《银行法律法规》二、银行业务——2、贷款业务

第二章 贷款业务

 第一节 个人贷款业务

个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、 生产经营等用途的本外币贷款。 部分个人贷款也用于生产经营， 但绝大多数个人贷款主要用于消费。 个人贷款主要分为四大类， 即：个人住房贷款、 个人消费贷款、个人经营贷款、 个人信用卡透支。

考点1 个人住房贷款

概念	个人住房贷款， 个人贷款最重要组成部分， 是指向借款人发放的用于购买、 建造和大修理各类型住房的贷款。
个人住房按揭贷款	银行向自然人为购买、 建造、 大修各类住房的贷款。
二手房贷款	银行向自然人在二级市场购买再次交易住房发放的银行自营性贷款。
公积金个人住房贷款	按时足额缴存住房公积金的个人在购买、 建造各类型住房时， 银行受住房公积金中心委托向借款人提供的个人住房委托贷款
个人住房组合贷款	银行以住房公积金和信贷资金为来源， 向同一借款人发放用于购买自用普通住房贷款， 个人住房委托和银行自营性贷款的组合
个人住房最高额抵押贷款	银行向借款人发放的， 以借款人自有住房作最高抵押、 可在有效期间和贷款额度内循 环使用的贷款
直客式个人住房贷款	借款人未通过合作机构推介， 直接向银行申请办理的个人住房贷款。
固定利率个人住房贷款	在约定期限内贷款利率不随中国人民银行利率调整或市场利率变化而浮动的个人住房贷 款
个人商用房贷款	贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。

考点2 个人消费贷款

种类	• 个人汽车贷款 • 助学贷款 • 个人消费额度贷款 • 个人住房装修贷款 • 个人耐用消费品贷款 • 个人权利质押贷款
个人汽车贷款	银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。 自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%,商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%; 自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%,商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%; 二手车贷款最高发放比例为70%。 汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年,其中,二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年, 经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。
助学贷款	包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款两大类 国家助学贷款： 银行向中华人民共和国境内的(不含香港和澳门特别行政区、 台湾地区)高等学校中经济确实困难的全日制普通本、 专科生(含高职生)、 研究生和第二学士学位学生发放的,用于支付学费、 住宿费和生活费用的人民币贷款 一般商业性助学贷款： 银行向正在接受非义务教育学习的学生或其直系亲属、 法定监护人发放 的,只能用于学生的学杂费、 生活费以及其他与学习有关的费用的商业性贷款。
个人消费额度贷款	银行对个人客户发放的可在一定期限和额度内随时支用的人民币贷款。 借款人提供银行 认可的抵押、 质押、 第三方保证或具有一定信用资格后， 银行核定额度 质押额度一般不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%； 抵押额度一般不超过抵押物评估价值的70%； 保证额度和信用额度根据借款人的信用等级确定。
个人住房装修贷款	银行向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币担保贷款。 住房装修贷款可以用于支 付家庭装潢和维修工程的施工款、 相关的装修材料款和厨卫设备款等。
个人耐用消费品贷款	银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。
个人权利质押贷款	借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、 凭证式国债、 电子记账类国 债、 个人寿险保险单以及银行认可的其他权利出质,由银行按权利凭证票面价值或记载 价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。

考点3 个人经营贷款

个人经营贷款,是指银行对自然人发放的、 用于合法生产、 经营的贷款。

由于生产经营活动一般需要依法经国家工商行政管理部门核准登记,从事许可制经营的,还需要
得到相关行政主管部门的经营许可,因此,个人申请经营贷款,一般需要有一个经营实体作为借款
基础,经营实体一般包括个体工商户、 个人独资企业投资人、 合伙企业合伙人等。

考点4 个人信用卡透支

个人信用卡透支,是指持卡人进行信用消费、 取现或其他情况所产生的累积未还款金。

考点5 个人贷款基本流程和管理要求

个人贷款基本流程	同公司贷款详见第二节
个人贷款还款方式	等额本息和等额本金两种
相关监管要求	遵守了解你的客户的原则， 全面持续评估借款人的信用状况， 偿付能力， 贷款用途等， 审慎确定借款人适当性， 综合资金成本， 贷款金额上限， 贷款期限， 贷款用途限定， 还款方 式等要防止借款人以贷养贷， 多头借款等行为。 《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》 2018年4号规定， 不得发放首 付贷， 和首付不合规的个人住房贷款， 各类消费贷款， 个人经营性住房贷款， 信用 卡透支等不得用于购房。

第二节 公司贷款业务

公司贷款， 又称企业贷款或对公贷款， 是以企事业单位为对象发放的贷款。 根据贷款用途、 风险特征不同， 公司贷款业务种类包括：流动资金贷款、 固定资产贷款、 项目融资、 房地产贷款、 贸易融资等。

考点1 流动资金贷款

流动资金贷款是商业银行向企事业法人或国家规定的可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。仅限于借款人日常生产经营周转， 即用来弥补营运资金不足。

流动资金贷款不得用于：
固定资产、 股权等投资， 不得用于国家禁止生产、 经营的领域和用途。
 

考点2  固定资产贷款

固定资产贷款是指商业银行向企（事） 业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的， 用于借款人固定资产投资的本外币贷款
固定资产投资	按照管理渠道， 全社会固定资产投资总额可分为基本建设、 更新改造、 房地产开发投资和其他固定资产投资四个部分
固定资产贷款	根据用途， 固定资产贷款包括基本建设贷款、 技术改造贷款。
条件	借款人依法经工商行政管理或主管机关核准登记 借款人信用状况良好， 无重大不良记录 借款人为新设项目法人， 股东有良好的信用状况， 无重大不良记录。 • 国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的， 符合其要求。 • 借款用途及还款来源明确、 合法。 • 项目符合国家的产业、 土地、 环保等相关政策， 并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序。 • 符合国家有关投资项目资本金制度的规定等。
对于固定资产贷款项下借款人单笔支付金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付， 应采用商业银行受托支付方式

考点3 项目融资

特征	（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、 基础设施、 房地产项目或其他项目， 包括对在建或已建项目的再融资； （2） 借款人通常是为建设、 经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人， 包括主要从事该项目建设、 经营或融资的既有企事业法人； （3） 还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、 补贴收入或其他收入， 一般不具备其他还款来源
与固定资产贷款联系和区别	项目融资属于特殊的固定资产贷款。 采用项目融资方式的项目通常都属于固定资 产投资项目， 所发放的贷款属于固定资产贷款项目融资中贷款的全流程管理、 支 付管理等内容均按照固定资产贷款管理的有关要求执行。 但项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征， 如 贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自身资产价值； 通常融资比例较高、 金额较大、 期限较长、 成本较高和参与者较多， 从而风险较 大,往往需要多家银行业金融机构参与， 并通过复杂的融资和担保结构以分散和降 低风险等。

考点3 项目融资

定义	房地产贷款也属于特殊的固定资产贷款， 是指与房产或地产的开发、 经营、 消费活动有关的贷款。 房地 产开发贷款包括住房开发贷款和商业用房开发贷款两大类。
类型	住房开发贷款： 银行向借款人发放用于商品住房及其配套设施开发建设的贷款， 贷款用途限于客户正常建造商品房及其配套设施所需的资金， 一般包括拆迁费、 建安费、 装修费等费用的支出。 商业用房开发贷款：银行向借款人发放的用于宾馆（酒店） 、 写字楼、 大型购物中心及其配套设施等商用项目建设的贷款。 同时， 对非住宅部分投资占总投资比例超过50%的综合性房地产项目， 其贷款也视同商业用房开发贷款。
房地产开发企业申请银行贷款， 其自有资金（指所有者权益） 应不低于国家规定的资本金比例要求， 且应取得土地使用权证书、 建设用地规划许可证、 建设工程规划许可证和施工许可证， 即“四证”齐备。

考点5 贸易融资

定义	是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。 是企业在贸易过程中运用各种贸易手段和金融工具增加现金流量的融资方式。
融资的方式	保理、 信用证、 福费廷、 打包放款、 出口押汇、 进口押汇
保理	保理融资是指卖方申请由保理银行购买其与买方因商品除销产生的应收账款， 卖方对买方到期付款承担连带保证责任， 在保理银行要求下还应承担回购该应收账款的责任。
	销售商通过将其合法拥有的应收账款转让给银行， 从而获得融资的行为， 分为有追索与无追索两种。 有追索： 当应收账款付款方到期未付时， 银行在追索应收账款付款方之外， 还有权向保理融资申请人(销售商)追索未付款项; 无追索： 当应收账款付款方到期未付时， 银行只能向应收账款付款方行使追索权。 比较适合有真实贸易背景、 合法形成应收账款的贸易企业
信用证	银行有条件的付款承诺， 即开证银行依照客户要求和指示， 承诺凭规定单据向第三者（受益人） 或其指定人付款， 承兑
打包放款	打包放款又称信用证抵押贷款， 是指出口商收到境外开来的信用证， 出口商在采购这笔信用证有关的出口商品或生产出口商品时， 资金出现短缺， 用该笔信用证作为抵押， 向银行申请本、 外币流 动资金贷款， 用于出口货物进行加工、 包装及运输过程出现的资金缺口
押汇	按进出口方的融资用途来分， 分为出口押汇和进口押汇。 出口押汇： 银行凭出口商提供的信用证项下完备的货运单据作抵押， 在收到开证行支付的货款之前， 向出口商融通资金的业务。 进口押汇： 信用证项下单到并经审核无误后， 开证申请人因资金周转关系， 无法及时对外付款赎单， 以该信用证项下代表货权的单据为质押， 并同时提供必要的抵押/质押或其他担保， 由银行先行代为对外付款
福费廷	称为包买票据或买断票据， 银行（ 或包买人） 对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现。 一是出口商卖断票据， 放弃了对所出售票据的一切权益； 二是银行（ 包买人） 买断票据， 也必须放弃对出口商所贴现款项的追索权， 可能承担票据拒付的风险 从业务运作的实质来看， 福费廷就是远期票据贴现。 但福费廷又不同于一般的票据贴现业务， 如银行（ 包买人） 放弃了票据追索权， 属于中长期融资， 票据金额比较大， 只能基于真实贸易背景开立票据， 融资的条件较为严格， 银行（ 包买人） 承担了票据拒付的所有风险， 带有长期固定利率融资的性质。

考点6 公司贷款基本流程及全流程管控

公司贷款基本流程
1.贷款申请 2.受理与调查 3.风险评价 4.贷款审批：审贷分离、 分级审批 5.合同签订 6.贷款发放：实行贷放分离、 实贷实付 7.贷款支付 8.贷后管理 9.贷款回收与处置
贷款“三查”与全流程管控
全流程管理	贷前管理、 贷中管理和贷后管理即“三查”三个环节。
诚信申贷	一是借款人恪守诚实守信原则， 按贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料， 并且承诺所提供材料是真实、 完整、 有效的； 二是借款人应证明其设立合法、 经营管理合规合法、 信用记录良好、 贷款用途及还款来源明确合法等。
协议承诺
贷放分控	商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节,分别管理和控制
实贷实付	让借款人按照贷款合同的约定用途， 减少贷款挪用的风险。
贷后管理
相关监管要求
1.严禁违反宏观调控政策， 向产能过剩领域等限制领域或禁止性领域违规发放贷款。 严禁违规为地方政府提供债务融资， 严禁违规为环保排放不达标、 严重污染且整改无望的落后企业提供贷款； 严禁违规为固定资产投资项目提供资本金， 或向不符合条件的固定资产投资项目提供贷款。 2.坚持集中度管理， 防止出现多头授信、 过度授信、 不当分配授信额度等情形。 3.不得超授权额度审批并发放贷款。 4.不得接受壳公司贷款、 重复抵质押、 虚假抵质押、 违规担保等。 5.不得违规发放流动资金贷款用于固定资产投资或股权投资。 6.不得直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资向“四证”不全、 资本金未足额到位的房地产开发项目提供融资。

第三节 票据业务
 

票据业务是商业银行一项传统的资产业务， 建立在商业信用基础之上， 是银行信用与商业信用的结合。

目前商业银行的票据业务主要为商业汇票承兑、 贴现业务和银行之间办理的买断式转贴现业务， 以及以票据类金融资产为基础资产的买入返售（ 卖出回购） 业务。

考点1 承兑业务

票据承兑业务是商业银行根据在本行开户客户提出的承兑申请， 对客户的资信情况、 交易背景情况、 担保情况等进行审查， 决定是否承兑的过程。

票据承兑业务通过商业银行的承兑， 商业信用就转化为银行信用， 故一般归于信贷业务。

票据承兑业务经申请、 受理并办理承兑后， 需签订《银行承兑协议》 和相关的担保合同， 要加强后续的跟踪检查和到期兑付及催收、 追偿工作

考点2 票据贴现★★★

商业汇票的合法持票人， 在商业汇票到期以前为获取票款由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后， 以背书方式所作的票据转让。 对于持票人来说， 贴现是以出让票据的形式， 提前收回垫支的商业成本。 对于贴现银行来说是买进票据， 成为票据的权利人， 票据到期， 银行可以取得票据所记载金额。

按出票人不同， 票据贴现业务又可分为：
银行承兑汇票是指由承兑申请人签发并向开户银行申请， 经银行审查同意承兑的商业汇票。
商业承兑汇票是指由付款人或收款人签发， 付款人作为承兑人承诺在汇票到期日， 对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据。

考点3 转贴现

票据转贴现是指金融机构为了取得资金， 将未到期的已贴现商业汇票再以卖断方式向另一金融机
构转让的票据行为， 是金融机构间融通资金的一种方式

考点4 买入返售（ 卖出回购）

两家金融机构之间按照协议约定先买入（卖出） 金融资产， 再按约定价格于到期日将该项金融资产返售（回购） 的资金融通行为。

买入返售（卖出回购） 相关款项在买入返售（卖出回购） 金融资产会计科目核算。 三方或以上交易对手之间的类似交易不得纳入买入返售或卖出回购业务管理和核算。

开展买入返售（卖出回购） 业务， 不得接受和提供任何直接或间接、 显性或隐性的第三方金融机构信用担保， 国家另有规定的除外

考点5 相关监管管理要求

1.坚持贸易背景真实性要求， 严禁资金空转

2.加强客户授信调查和统一授信管理。 科学核定客户表内外票据业务授信规模， 并将其纳入总体授信管理框架中。 搜集客户资料， 包含但不限于基本信息、 财务信息和非财务信息等， 杜绝超额授信。

3.规范票据交易行为。 不得办理不与交易对手面签、 不见票据、 不出资金、 不背书的票据转贴现“清单交易”业务。 不得违规通过“即期卖断+买入返售+远期买断”、 假买断或卖断、 附回购承诺、 逆程序操作等方式， 规避监管要求。 严禁商业银行与非法“票据中介”、 “资金掮客”开展业务合作。
4.加强承兑保证金管理。 不得办理将贷款和贴现资金转存保证金后滚动申请银行承兑汇票的业务。

5.不得掩盖信用风险。 商业银行不得利用贴现资金借新还旧， 调节信贷质量指标； 不得发放贷款偿还银行承兑汇票垫块， 掩盖不良资产。

第四节 保函、 承诺等业务

考点1 保函及备用信用证★★★

保函	银行保函是指银行应申请人的要求， 向受益人作出的书面付款保证承诺， 银行将凭受益人提交的与保函条款相符的书面索赔履行担保支付或赔偿责任。
备用信用证	是开证行应借款人的要求， 以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证， 以保证在 借款人不能及时履行义务或破产的情况下， 由开证行向受益人及时支付本利。 备用信用证是在法律限制开立保函的情况下出现的保函业务的替代品， 其实质也是银行对借款 人的一种担保行为。
特征	在备用信用证业务关系中， 开证行通常是第二付款人， 即只有借款人发生意外才会发生资金的 垫付。   而在一般信用证业务中， 只要受益人所提供的单据和信用证条款一致， 不论申请人是否履行其义 务， 银行都要承担对受益人的第一付款责任
备用信用证	可撤销的备用信用证是指附有申请人财务状况出现某种变化时可撤销或修改条款的信用证。 这种 信用证旨在保护开证行的利益， 开证行是根据申请人的请求和指示开证的， 如果没有申请人的指 示， 开证行是不会随意撤销信用证的。   不可撤销的备用信用证是指开证行不可以单方面撤销或修改信用证。 对受益人来说， 开证行不可 撤销的付款承诺使其有了可靠的收款保证。

考点2 承诺业务及信贷证明★★★

承诺业务	是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务， 包括贷款承诺等。 贷款承诺指应客户的申请， 银行对项目进行评估论证， 在项目符合银行信贷投向和贷款条件的前提下， 对客户承诺在一定的有效期内， 提供一定额度和期限的贷款， 用于指定项目建设或企业经营周转。
贷款承诺业务	贷款承诺业务可以分为： 项目贷款承诺、 客户授信额度和票据发行便利及信贷证明。
（1）项目贷款承诺	项目贷款承诺主要是为客户报批项目可行性研究报告时， 向国家有关部门表明银行同意贷款支 持项目建设的文件。
（2） 客户授信额度	授信额度是银行确定的在一定期限内对某客户提供短期授信支持的量化控制指标， 银行一般 要与客户签订授信协议。 授信额度的有效期限按照双方协议规定（通常为一年） ， 适用于规定期限内的各类授信业务，主要是用于解决客户短期的流动资金需要。 按照授信形式的不同， 可分为贷款额度、 开证额度、 开立保函额度、 开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度、 进口保理额度、 出口保理额度、 进口押汇额度、 出口押汇额度等业务品种分项额度。 授信额度项下发生具体授信业务时， 商业银行还要按照实际发生业务的不同品种进行具体审 查， 办理相关手续。 由于从授信额度转化为实际授信业务存在一定的不确定性， 授信额度可 以被视为商业银行对客户的一种授信承诺。
（3） 票据发行便利	票据发行便利是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。 根据事先与银行等金融机构签订的一系列协议， 借款人可以在一段时期内， 以自己的名义周转性发行短期票据， 从而以短期融资的方式取得中长期的融资效果。 承诺包销的银行依照协议负责承购借款人未能按期售出的全部票据， 或承担提供备用信贷的责 任。 包销承诺保障了票据发行人获得资金的连续性。
信贷证明	信贷证明实质属承诺业务的一个种类。 开立信贷证明是应投标人和招标人或项目业主的要求， 在项目投标人资格预审阶段开出的用以证明投标人在中标后可在承诺行获得针对该项目的一定额度信贷支持的授信文件。 信贷证明根据银行承诺性质的不同， 分为： 有条件的信贷证明和无条件的信贷证明两类

考点3 相关管理要求

保函、 承诺等业务要纳入商业银行综合授信管理范畴， 实行综合授信额度管理。 出具保函、 信贷证明要符合各类监管规定， 应对对应的基础合同认真审核， 以防诈骗。 涉外担保要符合国家外汇管理相关规定， 落实好反担保，赔付条款要具体化。 提供贷款承诺要按商业银行对固定资产贷款和流动资金贷款管理的要求， 对项目和授信主体进行全面的调查、 评估。

第五节 普惠金融

考点1 发展目标

到2020年， 建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系， 有效提高金融服务可得
性， 明显增强人民群众对金融服务的获得感， 显著提升金融服务满意度， 满足人民群众日益增长的金融服务需求， 特别是要让小微企业、 农民、 城镇低收入人群、 贫困人群和残疾人、 老年人
等及时获取价格合理、 便捷安全的金融服务， 使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。

考点2 普惠金融事业部

1.“条线化”管理体制

银行从总行到分支机构、 自上而下搭建普惠金融垂直管理体系， 总行设立普惠金融事业部， 分支机构科学合理设置普惠金融事业部的前台业务部门和专业化的经营机构， 下沉业务重心， 下放审批权限， 更好地服务普惠金融客户。

2.“五专”经营机制

（ 1） 专门的综合服务机制， 拓展普惠金融服务的广度和深度， 开发多元化、 全方位金融服务。 制定专门的信贷管
理政策， 建立专项信贷评审机制。
（ 2） 专门的统计核算机制， 真实反映普惠金融事业部的成本、 收益和风险状况。
（ 3） 专门的风险管理机制， 足额计提减值准备金， 覆盖资产减值风险。
（ 4） 专门的资源配置机制， 专门下达信贷、 经济资本、 费用、 固定资产、 用工等资源计划， 为普惠金融服务提供
强有力的资源保障。
（ 5） 专门考核评价机制， 逐步建立符合普惠金融业务特点的专项绩效考核制度。

考点3 激励机制

为加强正向激励， 提高开展普惠金融服务积极性， 原银监会和相关部委在差异化监管、 货币信贷政策、 财税支持政策等方面强化支持保障。

包括： 支持银行完善服务网络， 合理把握小微企业、 “三农”、 扶贫等业务不良贷款容忍度， 发挥财政担保体系对发展普惠金融的支持作用， 完善税收优惠、 风险补偿等措施， 对普惠金融业务及符合条件的金融机构在准备金、 再贷款、 宏观审慎评估等方面予以支持等。

第六节 绿色金融
 

考点1 绿色金融

指为支持环境改善、 应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动， 即对环保、 节能、 清洁能
源、 绿色交通、 绿色建筑等领域的项目投融资、 项目运营、 风险管理等所提供的金融服务。

通过绿色信贷、 绿色债券、 绿色股票指数和相关产品、 绿色发展基金、 绿色保险、 碳金融等金
融工具和相关政策支持经济向绿色化转型的制度安排， 构建绿色金融体系。

构建绿色金融体系的主要目的是动员和激励更多社会资本投入到绿色产业同时更有效地抑制污
染性投资。 构建绿色金融体系， 不仅有助于加快我国经济向绿色化转型， 支持生态文明建设，
也有利于促进环保、 新能源、 节能等领域的技术进步， 加快培育新的经济增长点， 提升经济增
长潜力。

考点2 绿色信贷

绿色信贷	引导银行业金融机构从战略高度推进绿色信贷， 加大对绿色经济、 低碳经济、 循环经济的支持， 防范环境和社会风险， 提升自身的环境和社会表现， 并以此优化信贷结构， 提高服务水平， 促进发展方式转变。
1.评估分类	《绿色信贷指引》 要求银行业金融机构制定针对客户的环境和社会风险评估标准， 对客户的环境 和社会风险进行动态评估与分类， 相关结果应当作为其评级、 信贷准入、 管理和退出的重要依据， 并在贷款“三查”、 贷款定价和经济资本分配等方面采取差别化的风险管理措施。
2.名单制管理	对存在重大环境和社会风险的客户实行名单制管理， 要求其采取风险缓释措施， 包括制定并落 实重大风险应对预案， 建立充分、 有效的利益相关方沟通机制， 寻求第三方分担环境和社会风险等。
3.能力建设	加强绿色信贷能力建设， 建立健全绿色信贷标识和统计制度， 完善相关信贷管理系统， 加强绿 色信贷培训， 培养和引进相关专业人才。 必要时可以借助合格、 独立的第三方对环境和社会风 险进行评审或通过其他有效的服务外包方式， 获得相关专业服务。
4.授信管理	加强授信尽职调查， 根据客户及其项目所处行业、 区域特点， 明确环境和社会风险尽职调查的内容， 确保调查全面、 深入、 细致。 必要时可以寻求合格、 独立的第三方和相关主管部门的支持。 对拟授信客户进行严格的合规审查， 针对不同行业的客户特点， 制定环境和社会方面的合规文件清单和合规风险审查清单， 确保客户提交的文件和相关手续的合规性、 有效性和完整性， 确信客户对相关风险点有足够的重视和有效的动态控制， 符合实质合规要求。 加强授信审批管理， 根据客户面临的环境和社会风险的性质和严重程度， 确定合理的授信权限和审批流程。 对环境和社会表现不合规的客户， 应当不予授信。

考点3 节能减排

1.项目分类	加强项目授信的分类管理， 有条件的银行可以根据借款项目对环境的影响程度将其分为三类 A类： 严重改变环境原状且产生的不良环境和社会后果不易消除的项目； B类： 产生不良环境和社会后果， 但较易通过缓释措施加以消除的项目; C类： 不会产生明显不良环境和社会后果的项目。
2.管理要求	对A类项目和B类中有较大风险的项目， 银行业金融机构应要求建设单位乃至重要的第三方如承 包商、 供应商、 监理商等， 建立和实施针对环境影响的管理制度和行动计划、 与当地社区和社会公众的沟通制度， 以及监测、 评估和报告（公告） 制度， 同时通过独立的第三方对其环境风险控 制的机制、 能力、 结果进行监督和评估。 对B类中风险较小的项目和列为C类的项目， 银行业金 融机构对建设单位的环境风险控制给予适当关注。 对存在重大耗能和污染风险的授信企业应实行名单式管理。 在信贷产品的风险定价时应充分考虑 授信企业和项目与耗能、 污染有关的授信风险， 按照风险与收益相称的原则， 合理确定节能减排 授信定价。 在确定风险调整后收益指标和分配经济资本时， 应充分考虑高耗能、 高污染行业中的 企业和项目可能引发的各类风险影响。

考点4 提高能效

2015年1月， 中国银监会、 国家发展改革委共同制定了能效信贷指引。 能效信贷是指银行业金融机构为支持用能单位提高能源利用效率， 降低能源消耗而提供的信贷融资。
重点服务领域
（1） 工业节能， 主要涉及电力、 煤炭、 钢铁、 有色金属、 石油石化、 化工、 建材、 造纸、 纺织、 印染、 食品加
工、 照明等重点行业；
（2） 建筑节能， 主要涉及既有和新建居住建筑、 国家机关办公建筑和商业、 服务业、 教育、 科研、 文化、 卫生等
其他公共建筑， 建筑集中供热、 供冷系统节能设备及系统优化， 可再生能源建筑应用等；
（3） 交通运输节能， 主要涉及铁路运输、 公路运输、 水路运输、 航空运输和城市交通等行业。
（4） 与节能项目、 服务、 技术和设备有关的其他重要领域。