基于智能合约的银行借贷方案设计与实现

摘要 

针对银行借贷方式中个人、小微企业借款困难的现象，以及银行承担较高的资金风险，工作人员在借贷审核方面受主观因素影响较大的问题，基于区块链技术，提出一个基于智能合约的银行借贷方案。首先设计EBBI借贷投资模型，以及基于深度学习的智能风控评估算法；然后设计新增标的、投资、还款、代偿等智能合约算法，并加以验证；最后以小微企业贷款进行了案例分析。采用拍拍贷公开的数据集进行测试评估，算法准确率达到94.33%；在交易达到500笔时，系统平均查询处理时间为0.23s。实验结果表明，该智能风控评估模型具有较高可靠性，智能合约算法的性能满足系统运行高效性的要求，在不影响银行原有信贷业务的情况下可以帮助借款方快速借款。

关键词

以太坊; 区块链; 智能合约; 银行借贷; 智能风控

0 引言

市场上的理财借贷平台能使一些个人投资者、小微企业等的资金流动更加灵活，在一定程度上满足其快速借款的需求，从而推动市场经济发展。然而，由于缺乏监管，相关平台涌现大量问题，如借款人恶意逃债、平台资金去向不明等［1］。据网贷天眼数据显示，仅2019年出现问题的借贷平台就新增了763家。现有的银行贷款多由银行独自放贷并承担风险，借款用户和储蓄投资用户没有直接的资金交易，用户将钱存进银行后，由银行决定存款的使用方式，银行放贷的资金来自于储蓄用户的存款，储户的收益普遍较低。银行贷款在每个时期有一定的倾向性，目前更倾向于向政府扶持发展的行业发放贷款，致使部分个人、小微企业借款困难［2］，同样导致了市场资金流动缓慢。

区块链技术凭借其去中心化、可追溯、不可篡改等特点［3］，不仅在房屋租