从支付角度回答“多级账户”

多级账户是一种多层次的账户，也就是每一层都有自己的账户体系，账户之间可以相互嵌套。

用一句话来说就是：“伞型账户”。

在实际业务中，可以根据业务的交易场景拆分成多个子账户。

比如待分账账户，待结算账户，营销账户，手续费账户等。

每个账户以及它们之间的交易均由公司指定的运营人员来管理账户权限。

电商平台类：做账户体系一般会涉及主账户+子账户，里面更多是功能权限控制，很多设计是基于RBAC来做。

三方支付类：主要有支付机构备付金账户、特约商户和二级商户相关账户，支付机构下有多个特约商户，特约商户下游多个二级商户，支付机构给对应角色分配结算产品。

比如平台分账账户、商户收款账户都是基于多级账户构建，另外通过账户薄、支付钱包等进行交易，都是典型的账基支付。

商业银行类：基于总行，支行，网点给单位客户在其同一结算账户下开设的多个分类账户，来满足客户分层分类管理与核算的需求，帮助客户实现账户资金管理。

比如母实子虚钱包、集团账户、虚拟账户VR等。涉及到一些资金临时过渡或担保交易等都会用到多级账户来记账，是典型的银基支付。

此外，账户体系是所有交易、清算与结算的基础，最复杂的就是多账户体系。

因此，多级账户的交易过程，涉及“给谁分、分多少、怎么分”问题，因此还需要满足“准确性、合规性、安全性”等。

作者：游善朱哥，华创微课CEO，金融产品专家，阿里云培训中心讲师，原金融产品总监，畅销书《金融产品方法论》作者。公众号：朱哥聊产品