二代支付系统

中国现代化支付系统（China National Advanced Payment System）简称CNAPS，是中国人民银行在现有全国电子联行系统基础上建立的一套更为先进、适应社会经济发展需要的跨行支付清算系统，它的建成将解决现有电子联行系统存在的一些问题。

根据所处理业务的不同特点，CNAPS系统提供了两种业务处理模式，大额实时支付系统和小额批量支付系统。

大额实时支付系统（High Value Payment System）简称HVPS，指以实时、全额的方式处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记业务和金额在规定起点以下的紧急贷记支付的应用系统。

贷记支付业务种类主要有汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、银行间同业拆借、国库资金汇划等。

城商行汇票是上海清算中心依托大额支付系统办理的城市商业汇票业务，可针对单位、个人签发各种城市商业银行汇票（现金、可转让、不可转让），并能与大额支付系统相融合自动将资金移存，通过大额支付系统兑付，将多余资金划回。

小额批量支付系统（Bulk Electronic Payment System）简称BEPS，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。目前小额支付系统金额上限贷记２万元，实时贷记和借记业务不设限。小额支付系统实行7×24小时不间断运行，每日16:00进行日切处理，即前一日16:00至当日16:00为小额支付系统的一个工作日。

小额支付系统分为六大类业务：普通贷记、普通借记、实时贷记、实时借记、定期贷记、定期借记。在此基础上又陆续开通了支票影像系统业务以及小额通存通兑业务。

1.普通贷记业务是指付款行向收款行主动发起的付款业务，包括普通汇兑、承兑划回、现金汇款等。
2.普通借记业务是指收款行向付款行主动发起的收款业务。目前暂无此类业务。
3.定期贷记业务为当事人各方按照事先签订的协议，定期发生的批量付款业务，发代付工资、保险金等，其业务特点是单个付款人同时付款给多个收款人。
4.定期借记业务为当事人各方按照事先签定的协议，定期发生的批量扣款业务，如收款单位委托其开户银行收取的水电煤等公用事业费用，其业务特点是单个收款人向多个付款人同时收款。
5.实时贷记业务是指付款行接收付款人委托发起的、将确定款项实时贷记制定收款人账户的业务，处理过程中发起方必须根据接收方实时返回的处理回执才能进行后续处理。其特点是逐笔发送、实时转发、即时回应、定时清算。目前包括的业务为：现金、转账通存业务；网络密码汇款汇出业务。
6.实时借记业务是指收款行接收收款人委托发起的、将确定款项实时借记指定付款人账户的业务。目前包括的业务为：现金、转账通兑业务；网络密码汇款支取业务。

具体流程：
一、大额支付系统
1.往账业务
收到客户递交的凭证，使用现代支付行号查询交易查询收款行行号；（现代支付行号由12位组成，其中前三位代表行号，第4-7位代表地区代码，第8-12位为顺序号）
然后进行凭证录入以及凭证复核；
错账情况处理：对清算状态为排队的，可通过往账撤销交易申请撤销；对清算状态为已清算的，可通过提交往账申请退回交易申请退回；

2.来账业务
对方行发给我行的来账业务全部由系统自动进行接收和处理，对于收款人账号户名相符的，系统自动入账；对于收款人账号户名不相符的情况，系统统一挂在分行清算中心，由清算中心柜员进行手工处理；对于不可入账的，用来账退汇交易进行退回；

3.相关信息类业务
发送查询査复报文，对收到的查询报文，必须进行报文回复（査复），查询业务可以关联某笔业务，支持对银行承兑汇票发起查询，査复必须关联某笔来往帐；
自由格式报文，无需关联某笔业务，收到无需必回；
撤销/退回登记簿查询，用于查询我行向他行或他行向我行发送的撤销、申请退回报文；
查询/査复登记簿查询；

4.日终对账
由分行清算中心完成；
大额的来账凭证应根据收款账号的开户行打印，不是根据确认机构来打印。
直接入账的由收款行打印。
确认到入账机构的由中心来打印来账凭证，支行打印系统内来账凭证。
直接退回的由清算中心打印后记账。

二、城商行汇票
1.签发
柜面接收客户汇票申请书，（现金汇票需查支付系统行号）进行凭证录入和复核，复核成功后打印城商行汇票，手工收取手续费。汇票资金实时移存上海资金清算中心。
注意：
城商行汇票的签发不受金额的限制，全部走大额支付系统；
汇票复核成功后，通过柜面交易查询该汇票的状态，汇票状态为清算成功才能将汇票交给客户；若该汇票状态为清算不成功，必须及时与分行的清算中心联系。

2.兑付
城商行汇票在城市商业银行及工行各网点均可直接兑付。
注意：
兑付现金汇票时，受理行必须为现金汇票的指定兑付行；
汇票出现掉头背书时，用申请兑付的交易而不是申请未用退回的交易；

3.汇票的未用退回
汇票不存在抹帐交易，复核成功后，发现签发、打印有误的，只能做未用退回处理。

4.汇票的查询査复

5.汇票丧失的处理
现金汇票，由签发行办理挂失。请求资金清算中心协助止付，同时与兑付行联系，待收到资金清算中心“已协助支付”和兑付行“未兑付”的回复后，签发行才能办理现金汇票的挂失支付手续。
转账汇票，人民法院公示催告。

三、小额批量支付系统
1.主要是普通贷记、普通借记、实时贷记、实时借记、定期贷记、定期借记业务的录入、修改、复核。
错账的处理：
撤销，指付款清算行针对本行发出的，尚未纳入双边轧差的小额支付业务发出撤销申请，取消该笔小额支付业务；
冲正，指实时业务发起行针对本行发出的，在一定时间内未收到业务回执的实时业务发起冲正申请，取消该笔实时业务；
止付，指收款清算行针对本行发出的，但尚未收到付款清算行借记回执的普通、定期贷记业务，向付款清算行发出停止付款处理（止付）的申请；
退回，付款清算行若发现本行发出的且已轧差的普通贷记、定期贷记和借记回执支付业务存在错误，可以向收款清算行发起退回申请。收款清算行对已接收的账号户名不相符等错误的贷记支付业务和借记回执支付业务，也可以向付款清算行发起退汇处理；

2.支票影像系统
全国支票影像交换系统是指综合运用影像技术和支付密码等技术，将纸质支票转换为影像和电子信息，实现纸质支票截留，利用信息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，实现支票全国通用的业务处理系统。主要用于银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，资金清算通过小额支付系统处理。
支票影像业务处理流程：
各网点受理支票实物，填列清单送分行清算中心；
清算中心通过影像外挂采集影像、录入支票的电子信息，并按照规定的格式组成支票业务报文，转存磁介质文件后传递到人行票据交换所；
票据交换所将报文通过影像交换系统传送提入行；
提入行通过小额支付系统生成回执发送提出行；
提出行收到回执后进行账务处理，各网点每日打印出小额专用凭证或退票理由书。
注意：
各网点出售支票时，应在支票右下角支付密码栏下方加盖付款银行的银行机构代码；
支票金额是否超过人行规定的影像支票业务的金额上限50万元（含）。

3.跨行通存通兑
小额支付系统通存通兑业务是指个人客户通过代理行，对本人或他人在开户行开立的人民币个人存款账户实时办理资金转账、现金存取和账户信息查询业务（依托小额支付系统实现）。