续《寿险原理》

第三章 寿险合同

本章主要介绍寿险合同的基本概念及其各种特征和要素,讨论寿险合同订立,履行和终止的方式和条件。

寿险实施的方式有两种:自愿方式和法定方式

第一节  概念与特征

一。寿险合同的概念

(一)合同的一般概念---亦称契约。是双方或双方以上的当事人之间关于确立,变更或终止相互权利义务关系的协议。

怎么样理解合同?

1.合同是双方(或多方)当事人之间的法律行为,只有当事人之间意思表示一致,合同才能成立。

2.合同的当事人之间在合同关系中处于平等地位。

3.合同是合法的法律行为。

(二)保险合同---是保险当事人之间就保险事务达成的关于确立,变更或终止相互权利义务关系的协议。保险合同的基本内容是:投保人向保险人缴纳一定数额的保险费,当保险合同中约定的保险事故发生时,保险人补偿投保人(或被保险人)的经济损失或按约定的金额给付被保险人(或其受益人)一定数额的保险金。它的性质可以归结为以下及个方面:

1.保险合同是双务合同。

2.保险合同是要式合同。

3.保险合同是诚信合同。

4.一般是附和合同。

(三)寿险合同---是以人的生命或身体为保险标的的保险合同。

二。寿险合同的特征

(一)寿险合同是普通民事合同---是相对于经济合同而言。经济合同是法人之间为实现一定经济目的,明确相互权利义务关系的协议。经济合同的特点是:

1.当事人是法人。

2.内容限于经济行为,即生产,流通活动。

3.除即时结清者外,应采用书面形式。

(二)寿险合同属于实践合同---相对于诺成合同而言。诺成合同是指,要约一经承诺合同即告成立合同。财产保险合同属于诺成合同。

(三)寿险合同大多是定额给付性合同---相对于补偿性合同而言。

(四)寿险合同大多是为第三人利益订立的合同---相对于为订约人利益订立的合同而言。

三。寿险合同的构成

该合同必须是以书面形式订立。

(一)投保单 (二)体检报告书 (三)暂保单 (四)保险单(五)保险费收缴凭证 (六)批单 (七)协议书 (八)其他有关凭证

第二节 寿险合同的要素

包括合同当事人,可保利益和合同内容。

一。合同当事人

(一)保险人---承保人。

(二)投保人---是与保险人订立保险合同并承担缴纳保险费义务的人。

(三)被保险人---他之能是自然人。

(四)受益人---他的权利是在被保险人死亡后向保险人请求受领死亡保险金。他对寿险合同只享有权利,而不承担义务。

二。合同内容

(一)保险责任

(二)保险期限

(三)保险金额或给付定额

(四)保险费的数额及缴纳方式

(五)其他内容

第三节 寿险合同的订立,履行和终止

一。寿险合同的订立

(一)基本要求

(二)合同的订立

(三)合同的生效

二。寿险合同的变更

(一)投保人的变更 (二)被保险人的变更  (三)受益人的变更  (四)保险金额的变更  (五)保险期限和保险责任的变更  (六)缴费方式的变更

三。寿险合同的失效和复效

四。寿险合同的履行:(!)缴纳保费是投保人最主要的义务(2)事故通知  (3)索赔  (4)给付

五。寿险合同的终止:(1)自然终止  (2)履行终止  (3)退保终止

六。寿险合同的无效

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第四章 寿险条款

本章介绍寿险合同的各种条款,主要介绍的是各标准保险条款,同时也介绍了寿险条款中规定的一些常见的除外责任。

第一节  标准保险条款

一。不可争条款(超过两年以后的保单)

二。宽限期条款(60日)

三。不丧失价值条款

四。保单抵押贷款与保单提现条款

五。复效条款

六。年龄与性别误报条款

七。保单红利条款

八。保险金给付选择权条款

第二节  人寿保险除外责任

一。免责条款

二。自杀条款(两年内自杀除外)

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第五章 寿险数理基础

本章介绍利息,生命表的基本概念,并简单地介绍了寿险保险费和寿险准备金的计算原理和方法。

第一节  利息的基本概念

一。本金(p)----投资额

二。终值(S) ----回收额

三。利息(I)   I=S-P

四。利率(i)  i=I/P

五。现值(A)   A=S/(1+i)n次方

六。时间价值---金钱具有时间价值

第二节  生命表简介

第三节  保险费的计算

一。死亡率因素

二。投资收益率因素

三。费用率因素

四。均衡保费定价法

第四节  寿险准备金的计算

一。保单责任准备金

二。应急准备金

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第六章  寿险产品

第一节  团体寿险与个人寿险

第二节  人寿保险

一。传统寿险产品

(一)定期人寿保险

(二)终身人寿保险

(三)两全保险

二。非传统寿险

(一)分红保险

(二)投资连结保险

(三)万能寿险

第三节  年金产品

一。年金保单

二。年金分类

(一)按年金的购买方式分类:趸缴年金和分期缴纳年金

(二)按年金给付的频率分类:按年给付年金和按月给付年金

(三)按年金给付起始时间分类:即期年金和延期年金

(四)按年金的给付终止时间分类:终身年金,固定年金和定期生存年金

(五)按年金领取人数分类:联合最后生存年金

(六)按年金价值有无保证或是否可变分类:固定给付年金和变额年金

三。终身年金的进一步讨论

(一)死亡率因素

(二)终身年金的类型

1.纯粹终身年金

2.固定期间终身年金

3.全额尝还终身年金

第四节  健康保险

一。医疗费用保险

二。残疾收入保险

三。团体健康保险

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