无感支付发展实践中存在的问题与政策建议

无感支付是利用生物识别和图像处理等技术，建立支付媒介特征和账户信息数据库，在支付时用户仅需上传支付媒介特征，系统即可自动识别用户身份、匹配账户和验证交易的新型支付方式。无感支付将支付媒介从银行卡、二维码和手机等特定介质，扩展至生物特征等多样化载体，将支付流程从刷卡、扫码、输入密码等固定动作简化为静止、注视、眨眼等自然行为，甚至可在用户毫无觉察的情况下完成支付。因此，无感支付亦被称为“终极版”的移动支付，并以其“更随心、更便捷、更新奇”的特点，引领着支付业务发展的新方向。
　　一、我国无感支付发展现状
　　（一）汽车消费领域实现规模应用。
　　目前以“车牌识别”为基础的无感支付在高速通行和商业停车等领域已取得突破性进展。广东、河南、陕西、山东和湖北等多个省份高速公路已开通了高速无感缴费。无感停车产业保持高速增长，预计2022年市场规模将超过180亿元。中国银联在广东试点无感加油业务，实现加油车辆“随加随走”.以车牌为支付媒介，无感支付能够快速读取车辆信息、自动关联账户扣款和实时动态管理车辆信息，不仅可显着提高车辆通行效率，有效降低运营管理成本，而且为便利公众出行打造智慧城市奠定了基础。
　　（二）小额支付领域试水初显成效。
　　近年来，以“无人超市”“刷脸乘车”为代表的小额无感支付场景引起了社会公众的广泛关注。广州羊城通、金华公交等公交企业在特定线路开展基于公交预付卡账户的刷脸支付，乘客仅需开通刷脸支付功能并绑定支付账户，系统即可在3秒内快速、准确地完成人脸识别，并扣划乘车费用。阿里、京东和苏宁等线上零售巨头在2017年纷纷推出“无人超市”产品，如阿里的“淘咖啡店”、苏宁的体育“biu”店和京东的无人超市等。无人超市不仅解除了超市排队付款“痛点”,减少人工运营成本；而且能够提供全天候服务，有效延伸服务半径，促进线上线下深度融合。因此，小额无感支付也被誉为新零售模式的代表。
　　（三）金融服务领域开展交易辅助验证。
　　目前大多数银行和支付机构已在网上银行、手机银行、APP和自助终端等渠道，广泛开展基于人脸识别、指纹识别和声纹识别技术的无感支付业务。用户仅需事先上传生物特征，系统就会自动识别用户身份，并提供身份识别、交易验证等服务。鉴于人脸识别等生物识别技术精度尚未达到金融级别要求，银行和支付机构一般会在无感