《寿险公司运营》

第一章  寿险公司营运外部环境

第一节  人寿保险公司在经济中的作用

人寿保险公司在国民经济中扮演着十分重要的角色。通过提供多种多样的产品，人寿保险公司满足了保单所有人，被保险人，受益人和年金领取者等对经济安全保障的需求。

第二节  我国寿险业的发展

自1982年恢复人寿保险以来，我国的人寿保险业得到了前所未有的发展。人寿保险产品的种类不断丰富；人寿保险保费收入逐年上升；寿险业务占总业务量的比重也呈上升趋势，到1999年人寿保险业务比重为62.60%,远远超过财产保险业务。

*保险深度---是指一国的保费收入占国内生产总值的百分比，是反映一国保险业在国民经济中的地位。

*保险密度---是指一国的人均保险费，反映了一国的保险普及程度和保险业发展水平。

2000年中国寿险市场保费收入分配情况：

中国人寿(64.52%)  中国平安（22.46%）太平洋人寿（8.43%） 外资及合资（1.54%） 新华人寿（1.51%）泰康人寿（0.72%） 其他公司（0.82%）

第三节 外部环境的变化

一。经济环境对中国寿险业的影响

二。人口的变化与保险需求

中国的人口结构和家庭结构的变化将会推动寿险需求的增长。由于经济的发展和医疗技术的进步，我国人口的平均期望寿命逐渐延长，老龄化人口占总体人口的比重也日趋增加。2000年我国男性和女性人口的平均期望寿命分别为69.48岁和74.26岁，而到2050年平均期望寿命分别为76.63岁和81.83岁，老龄化指数也将达到28.77%。人口的普遍老龄化和高龄化将大大增加退休收入，年金和长期护理产品的需求。

三。电子商务技术的发展与人寿保险业---网上购物

通过基于WEB并集成呼叫中心的技术，利用保险公司庞大网络资源优势最大限度地满足客户提出的服务请求。

--------------------------------------------------

第二章  寿险公司的组织

第一节 寿险公司的组建

目前西方国家最常见的两种组织形式是股份公司和相互公司。股份制寿险公司通过发行股票来筹集资本，股东投资的目的是获利。公司的最高权力机关为股东代表大会，由代表大会选出董事会与监事会掌管公司的经营和日常业务。相互保险公司是人寿保险的独特的经营组织形态，在西方国家的寿险业中占有非常重要的地位。是一种非盈利性组织，不以盈利为目的，且公司创立所需的资金由社员筹集。

目前我国寿险公司的组织形态为股份有限公司和国有独资公司。筹建寿险公司必须遵循我国公司法和保险法规定的程序和条件取得《保险机构法人许可证》或《经营保险业务许可证》。法人许可证是保险公司依法经营保险业务的证明文件，业务许可证是保险公司分支机构依法经营保险业务的证明文件。保险法对寿险公司的筹建设有最低的资本金要求。例如，在全国范围内经营保险业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民币五亿元；在特定区域内经营业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民币二亿元。

第二节 寿险公司的内部组织

一。寿险公司的组织结构

1.尖高型金字塔组织结构---管理层次增加，管理人员的控制幅度相应缩小，对下属的控制增强，相邻层次的管理员和下属之间的沟通也相对频繁和及时，这样管理人员可以及时处理下属的疑问和问题。但是，由于管理层次的增加，高层管理人员与一线职员之间爱你的沟通变得困难，底层的信息要经过很长时间才能到达顶层，高层管理人员的决策也需要很长时间才能到达底层，容易造成信息传递的遗漏或偏误。

2.扁平型金字塔组织结构---它有利于提高人寿保险公司的运转效率，降低管理成本。扁平化的组织结构赋予低权力层次的职员较大的自主权和更多的灵活性，从而使人寿保险公司的经营具有敏捷，灵活，快速，高效的特点。扁平化组织结构还可以使具有不同知识的人分散在结构复杂的企业组织形式中，以有效解决企业内部部门间横向的沟通，协调问题，使企业成为一种紧凑而富有弹性的新型组织。在降低企业管理的协调成本的同时，大大提高企业对市场的反应速度和满足客户需求的能力。但是，随着管理人员的控制幅度扩大，管理职责也将增加，经理可能无法注意到每一个下属的需要，决策延迟和工作任务积压将时有发生。此外，职员的升迁机会较少。

二。典型的组织结构

（一）按功能分类的组织结构

公司的组织结构可按照工作职责的不同进行划分。人寿保险公司的主要职能部门有营销，精算，核保，客户服务，理赔，投资，法律，会计，人力资源和信息系统等。

（二）按产品划分

（三）按地域划分

（四）利润中心型组织

三。特别委员会：

执行委员会  财务或投资委员会  预算委员会  部门间委员会  研究发展委员会

四。寿险公司的主要职能部门及其关系

寿险公司的经营活动主要涉及三个方面：销售，服务和投资。

1.营销部门  2.精算部门  3.核保部门  4.理赔部门  5.客户服务部门  6.投资部门  7.会计和审计部门  8.法律部门  9.人力资源部门  10.信息系统部门

 

第七章   寿险公司的理赔管理

第一节  理赔部门的组织结构

大多数保险公司是根据各自产品的类型组织理赔部门的。如，按照个人寿险，团体寿险，个人健康保险和团体健康保险建立各自的理赔单位。也有一些大型保险公司将地域型组织结构与产品型组织结构结合起来建立理赔管理组织，以便为特定地区的特定客户提供方便快捷的服务。

第二节  保险理赔决策

一。保险理赔原则

1.重合同，守信用。

2.实事求是。

3.主动，迅速，准确，合理。

二。保险理赔的决策过程

三。理赔调查

第三节  人寿保险的理赔程序

一。寿险给付

二。拒赔

第四节  健康保险的理赔程序 

一。医疗费用保险的理赔

在审核健康保险的索赔申请时，还必须考虑健康保险的几个特征：

（一）免责条款

（二）等待期

（三）既存状况

（四）自负额

（五）共同保险

二。残疾收入保险的理赔

（一）残疾收入保险的理赔调查与处理

（二）职业恢复计划

第五节  保险欺诈与防范

1994年美国各类犯罪所得中，保险犯罪仅次于毒品犯罪，全年因医疗费用诈骗而给保险公司造成的损失高达500亿美元。

----------------------------------------------

 

第八章 寿险公司的财务及投资管理

第一节  人寿保险公司的财务管理

一。财务管理的主要内容

在人寿保险公司中，通常有三个部门承担着财务管理的责任。投资，会计和精算。

一般而言，人寿保险公司的财务管理的主要内容有：

1.制定公司的财务规划

2.管理公司的资本和盈余

3.管理现金流量

4.管理投资

5.财务报告

6.履行其他会计职责

7.审计和内部控制

8.财务分析

二。偿付能力和盈利能力

三。财务信息的报告

（一）财务信息的使用者

（二）会计报表

会计的基本会计等式包括三个要素：资本=负债+所有者权益

会计报表根据报送的对象可分为内部报表和外部报表。

1.资产负债表

2.利润表

3.现金流量表

第二节  寿险公司的投资管理

一。投资职能的组织

（一）内设的投资职能部门

（二）委托外部的投资机构

（三）独立的投资公司

二。投资政策的制定

三。寿险公司投资资金的主要构成

四。寿险公司的投资类型---股票。债券。抵押贷款。不动产

五。我国寿险公司的投资状况

近年来我国保险资金仍约有50%左右以银行存款的方式存在。