公积金贷款、商业贷款和组合贷款

公积金贷款、商业贷款和组合贷款的区别如下：

一、三种贷款方式

（一）公积金贷款

优点：

1. 公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%，产生的总利息低，比较省钱。

缺点：

1. 贷款要求多，采用公积金贷款，不仅要求个人信用良好，此外，自贷款之日起前6个月，个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。
2. 贷款房产受限制，公积金贷款仅针对购买普通住宅的家庭，非普通住宅和非住宅，不可以使用公积金贷款。
3. 贷款额度有限，公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，此外，政府对公积金贷款的最高额度也有规定。

（二）商业贷款

优点：

1. 贷款额度高，商业贷款的额度相对较高，可以满足大额购房需求。
2. 贷款条件相对宽松，商业贷款对借款人的信用要求相对较低，且贷款用途较为灵活。

缺点：

1. 利息较高，商业贷款的利率通常高于公积金贷款，产生的总利息较高。
2. 还款压力大，商业贷款的还款期限较短，每月还款金额相对较高。

（三）组合贷款

优点：

1. 综合了公积金贷款和商业贷款的优点，可以享受公积金贷款的低利率，同时满足较高的贷款额度需求。
2. 灵活性高，可以根据个人情况选择合适的贷款比例。

缺点：

1. 办理手续复杂，组合贷款需要同时满足公积金贷款和商业贷款的条件，办理流程相对复杂。
2. 审批时间较长，组合贷款的审批时间通常比单一贷款方式长。

二、还款方式

等额本息：

1. 每月还款金额固定，包括本金和利息，适合收入稳定的家庭。
2. 利息总额较高，前期还款压力较小。

等额本金：

1. 每月还款金额逐渐减少，前期还款压力较大，适合收入逐渐增加的家庭。
2. 利息总额较低，适合提前还款。

三、选择建议

1. 公积金贷款：适合信用良好、公积金缴存正常且足额的家庭，购房预算较低。
2. 商业贷款：适合购房预算较高，对贷款额度有较高需求的家庭。
3. 组合贷款：适合购房预算较高，同时希望享受公积金贷款低利率的家庭。

根据个人实际情况和需求，选择合适的贷款方式和还款方式。