用他人身份骗取贷款 2）资料造假：通过伪造资料获得本不具备资格获取的贷款 3）中介包装：由中介进行包装，获取佣金，通常伴随着资料造假 4）恶意骗贷：借款人是本人，但从借钱的那一刻起就没想还钱 5）团伙欺诈：局部地区集中的团伙作案，性质恶劣，并已逐渐发展为“黑产” 6）欺诈黑产：现在越来越多的欺诈以“黑产”形式存在，形成分工明确的产业链
按欺诈阶段	1）申请欺诈 2）交易欺诈
按欺诈对象	1）第一方欺诈：借款人本人 2）第二方欺诈：银行内部人员单独或串通作案 3）第三方欺诈：第三方身份伪冒
按欺诈场景	（1）金融信贷领域 1）申请欺诈 2）交易欺诈（信用卡交易欺诈、信用卡套现、消费金融商户套贷） 3）营销欺诈（营销薅羊毛）（2）金融资金交易领域 1）资金交易安全和支付安全、电信欺诈 2）洗钱（3）电商互联网领域 1）机器注册、电商刷单、电商刷评论、广告作弊虚假点击 2）营销薅羊毛 3）账号安全